Просто не значит хорошо. Или как потребительские кредиты провоцируют на ненужные покупки.

Товары стали гораздо доступнее. Причем они не просто стали доступнее, их стало больше. Больше одежды, больше потребительской техники, больше различной посуды и так далее. Всего стало больше. У наших родителей было намного меньше вещей, чем сейчас есть у нас. Причем дело даже не в благосостоянии, а в том, что нужных вещей стало больше, а ненужных еще больше. Теперь мы покупаем кухонный комбайн, который занимает место на кухне рядом с ненужной электрической хлеборезкой, потому что хлеб теперь продают нарезанным, и таким же ненужным приспособлением для вакуумной упаковки еды в контейнеры, потому что современные консерванты позволяют еде не портиться месяцами. У многих по два, или даже по три мобильных телефона, по несколько музыкальных проигрывателей и к каждому есть отдельные наушники, зарядные устройства и чехлы.

Родители покупают своим детям канцелярские товары не потому, что они им нужны, а потому, что у них интересный дизайн с героями из любимого мультсериала. Модники покупают себе по несколько солнечных очков и часов, на которых даже время установлено неправильно. Мы окружены вещами, многие из которых нам вообще не нужны, но при этом нам хочется, чтобы они были. Если у вас есть лишние деньги, подобный «вещизм» будет недостатком, но не самым большим. А вот если у вас недостаточно денег даже на нужные вещи, а вы все равно стремитесь приобрести универсальный нож для разделки омаров, то у вас уже серьезные проблемы. Многие люди, в самом деле, берут займы на покупку вещей, которыми будут пользоваться в лучшем случае в течение первой недели после покупки, после чего они займут свое место рядом с другим хламом.

Если запустить этот процесс, то может развиться одно из психологических расстройств ХХI века – кредитомания. Это когда берешь кредиты ради того, чтобы просто брать кредиты и покупать ненужные вещи. Это одна из разновидностей шопоголизма, которая в последнее время превратилась в отдельное заболевание. Его уже лечат в специализированных медицинских учреждениях, услуги которых доступны, в том числе и в кредит. Впрочем, в болезнь легкая тяга к необдуманным тратам превращается не сразу. Да и проблемой она не становится, если держать ее под контролем и вовремя возвращать кредиты, избегая просрочек. Однако сделать это будет непросто. Ведь обслуживать одновременно больше двух кредитов проблематично, а больше пяти практически невозможно.

При этом по некоторым данным количество просроченных потребительских займов за девять месяцев текущего года в абсолютном выражении увеличилось на 47%. Показатель внушительны, он гораздо выше «общей температуры по больнице». По данным Центробанка, на 1 октября 2012 года показатель немного другой - объем просрочки по потребительским кредитам, без учета автокредитов, ипотеки и жилищных займов, достиг 139,8 миллиарда рублей. Это на 28% больше аналогичного показателя прошлого года (109,2 миллиардов). При этом быстрее всего растут просрочки по небольшим потребительским кредитам, которые как раз и оформляют на маленькие и зачастую ненужные покупки. Именно на такие кредиты приходится и самый большой рост. Очевидно, что подобные займы многие оформляют не «умом», а «сердцем» - поддавшись эмоциям, не разбираясь в условиях, не думая, насколько оправданна данная трата.

По данным коллекторских агентств более половины займов (52%), выданных населению, приходится на категорию менее 30 тысяч рублей. На сумму до 100 тысяч рублей выдано 27% кредитов, на сумму 100—500 тысяч — 15%, на сумму свыше 500 тысяч рублей — около 6%. Именно небольшие потребительские кредиты проще всего получить. И эта просто провоцирует на необдуманные траты.

Происходит примерно следующее. Человек приходит в большой торговый центр с простой целью – приобрести лыжные ботинки к началу зимнего сезона. Проходя мимо магазина бытовой техники, человек заходит туда и покупает по программе «кредит без переплаты» кофеварку, хотя будучи сторонником здорового образа жизни, человек кофе раньше не пил, но мимо выгодной покупки в долг пройти не сумел. Далее он, проходя мимо магазина кожи и меха, где можно приобрести по выгодной кредитной программе пальто из кролика, человек попадает в магазин спортивных товаров. Но это не обычный магазин, где можно купить лыжные ботинки, а огромный торговый павильон, где продается вообще все, что хоть как-то может быть связанно со спортом. И, конечно же, купить можно в кредит. Наш герой находит нужную вещь – лыжные ботинки, но тут, проходя мимо коньков, вспоминает, что в детстве любил хоккей. Он решает, что его дети должны исполнить его мечты и стать хоккеистами и покупает коньку вместе с хоккейной клюшкой и все экипировкой. Стоят эти вещи очень дорого, поэтому приходится брать кредит. Придя домой, наш герой встречает свою жену, которая только что вернулась с сыном из музыкального магазина, где они купили для мальчика скрипку, потому что он уже четыре года ходит в музыкальную школу и на хоккей у него времени точно не будет. Скрипку, конечно же, купили в кредит.

В результате за один день семья получила три кредита и только две нужные вещи, зато много абсолютно ненужного дорогостоящего хлама. Если бы потребительские кредиты были не столь доступными, такого бы не случилось – в процессе длительного оформления займа человек успел бы передумать. У нас же заем можно оформить прямо в торговом зале, имея на руках только паспорт. Никакой длительно процедуры оформления, никакой комплексной оценки заемщика – кредит оформляют на месте, причем очень оперативно, практически так, как будто вы покупаете за свои деньги, только сразу платить ничего не приходится.

Другое «зло» для не умеющего контролировать себя заемщика – это кредитные карты. Получить их также очень просто, причем достаточно сделать это один раз, чтобы потом получать заемные средства все время, пока будет действовать карта. Уже в 2011 году на каждого человека приходилась одна кредитка, а в 2012 по данным ЦБ, уже 1,4. Кредиты и кредитки берутся буквально на все, начиная от бытовой техники (телевизоры, мобильные телефоны, стиральные машины), заканчивая шубами и оплатой коммунальных услуг.