Кредитная история: что это, и как влияет на ипотеку
Банки отказывают клиентам в ипотеке из-за плохой кредитной истории. В этой статье рассказываем, что это такое, как формируется, и как повысить шансы получить ипотеку, в том числе для покупки новостройки.
Что такое кредитная история и из чего состоит
Кредитная история — это информация о кредитах: тех, которые вы брали лично, и тех, в которых выступали созаемщиком или поручителем. В ней хранится информация где, когда и сколько денег вы брали, добросовестно ли платили.
Состоит из четырех частей:
1. Титульная часть
Содержит личные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, номер паспорта, ИНН, СНИЛС.
2. Основная часть
Содержит информацию о закрытых и действующих кредитах: о сроках погашения, просрочках, если они были. Здесь также может храниться информация о взысканиях по алиментам и долгам по коммунальным платежам и услугам сотовой связи.
3. Закрытая часть
Содержит информацию об организациях, которые выдавали вам кредиты или займы. Здесь также будут сведения об организациях, которые с вашего согласия запрашивали отчет о вашей кредитной истории. Если ваши задолженности передавалась кому-то, то это также будет отражено в закрытой части.
4. Информационная часть
Содержит информацию об обращениях за кредитами: тех, которые вы получили и тех, в которых вам отказали. Причины отказа также доступны для просмотра в этом разделе. Здесь также отмечаются «признаки неисполнения обязательств»: например, две просрочки по выплатам подряд за четыре месяца.
Как кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Влияет ли кредитная история на одобрение ипотеки? Да, кредитная история — основной фактор, который влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита, а также на сумму, которую банк готов дать. Работает это так.
Когда вы хотите взять кредит, банк проверяет вашу кредитную историю: как вы платили по кредитам в прошлом, в том числе другим банкам. Например, если у вас были просрочки по выплатам, банк может отказать в кредите.
Учитывают длительность просрочек. Например, из-за нескольких просрочек в 3-5 дней вам вряд ли откажут в ипотеке, а длительные просрочки повышают вероятность отказа.
Чтобы повысить шансы ее получить, проверьте вашу кредитную историю. Во-первых, в ней могут быть ошибки, которые можно исправить. Во-вторых, кредитную историю можно улучшить.
Как проверить свою кредитную историю?
Это можно сделать онлайн или через Госуслуги.
Как проверить кредитную историю онлайн через БКИ
Это можно сделать на сайтах бюро кредитных историй (БКИ). Для примера рассмотрим сервис «Кредитная история онлайн».
Как он работает? Создайте личный кабинет на портале, укажите логин и пароль для входа, заполните персональные данные.
Далее подтвердите свою личность. Это нужно, чтобы сведения о ваших кредитах не попали в третьи руки. Подтвердить личность можно в офисе Бюро Кредитных Историй или через Госуслуги.
Подтверждение личности через Госуслуги:
- В личном кабинете сервиса «Кредитная история онлайн» выберите подтверждение личности «Через Госуслуги (ЕСИА)».
- В открывшемся окне на сайте Госуслуг введите логин и пароль для входа в Госуслуги.
- Нажмите кнопку «Подтвердить».
Когда личность подтверждена, вы сможете запросить кредитную историю через онлайн-сервис. Обратите внимание, что запрашивать ее можно только два раза в год.
Кроме этого, существуют другие БКИ. Их сайты работают по схожему принципу. Вот некоторые из них:
- Национальное бюро кредитных историй.
- Объединенное кредитное бюро.
Как посмотреть кредитную историю на Госуслугах
Через Госуслуги можно определить, в каком конкретно бюро кредитных историй хранится ваша история, так как ее могут хранить сразу несколько БКИ.
- Выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», нажмите «Начать».
- На открывшейся странице проверьте точность персональных данных. Они заполнены автоматически из вашего профиля.
- Отправьте запрос. Банк России направит ответ в ваш личный кабинет в течение дня.
- Откройте полученный ответ, выберите нужное БКИ из списка и перейдите на его сайт.
Далее действуйте, как описано выше: зарегистрируйтесь на сайте БКИ и запросите кредитную историю.
Как взять ипотеку, если кредитная история плохая? Можно исправить в ней ошибки и улучшить ее. Рассказываем, как это сделать.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
В кредитных историях бывают ошибки: например, сведения о просрочках, которых на самом деле не было. Чтобы исправить неточные данные, напишите заявление с просьбой исправить кредитную историю. Направьте его в бюро кредитных историй, которое хранит вашу историю. Полезно иметь квитанции об оплатах по кредитам, справки о погашении кредитов — любые документы, которые подтверждают вашу правоту.
Заявление можно подать лично или отправить почтой, заверив у нотариуса. Ответ с результатами придет в течение 30 дней с даты подачи заявления. БКИ запросит информацию у банка, который предоставил неточные сведения. Если банк подтвердит наличие ошибки, кредитную историю исправят. Если нет, то оспорить результаты проверки можно через суд.
В суд придется обращаться и в случае, если банк, который направил в БКИ неверные сведения, уже ликвидирован. Решение суда направляют в БКИ с требованием внести изменения.
Важно: если кредитная история находится в разных бюро, то исправлять ошибки придется везде.
Перед тем, как писать заявление на исправление кредитной истории, убедитесь, что в нем действительно ошибка. Исправить можно только данные, которые не соответствуют действительности. Достоверную информацию удалить нельзя.
Важно: в интернете встречаются предложения улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. Не доверяйте услугам таких посредников.
Как улучшить кредитную историю
Что делать, если в вашей кредитной истории слабые места — просрочки по выплатам кредитов, судебные разбирательства с банками, отказы по кредитам? Вот 4 способа улучшить ее.
- Вовремя оплачивайте коммунальные платежи и счета за телефон: должники по ним получают записи в кредитной истории.
- Оформите кредитную карту. Вовремя гасите на ней кредиты. Так вы создадите новую хорошую историю отношений с банками.
- Берите небольшие кредиты и вовремя их гасите. Эти записи появятся в вашей кредитной истории.
- Не выступайте поручителем в кредитах для заемщиков, в добросовестности которых не уверены.
Банки смотрят на последние 2-3 года кредитной истории, когда принимают решение о выдаче ипотеки.
Итоги
- Банк учитывает кредитную историю клиента, когда принимает решение о выдаче ипотеки.
- Особое значение имеют последние 3 года кредитной истори.
- Кредитную историю определенно можно сделать лучше, чтобы повысить шансы получить ипотеку.
- Исправить ошибки в кредитной истории можно через онлайн-сервисы.
________________________________
Источник: samoletplus.ru
Автор: Александр Брусков
