Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Новости ДОМ.РФ Ипотека остается одним из основных способов улучшить жилищные условия. Например, только за январь — сентябрь 2018 года россияне взяли более 1 млн ипотечных кредитов на 2,07 трлн рублей. Это больше, чем за весь 2017 год, когда банки выдали чуть более 935 тыс. займов на 1,73 млрд рублей.+ ТАСС рассказывает, что нужно знать, прежде чем «влезать в ипотеку». Главное, что я знаю, — нужен первоначальный взнос. Как его правильно рассчитать? Сколько нужно накопить? Конечно, чем больше будет первоначальный взнос, тем лучше. Логика простая — чем меньше занимаете у банка, тем меньше переплачиваете и срок короче. Золотым стандартом эксперт проекта «Финшок» Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Татьяна Кирик назвала классические 20% от стоимости жилья. Ипотека с первым взносом от 20%. Ставки — от 5,5% Кредиты по всем государственным программам поддержки и рефинансирование ипотеки А вот большое количество ипотечных кредитов с меньшим уровнем может нести риски для рынка. Ранее первый зампред Центробанка Ксения Юдеева отметила, что регулятор обеспокоен не столько ростом объемов кредитования в целом, сколько увеличением именно сегмента с низким — меньше 20% — первоначальным взносом. Она также напомнила, что ситуация несет потенциальные риски — именно с ипотечного рынка в США начался кризис 2008–2009 годов. Так что ЦБ увеличил коэффициент риска по таким рисковым ипотечным продуктам — со 150% до 200%. То есть банки должны будут создавать по выданным займам больше резервов на возможные потери Я слышал об ипотеке без первого взноса — звучит заманчиво. В чем подвох? Такой вид ипотеки несет риски как для банка, так и для самого заемщика. С одной стороны, отсутствие накоплений с точки зрения банка может говорить:

• о низком доходе заемщика;
• о его недостаточной финансовой дисциплине.

Ведь если человек не смог накопить на первый взнос, то и нет уверенности, что он сможет платить дальше. С другой стороны, заемщик действительно рискует столкнуться с проблемой выплат. Ведь на такую ипотеку банки, как правило, устанавливают выше ставку — на 2 процентных пункта и больше. К тому же банки могут потребовать расширенную страховку, что тоже увеличивает сумму переплат, объяснила Татьяна Кирик. Кроме того, сам размер кредита больше, чем если бы вы покупали это же жилье, но с первоначальным взносом. Кредиты с низким первоначальным взносом гораздо хуже обслуживаются и чаще уходят в дефолт, обращают внимание в едином институте развития в жилищной сфере ДОМ.РФ. И оформляя кредит с низким первоначальным взносом, заемщик принимает на себя повышенные риски возникновения сложностей с его обслуживанием и потери своего жилья. Кроме того, под «ипотекой без первого взноса» может подразумеваться выдача кредита, например, под залог уже имеющегося имущества — дома, квартиры или земли. Банк в этом случае чувствует себя увереннее, а вот для заемщика повышается риск остаться «без штанов». В итоге, когда заемщику рассчитывают ежемесячные платежи, он отказывается от программы или старается накопить на первоначальный взнос, отметила председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. Может, мне тогда взять потребительский кредит на первый взнос? Не лучшая идея. Ведь тогда вы столкнетесь с двойной нагрузкой — и по ипотечному кредиту, и по потребительскому. А потянуть это сможет далеко не каждый, тем более если случится что-то непредвиденное — болезнь или увольнение, например. Еще в июле текущего года исследование бюро кредитных историй «Эквифакс» выявило двукратный рост числа потребительских кредитов, направляемых на первый взнос по ипотеке. Ставки по ипотеке в валюте ниже, чем по рублевой. Может, стоит взять ее? Теоретически взять валютную ипотеку можно, если постоянный доход вы тоже получаете в валюте, тогда индексация будет соизмерима с ростом или падением курса. Но лучше не рисковать. Вспомните ситуацию 2014 года, когда после резкого роста курса валют такие ипотечники столкнулись с трудностями и не могли выполнять свои обязательства. Тем более высокая волатильность на валютном рынке в августе—сентябре текущего года показала сильную зависимость курса от внешних факторов и заявлений США по поводу санкций. Да и в целом после 2014 года валютные ипотечные кредиты практически не выдаются, отмечают эксперты. Так, например, на 1 октября текущего года банки выдали только 17 жилищных кредитов в иностранной валюте. И при этом ни одного — на покупку жилья в строящемся доме. Для сравнения — на начало 2014 года россиянам было выдано 1987 ипотечных кредитов в валюте.+ Кроме того, с 24 июня 2018 года банки обязаны сообщать о повышенных рисках, которые несут клиенты, если получают доход в рублях, а ипотеку хотят оформить в иностранной валюте. Какие дополнительные расходы могут возникнуть при оформлении ипотеки? И можно ли их уменьшить? Как правило, дополнительно все сталкиваются со: Страхованием жизни и здоровья. Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же возможно придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки все еще тоже могут отказать в кредите без объяснения причин. К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг. И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. Страхованием имущества. Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынках. Пошлиной на государственную регистрацию сделки. Тратами на нотариальные услуги. Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо наоборот — согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов, и банк хочет удостовериться, что семья понимает имущественные риски.+ Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее... Читать далее...