Эксперты банков, финансовых и инфраструктурных компаний финансового рынка подвели для «Б.О» итоги года
210 проектов долевого строительства Банк ДОМ.РФ занимает второе место по количеству застройщиков-партнеров среди российских банков. Мы являемся уполномоченным банком в сфере жилищного строительства, опорным кредитором в отрасли, оказывающим всестороннюю поддержку девелоперам в процессе перехода на проектное финансирование с использованием счетов эскроу.
За последние полтора года в банке сформирована одна из лучших в отрасли команд по предоставлению застройщикам проектного финансирования для реализации проектов в сфере жилищного строительства. Разработаны удобные и выгодные кредитные продукты, привлекающие широкий круг девелоперов. Нам удалось внедрить цифровые технологии, позволяющие финансировать жилищное строительство вне зависимости от географии присутствия филиальной сети банка.
По состоянию на середину декабря 2020 года в портфеле Банка ДОМ.РФ было 210 проектов долевого строительства с использованием эскроу-счетов, объем финансирования по которым превышает 840 млрд рублей. В рамках проектов предусмотрено возведение 630 многоквартирных домов, их общая площадь превышает 17,6 млн кв. метров.
Продукты в духе времени
В попытке пережить кризисные времена вектор развития финансового и IT-сектора сместился в сторону совершенствования цифровых услуг. Об участии в этом процессе «Б.О» рассказала Дарья Верестникова, коммерческий директор компании SafeTech
— Дарья, что изменили события 2020 года в стратегии вашей компании при работе с финансовым рынком?
— С началом пандемии мы проанализировали потребности рынка, чтобы предложить заказчикам решение, востребованное в новых условиях. Забегая вперед, скажем, что таких решений было разработано несколько.
Мы, безусловно, развивали наше флагманское решение PayControl, позволяющее банкам и организациям обеспечивать безопасность цифровых каналов. Сегодня PayControl — одно из лучших средств для защиты от социальной инженерии, подмены реквизитов платежа, перехватов кодов в СМС-сообщениях и push-уведомлениях. И теперь мы наблюдаем кратное снижение числа фактов мошенничества у наших заказчиков и видим, как мобильная электронная подпись становится must have для всех сегментов рынка.
Также мы реализовали решение, которое вынашивали уже несколько лет. Совместно с компанией Abanking мы создали продукт, позволяющий поставщикам цифровых сервисов организовать полное безбумажное взаимодействие с клиентами. Он так и называется — «Безбумажный офис». Решение позволяет сократить число бумажных документов для подписание до одного листа, а в некоторых случаях, не потребуется и этого.
Почему «Безбумажный офис» вышел сейчас, а не раньше? Все просто: сегодня рынок наконец-то к этому готов. Мы с вами вынуждены сократить контакты, из-за чего многие бизнес-процессы замедлились. Если до пандемии люди не могли расстаться с бумажными документами и собственноручным подписанием, то сейчас безбумажная технология — острая необходимость для обеспечения жизнеспособности бизнеса. Рынку нужна «цифровизация» не только личных встреч и совещаний, но и документооборота. Решение сразу же нашло отклик на рынке: пилотные проекты стартуют в крупнейших банках страны, а где-то сразу внедряются в «пром».
— Какие основные риски дистанционной работы вендоров финансового рынка вы считаете наиболее критичными для рынка и для вашей компании?
— В начале пандемии люди и в удаленном режиме продолжали активно работать. Но потом заболеваемость выросла, и некоторые разработчики стали «выпадать» из рабочего процесса. Также, будем честны, работа в домашних условиях имеет свою специфику, в частности, со временем «расхолаживает». Соответственно возникают риски увеличения сроков решения серьезных задач.
Кроме того, заказчики все-таки сократили свои бюджеты. Это привело к уменьшению возможностей IT-разработчиков, и в итоге не все запланированные вершины удалось взять. При сокращении бюджетов приходится изыскивать новые пути достижения целей, поставленных заказчиком. Хотя для многих это как раз и оказалось «двигателем прогресса», и мы надеемся, что благодаря этому рынок получит существенное технологическое развитие.
— В каких сферах (направлениях) и на какие продукты и услуги вендоров финансового рынка будет повышенный спрос в 2021 году?
— «Онбординг» клиентов и «легкие» сервисы, не требующие коммуникации, — однозначно тренд будущего года. В следующем году мы продемонстрируем новые решения, которые сейчас успешно проходят стадию бета-тестирования. Они будут базироваться на технологиях биометрической аутентификации для обеспечения удаленного взаимодействия с клиентами в доверенной среде.
Стоит отметить, что регуляторы рынка также двигаются в этом направлении: проводят эксперименты, вносят правки. Так будьте уверены, что скоро мы увидим большой прогресс сервисов в цифровых каналах!
Жизнь под защитой
По данным ЦБ за девять месяцев, компания «КАПИТАЛ LIFE» подтвердила лидерство в НСЖ в России. Ее сборы по НСЖ за девять месяцев 2020 года (объем взносов по страхованию жизни без учета страхования жизни заемщиков, ИСЖ и пенсионного страхования жизни) увеличились на 8% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. По накопительному страхованию жизни компания защищает более 618 тыс. клиентов. Всего под защитой компании по различным программам находятся 1,7 млн клиентов. За девять месяцев «КАПИТАЛ LIFE» осуществила выплаты 111 тыс. клиентам в 80 регионах России по различным программам страхования жизни и здоровья на общую сумму более 30 млрд рублей.
Также, согласно данным ЦБ за девять месяцев 2020 года, «КАПИТАЛ LIFE» подтвердила лидерство по численности агентской сети (к концу 2020 года она насчитывала более 7 тыс. человек) — с большим отрывом это самая большая агентская сеть на рынке страхования жизни. С начала года сборы компании через агентскую сеть уверенно росли на уровне 13% и сегодня составляют более 12,8 млрд рублей, в третьем квартале продемонстрировав максимальные показатели по росту сборов за весь год.
Для нас как для крупнейшей агентской компании на рынке страхования жизни в России НСЖ остается стратегически важным направлением, так как именно накопительные программы страхования жизни обладают максимальной клиентской ценностью и позволяют формировать подушку финансовой безопасности за счет накоплений в период пандемии и включают покрытие рисков по жизни и здоровью, связанных в том числе с коронавирусом. Более 50% наших клиентов по НСЖ имеют договоры длительностью более пяти лет и планируют получать выплаты после выхода на пенсию.
НСЖ — стратегически важный вид для нашей компании — продолжает расти в целом по рынку, оставаясь главным драйвером отрасли: в общих сборах страховщиков жизни доля НСЖ по сравнению с прошлым годом увеличилась с 24 до 29%. Также продолжают расти выплаты компаний, которые стали рекордными для нашей отрасли и превысили 148 млрд рублей. Кроме того, резервы страховщиков жизни — 1,3 трлн рублей — превышают на сегодня резервы классических страховых компаний и обогнали резервы НПФов.
Растущие объемы резервов и выплат демонстрируют, что страхование жизни — один из самых надежных и устойчивых сегментов отечественного финансового рынка, эффективно защищающий интересы миллионов россиян.
По нашей оценке, более 95% договоров НСЖ на рынке попадут под планируемый объем гарантирования в 1,4 млн рублей в рамках создаваемой Банком России системы гарантирования на рынке страхования жизни. Сегодня более 50% наших договоров НСЖ, а это более 618 тыс., заключены на длительные сроки — пять и более лет. Система гарантирования окажет важное стимулирующее влияние на рынок, станет дополнительным аргументом надежности в нашем общении с действующими клиентами и позволит привлечь новую клиентскую аудиторию, в том числе на рынке долгосрочных накоплений.
К новым возможностям через расширение каналов продаж
О том, что изменилось в сфере НСЖ в 2020 году и что еще изменится, рассказал Алексей Захаров, генеральный директор СК «Югория-Жизнь»
— Алексей, что изменили события 2020 года в стратеги вашей компании при работе с банками?
— Мы и ранее ставили перед собой задачу разработки предложений, учитывающих потребности различных групп потребителей. В 2020 году мы уделили гораздо больше внимания предметному анализу проблематики клиентов и проверке гипотез в части продуктовых решений.
Так появился продукт НСЖ «Ю-Накопления. Про здоровье», где помимо накопительной составляющей есть обширный блок профилактики здоровья, дистанционных сервисов и дополнительной защиты от критических заболеваний. Мы разработали коробочный продукт «Забота о здоровье», который дает возможность полноценно провести комплексное обследование организма, а по его результатам получить все необходимые дообследования. НСЖ «Наследие» обеспечивает клиентов старшего возраста инструментом накоплений. И это далеко не полный перечень таких целевых решений.
— Какие каналы продаж развивались в вашей компании наиболее успешно? Как за год изменилась структура продаж по каналам?
— Для компании 2020 год стал еще одним шагом на пути развития в партнерском канале продаж. Мы вывели на рынок более десяти программ НСЖ и коробочных продуктов. В марте 2020 года, ориентируясь на ситуацию, мы выпустили онлайн-продукты с покрытием на случай заболевания новым коронавирусом, в числе первых разработали технологию и интегрировали продажи в мобильный банк партнеров. На ближайшие три года мы ставим стратегическую цель по развитию самостоятельной онлайн-линейки.
— На какие продукты в банкостраховании вы ожидаете повышенный спрос в 2021 году?
— В первую очередь — на программы накопительного страхования, как классические, ориентированные на защиту и накопление, так и на дополненные сервисными и медицинскими программами.
Продукты с гарантированной доходностью также зарекомендовали себя на рынке. Ограниченный спрос сохранится на программы в валюте, а также на продукты ИСЖ по наиболее перспективным стратегиям. В зависимости от доступности кредитных программ можно прогнозировать рост кредитного страхования жизни. Популярность в партнерском канале продолжат набирать коробочные решения с сервисами ЗОЖ, медицинскими программами и другими целевыми дополнениями.
— Какие продукты в сегменте страхования жизни в 2021 году будут пользоваться высоким спросом? Останется ли НСЖ драйвером рынка? Ожидаете ли вы важных регулятивных изменений — например, внедрения гарантирования в страховании жизни, упрощенной удаленной идентификации?
— НСЖ — надежный инструмент накоплений, позволяющий не только аккумулировать капитал, но и иметь дополнительную защиту. Поэтому оно сохранит тенденцию роста, на мой взгляд.
Также мы считаем, что будущее — за различными коробочными решениями. Продукты lifestyle, страхование по подписке, логично встроенное в продукты на каждый день, — ситуативные программы под цели и задачи конкретных групп клиентов. Это могут быть как краткосрочные полисы, так и продукты длительного действия.
Мы, конечно, ждем изменений в сфере либерализации онлайн-продаж страхования жизни за счет методов удаленной идентификации. В свете борьбы с мисселингом, вероятно, будут изменения в части регулирования продаж сложных инвестиционных продуктов; затронет это ИСЖ или нет, покажет время.
Кроме того, мы ожидаем роста рынка страхования жизни в целом. Насколько он будет активен, зависит от механик адаптации к новым условиям меняющегося мира — как регулятора, так и игроков рынка и клиентов.
Принудительная диджитализация
С вынужденной цифровизацией в 2020 году столкнулись многие банки и компании. Райффайзенбанк не стал исключением и оперативно приспособился к новым обстоятельствам
Главным в 2020 году как для банков, так и для клиентов стала «принудительная» диджитализация процессов и продуктов, которая открывает новую для рынка скорость вывода цифровых сервисов.
Очень значимым стал запуск программ господдержки, включая кредитные каникулы и льготное кредитование для МСБ и физлиц. Мы приняли в них активное участие, а также представили собственные меры поддержки — например, запустили бесплатный пакет услуг для малого бизнеса. Еще один тренд — резкое падение ключевой ставки ЦБ и как следствие доходности по депозитам, которое привело к массовому рефинансированию и инвестиционному буму.
Мы считаем, что в 2021 году большим вызовом для банков будет быстрый старт после завершения пандемии — это касается и привлечения новых клиентов, и активного кредитования. Отвечать на него нужно на фоне роста конкуренции со стороны финтехов, IT-компаний и телекомов. Банки также столкнутся со снижением доходности, повышением мобильности клиентов с точки зрения выбора банка и продукта. Также 2021 год обострит критическое влияние на бизнес-результат эффективности внутренних бизнес процессов, которое можно выразить формулой: digital outside = digital inside.
При недостаточной технологичности «полуручные» процессы многих банков на устаревших монолитных системах 90-х или слишком дороги, или слишком нестабильны, или негибки.
Лайфстайл, экосистемы и суперприложения
Цифровизация — главный элемент стратегии как регулятора, так и многих участников рынка на протяжении последних лет. О необходимости оперативного реагирования на новые условия, которое требовало более продвинутых цифровых решений, рассказала Мария Иванова, президент, председатель правления Ситибанка
— Мария, какие ключевые изменения на финансовом рынке 2020 года вы можете отметить?
— Этот год был непростым, необычным во многих смыслах. В начале пандемии нам и, уверена, многим другим банкам пришлось провести стремительную трансформацию своих внутренних процессов, перевести сотрудников на работу в удаленном формате, при этом обеспечивая непрерывность бизнеса. Важно отметить готовность регулятора идти навстречу банкам, одобрять новые форматы процессов и услуг, которые вводились для поддержки клиентов и сотрудников банков. Своевременными и полезными также стали меры поддержки банковского сектора, введенные для стабильного функционирования финансового сектора и для защиты интересов заемщиков.
— Какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно — в сегментах физлиц и юрлиц?
— В 2020 году мы продолжили работать над новыми решениями для наших корпоративных клиентов, включая цифровые. Это и предоставление возможности подавать документы, необходимые для открытия счетов, в электронном виде, и запуск глобальной платформы, обеспечивающей доступ клиентов к полностью автоматизированной «Программе финансирования поставщиков» в Citi. А также внедрение технического решения для улучшения контроля за платежами, основанного на поведенческой модели, исторических данных платежей клиента, инструмента для автоматической сверки платежей, данных плательщиков и дебиторской задолженности. Кроме того, теперь корпоративные клиенты могут удаленно, с использованием электронной подписи определенного типа, подписать и направить в банк в электронном виде различные документы и договоры.
Для розничных клиентов в этом году мы запустили ряд востребованных сервисов, среди которых Apple Pay и СБП. Мы расширили функционал нашего интернет-банка, в том числе в части инвестиций. Для состоятельных клиентов запустили сервис дистанционной юридической и налоговой помощи.
— Какие направления развития банковской отрасли вы считаете перспективными в 2021 году?
— В наступившем году продолжат развиваться цифровые услуги и удаленные форматы. Это актуально для корпоративного и розничного бизнеса. Корпоративные клиенты заинтересованы в цифровизации своей инфраструктуры и в отказе от бумажной формы общения с банком. Вопросы автоматизации работы с банком будут приобретать все большую актуальность, а роль систем управления казначейством возрастет. Ожидаем, что клиенты будут фокусироваться на финансовых решениях в области забалансовых счетов с улучшением возможностей использования рабочего капитала и денежного потока.
Банковские компании продолжат развивать предложения клиентам нефинансовых, лайфстайл-сервисов в рамках партнерств или в составе экосистем и суперприложений.
Введение налога на проценты по вкладам приводит к повышению спроса на инвестиционные продукты и услуги. В других странах присутствия Citi происходит более высокий уровень проникновения инвестиционных инструментов в портфелях наших клиентов. Эта тенденция наблюдается и в России, и нам будет что предложить клиентам.
Банковский дистант
Новый позитивный опыт ДБО, а также итоги 2020 года и прогноз на 2021-й прокомментировал вице-президента Банка «Александровский» Андрей Барановский
— Андрей, какие ключевые изменения на финансовом рынке в 2020 году вы можете отметить?
— Ключевое изменение в 2020 году — глобальная трансформация банков в сторону удаленного обслуживания клиентов. В период карантина клиенты получали услуги дистанционно. ДБО позволило решать все вопросы в максимально короткие сроки без ущерба для качества работы, что доказало состоятельность и перспективность этого формата. Удаленное обслуживание только набирает обороты, но, на мой взгляд, скоро клиенты современного банка смогут полностью отказаться от личного посещения офисов.
— Какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно — в сегментах физлиц и юрилиц?
— В сегменте работы с малым бизнесом я бы отметил отличные результаты по направлению «Торговый эквайринг». Мы недавно ввели эту услугу в линейку продуктов, но добились очень хороших результатов, почти в два раза увеличив клиентскую базу. Это перспективное направление, которое мы будем развивать и в 2021 году.
В сегменте физлиц мы преуспели в развитии банковских карт, предложив простые, но при этом интересные для клиентов условия. Например, этим летом мы запустили проект «Движкарта» — дебетовую карту с кэшбэком до 10% рублями при оплате на АЗС, платных дорогах и других востребованных категориях.
— Какие направления развития для банковской отрасли вы считаете перспективными 2021 году?
— Безусловный тренд рынка, который обязательно получит развитие и в 2021, и в 2022 годах — перевод максимального количества сервисов в дистанционный формат оказания банковских услуг для юрлиц и физлиц. Уже сейчас клиенты банков могут дистанционно получать кредиты, открывать расчетные счета, подключаться к услуге самоинкассации или зарплатному проекту.
Под знаком «удаленки»
Об итогах 2020 года и прогнозе на 2021-й, а также о влиянии удаленной работы на деятельность вендоров рассказал Евгений Иванченко, руководитель направления по работе с банками в СКБ Контур
— Евгений, что события 2020 года изменили в стратегии вашей компании при работе с финансовым рынком?
— События 2020 года кардинально изменили рабочие процессы внутри команды нашего проекта и при взаимодействии с банками. Переход на «удаленку» как для нас, так и для банков наложил вето на встречи.
С одной стороны, это позволило сэкономить на командировочных расходах иповысить эффективность сотрудников за счет увеличения доли рабочего времени, которое сотрудник тратит на выполнение своих прямых обязанностей, а не на дорогу. С другой — «удаленка» повлияла на результативность коммуникаций с банками, особенно в первое время. В начале второго квартала 2020 года банки не понимали, по какому пути идти: сокращать ли инвестиции в новые продукты, продолжать ли запуски в рамках уже согласованных бюджетов, прорабатывать ли планы внедрений на следующий год, переводить ли сотрудников на «удаленку» или отправлять в отпуска. Мы отметили, насколько сложнее проходили в банках согласования сроков внедрения, бюджетов, сценариев интеграции по запускаемым продуктам.
Кроме того, в некоторых банках проявились явные организационные огрехи. Личное общение стало недоступным, и сразу же усложнился информационный обмен между смежными отделами банка, которые участвуют во внедрении. Требовались дополнительные усилия, чтобы собрать всех участников процесса.
Пожалуй, это ключевое изменение в нашей стратегии коммуникаций с банками. Именно мы, поставщики решений, приняли на себя функцию координатора процесса, вовлекая в работу все заинтересованные стороны проекта. Мы буквально держим всех участников в курсе задач проекта, его статуса от первого контакта до перевода продуктив.
— Какие основные риски дистанционной работы вендоров финансового рынка вы считаете наиболее критичными для рынка и для вашей компании?
— Риск сейчас один — снижение покупательной способности и как следствие сокращение активности бизнеса. Наблюдается отрицательная динамика по количеству юрлиц и ИП. Бизнес испытывает кредитный голод при одновременном росте закредитованности. При отсутствии доходов заемщики могут превратиться в неплательщиков, риск невозврата денег растет.
Единственный показатель, где наблюдается положительная динамика, — число зарегистрированных самозанятых лиц: их уже более 1 млн. Но этот положительный тренд на самом деле может оказаться всего лишь способом снижения налоговой нагрузки, к примеру, за счет перевода штатных сотрудников в статус самозанятых, отказа от трудовых договоров в пользу гражданско-правовых.
— В каких сферах (направлениях) и на какие продукты и услуги вендоров финансового рынка будет повышенный спрос в 2021 году?
— Сохранится общий тренд «сшивания» финансовых и нефинансовых продуктов в прозрачные ситуативные сценарии для конечных пользователей. Сохранится тренд на ускорение оборота денежных средств (к примеру, появление систем быстрых платежей для b2b-сектора).
С массовым переходом на удаленную работу тренд на взаимодействие с клиентом в онлайн-режиме набрал космическую скорость. Поэтому все, что облегчит переход для банка в цифровую среду (удаленная идентификация для дистанционного открытия счета и предоставления услуг банка, перевод офлайн-коммуникаций в онлайн-канал и т.д.), будет воспринято банками на ура!
Самым ценным сегодня будет любое решение, которое позволит банку увеличить входящий поток клиентов и продлить срок их «жизни» в банке.
«Мир» не стоит на месте
О совершенствовании платежных технологий в 2020 году «Б.О» рассказал генеральный директор, председатель правления НСПК Владимир Комлев
— Какие ключевые изменения на финансовом рынке в 2020 году вы можете отметить?
— Участники рынка стали активно работать не только над удобством и скоростью, но и над постоянной поддержкой безопасности онлайн-операций. Например, технология безопасной электронной коммерции MirAccept 2.0, на которую сегодня активно переходят банки — участники платежной системы «Мир», позволяет держателям карт быстро и безопасно выполнить платеж, не вводя лишних данных, а банкам — подтверждать операции на основе анализа данных, без дополнительного обращения к клиенту. СБП побила все рекорды роста объемов и реально «пошла в народ». Она развивается динамично не только по объемам, но и по функционалу.
— Какие направления бизнеса развивались в вашей компании наиболее успешно?
— «Мир» продолжает развивать платформу, на которой успешно работают уже запущенные проекты и создаются новые. Например, в части международного развития мы полностью в удаленном формате вместе с нашими партнерами провели тестовые операции по «Миру» в сети крупнейшего эквайрера в Южной Корее, запустили прием карт в сети Сбербанка Казахстана. К работе с «Миром» готовы 27% платежной инфраструктуры Вьетнама. Вместе с коллегами из Uzcard (Узбекистан) и ЭЛКАРТ (Кыргызстан) запустили р2р-переводы с «Мира» на карты этих платежных систем, при этом наши тарифы для банков остались на уровне внутрироссийских, а клиенты получили возможность быстро и удобно переводить деньги в каналах ДБО банков.
В этом году платежная система «Мир» выступила технологическим партнером проекта Ростуризма по выплате кэшбэка за поездки по России. Это произошло и благодаря нашей уникальной платформе по прямому зачислению кэшбэка, являющейся основой нашей программы лояльности. Достаточно один раз пройти быструю и удобную регистрацию карты «Мир» в программе, чтобы потом возврат начислялся на нее автоматически в течение нескольких дней.
Осенью «Мир» вместе с ПСБ запустила новый сервис безналичного перевода чаевых на личные карты сотрудников ресторанов, находящихся на эквайринговом обслуживании ПСБ. При оплате счета гость может самостоятельно ввести на POS-терминале размер чаевых, которые хочет оставить, и оплатить общую сумму за один раз. Если сотрудник ресторана получает чаевые на «Мир», то зачисление произойдет в режиме онлайн и деньги поступят на карту сразу после оплаты. В будущем мы планируем утвердить эту технологию в качестве единого стандарта на уровне платежной системы.
Также мы подошли к завершению 2020 года с созданной в НСПК собственной платформой транспортного предпроцессинга (ТПП) — новым платформенным сервисом, позволяющим быстрее оплатить проезд бесконтактной картой любого банка, любой платежной системы, с использованием любых мобильных платежных сервисов. Из преимуществ — возможность пассажира, зарегистрировавшись на сайте, получить электронный билет и увидеть историю поездок при оплате не только банковской картой, но и одним из видов Pay. Для заказчика и банков (эквайером проекта может быть любой банк) ТПП — удобный инструмент, который позволяет в любом городе России организовать удобную систему безналичной оплаты проезда при минимальных затратах.
— Какие направления развития для финансовой отрасли вы считаете перспективными в 2021 году?
— Дальнейшую стандартизацию отрасли в целом, ведь на уровне стандартов можно обеспечить гораздо более удобный клиентский опыт совершения платежей при сохранении высокого уровня их безопасности.
Интуитивный банкинг
В 2020 году Банк ДОМ.РФ активно развивался как в розничном бизнесе, так и в корпоративном. Подробнее об этом рассказал Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ
— Данила, какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно — в сегментах физлиц и юрлиц?
— В 2020 году помимо ипотеки и проектного финансирования, являющихся основными приоритетами, банк развивал карточный и расчетный бизнес, привлекал депозиты и клиентов на daily banking, а также большое внимание уделял МСБ.
В условиях пандемии мы модернизировали дистанционные каналы обслуживания, развивали daily banking, для того чтобы наши сервисы сделать проще и интуитивнее, а клиентский опыт — приятнее для всех сервисов и услуг банка вне зависимости от того, совершаются ли повседневные операции или сложные, разовые сделки, например получение ипотеки и регистрация сделки с недвижимостью.
Развитие цифровых технологий позволило нам сделать более доступным премиальное обслуживание своих клиентов во всех регионах — мы начали выстраивать новую модель обслуживания премиального сегмента, максимально наполняя его в рамках дистанционного формата. Особенное преимущество нашего премиального предложения — выгодный курс обмена валют. Мы смогли «с нуля» привлечь в сегмент более 7 тыс. клиентов менее чем за год благодаря интересному предложению и стремлению давать клиенту лучший клиентский опыт.
Ипотека
Банк ДОМ.РФ занимает лидирующие позиции в ипотечно-строительной отрасли, и в 2020 году мы обеспечили бесперебойное финансирование этого важного сегмента экономики. Совместно с государством мы реализовали социальные ипотечные программы, чтобы поддержать россиян, сохранить доступность ипотеки. Наш банк начал выдавать «Льготную ипотеку на новостройки» по ставке от 5,7%, «Сельскую ипотеку» по ставке от 2,8%, поставил на поток выдачу запущенной в конце прошлого года «Дальневосточной ипотеки» по ставке от 0,2%. Мы работали совместно с региональными властями и застройщиками, для того чтобы снизить стоимость ипотеки еще больше — до 1,2% в рамках региональных программ и до 2,9% по программам с застройщиками. Также запустили собственные, негосударственные, социальные программы для оказания помощи тем, кто особенно нуждался в поддержке в условиях борьбы с COVID, — «Медицинскую ипотеку» и «Льготную ипотеку на индивидуальное жилищное строительство» для молодых семей с детьми.
Карты
В этом году мы планомерно улучшали условия дебетовой и премиальной карт. Среди преимуществ карт банка — прозрачная программа лояльности с кэшбэком до 10%, позволяющая самостоятельно выбирать между кэшбэком и вознаграждением в рамках бонусных предложений партнеров bonus.domrfbank.ru. Для пакета услуг «Премиальный» карты нашего банка — также одни из самых привлекательных на рынке: новым сервисом для премиальной аудитории стал обмен валюты в мобильном приложении. Конвертация происходит по динамичному курсу, максимально приближенному к биржевому, с разницей всего 5 копеек по доллару и евро и до 30 копеек по английскому фунту и швейцарскому франку. Сервис позволяет обменивать валюту по выгодному курсу без брокерского счета и дополнительных затрат на его обслуживание.
Продукты и услуги для малого бизнеса
В 2020 году банк начал активно развивать кредитование малого бизнеса. Запущены несколько новых кредитных продуктов: «Бизнес-ипотека» с господдержкой (от 7,5%), «Экспресс-овердрафт» (от 9,5%), «Экспресс-кредит» на развитие бизнеса (от 7%), а также кредит для строителей-подрядчиков (от 8,5%). Также Банк ДОМ.РФ запустил сервис по оплате покупок через СБП — платеж зачисляется на расчетный счет продавца в течение нескольких секунд. Это позволяет повысить удобство цифровых сервисов и в несколько раз снизить эквайринговую комиссию для предпринимателей.
Розничный бизнес
Одним из прорывных проектов 2020 года стал запуск нового мобильного приложения, в котором можно дистанционно оформить не только ипотеку, депозиты и потребительские кредиты, но и получить любую справку и выписку по своим счетам. Сейчас через дистанционные каналы совершаются более 80% всех транзакций наших клиентов, мы ставим себе задачу до конца года довести долю клиентских операций вне физических офисов до 90%.
В 2020 году Банк ДОМ.РФ предоставил клиентам возможность совершать бесконтактные платежи через электронные кошельки Apple pay, Google pay, Samsung pay, Mir pay и Garmin pay. Мы подключились к сервису бесплатных переводов по СБП, и уже каждый десятый клиент использует данный сервис для совершения переводов, пополнения своих счетов и погашения кредитов. Ежемесячно количество переводов, осуществляемых клиентами банка через СБП, увеличивается на 20–25%.
— Какие ключевые изменения на финансовом рынке в 2020 году вы можете отметить?
— 2020 год стал серьезным вызовом для всей банковской системы — пандемия ускорила развитие онлайн-каналов, банки начали активнее внедрять дистанционные технологии. Даумаем, что тренд на цифровизацию рынка сохранится, в перспективе ожидаем дальнейшего развития электронных сервисов и интеграции различных информационных систем — это позволит сократить административные издержки, ускорить бизнес-процессы и повысить эффективность работы банков.
— Какие направления развития для банковской отрасли вы считаете перспективными в 2021 году?
— Мы ожидаем, что основными драйверами банковского сектора в 2021 году станут ипотечное кредитование, а также дальнейший рост объемов переводов и безналичных платежей. Отдельно отмечу сохранение тренда на рост вложений в фондовый рынок и различные инвестиционные инструменты.
Кадры решают
В 2020 году в Росбанке стартовал удаленный наем сотрудников из регионов в команды головного офиса в Москве. Банк планирует и дальше нанимать сотрудников по всей России, а также часть из них по желанию переводить на удаленную работу. Об итогах года и прогнозе на 2021-й рассказал Алексей Лола, член правления, директор по розничному бизнесу Росбанка
— Алексей, какие изменения на финансовом рынке 2020 года вы можете отметить?
— В первую очередь — снижение ключевой ставки и как следствие формирование низких процентных ставок в долгосрочной перспективе. Это стало одним из центральных трендов на рынке. Льготная программа ипотечного кредитования во много сыграла определяющую роль в развитии рынка в 2020 году. Этот год стал периодом беспрецедентных темпов диджитализации экономики и банковского сектора. Усиливалась конкуренция на рынке из-за подключения большинства крупных банков к СБП. Диджитализация останется актуальной и в будущем. Еще один яркий тренд — развитие сектора зеленых финансовых услуг, рост количества ESG-проектов. Развивается и интерес физлиц к инвестиционным продуктам.
— Какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно в рознице?
— Из-за пандемии изменились структура спроса на банковские продукты и траты клиентов.
В сохранении темпов кредитования очень важную роль играет развитие ДБО. Мы стараемся развивать его максимально, чтобы предоставлять клиенту удобную альтернативу визиту в офис и минимизировать негативное влияние текущей ситуации на рынке на объемы кредитования. В 2020 году мы одни из первых предложили клиентам проводить ипотечные сделки полностью онлайн — все этапы, от выбора недвижимости до заключения договора в «Росбанк Дом», можно делать, не выходя из дома, и в любой точке мира. Недавно мы выдали первую международную ипотеку клиентам из Сингапура.
Развитие интернет-банка и мобильного приложения дает свои результаты: за последние несколько месяцев выросли продажи банковских продуктов в digital-каналах. Сегодня в мобильном приложении Росбанка можно оформить все основные банковские продукты и услуги наших партнеров. Так, доля цифровых продаж выросла с 8% в 2018 году до 44% в третьем квартале 2020-го. Каждый третий кредит и каждая пятая кредитная карта оформляются онлайн.
— Какие направления развития для банков вы считаете перспективными в 2021 году?
— После окончания госпрограммы льготной ипотеки рынок должен быть готов к снижению спроса на первичном рынке. В последние несколько месяцев мы наблюдаем рост ипотечных кредитов на покупку жилья на вторичном рынке на 10% и рефинансирование уже имеющихся кредитов на фоне исторически низких ставок по кредитам, которое достигло 13%. Если программа льготной ипотеки будет завершена, то мы ожидаем переориентацию спроса с кредитов на новостройки на другие банковские продукты.
Стоит также сказать о закреплении тенденций, меняющих рынок изнутри. Так, организации будут улучшать и адаптировать процессы под комбинированный формат, так как 2020 год доказал, что «удаленка» может не влиять на эффективность и качество работы. Такой подход позволяет искать талантливых сотрудников по всей стране, а сотрудникам — быть мобильнее.
Офис станет местом, объединяющим сотрудников и отражающим корпоративные ценности. Например, у Росбанка в 2020 году открылся новый и инновационный офис в Московском международном деловом центре «Москва-Сити» без закрепленных рабочих мест — это большой коворкинг, в котором соединились принципы agile. Сотрудники называют его офисом для творчества, который дарит вдохновение и помогает подзарядиться.
Перестроиться сумели не все
Начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин поделился своим взглядом на перспективы работы с МСП
— Какие ключевые изменения в работе с МСБ вы можете отметить в 2020 году?
— Ключевыми изменениями 2020 года на финансовом рынке стал оперативный переход многих сервисов в онлайн. Разумеется, у финансовых институтов и раньше большинство опций было доступно в онлайн-формате. У нас, по статистике, 85% клиентов, ИП и юрлиц, давно и успешно пользуются ДБО. Но в 2020 году все равно использование ДБО существенно выросло: в «цифру» перешли операции, которые требовали личного участия, а также большинство «встреч» с клиентами, причем без потери эффективности. Если говорить об итогах года для бизнеса, то многие субъекты МСП пострадали из-за пандемии и существенного снижения спроса на продукцию и услуги. Практически лишились доходов не только сфера услуг, туризм и авиаперевозки. По данным банка, практически до нуля упали обороты у российских производителей одежды, стройматериалов, перевозчиков грузов и транспортных компаний. Выходом из ситуации для бизнеса стал уход в онлайн. Практика показала, что такой переход получился далеко не у всех либо он не имел аналогичного успеха, как прежний офлайн-формат. Разумеется, пандемия будет влиять на нашу жизнь и в 2021 году. 2020-й стал годом новых для всех нас ограничений, однако и в России, и в мире они явно еще продлятся. Это уже наша новая реальность, с которой нужно свыкнуться.
— Какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно в сегменте юрлиц?
— Это онлайн-банкинг, эквайринг и дистанционные банковские сервисы.
— Какие направления развития для банковской отрасли вы считаете перспективными в 2021 году?
— Я бы выделил топ-3 направления на 2021 год. Это факторинг для онлайн-магазинов, кредитование и гарантии для исполнителей госзаказа. Например, пандемия изменила рынок факторинга: кризис способствовал его развитию. По данным агентства «Национальные кредитные рейтинги», по сравнению с аналогичным периодом 2019 года за первое полугодие 2020-го размер совокупного факторингового портфеля вырос на 21%. Увеличение сроков оплаты поставок в ряде отраслей, переход компаний в онлайн-формат, торговля через маркетплейсы, смена каналов продаж и освоение новых рынков привлекли на это поле новых участников. Если раньше для предприятий МСБ факторинг был возможен только при работе с крупными федеральными сетями, то сейчас более или менее стабильно работающий поставщик может эффективно взаимодействовать с помощью данного инструмента с любыми крупными сетями, предприятиями или интернет-магазинами. Игроки рынка (банки и факторинговые компании) также сделали максимум для того, чтобы данная сфера стала еще более привлекательной для участников: сократили комиссии и ставки, создали удобные цифровые сервисы для клиентов. Все это делает данный инструмент интересным для работы в 2021 году. Актуальность данного сервиса очевидна. Есть спрос на услугу, соответственно банки стали выделять факторинг в отдельные центры или юрилица, развивая данное направление. А новые участники, которые только что пришли на рынок, в связи с режимом ограничений или локдауна, в свою очередь, успели оценить данный инструмент и будут продолжать пользоваться им в 2021 году.
Ожидаем новые стратегии в ИСЖ и НСЖ
Мария Мальковская об итогах года и планах на будущее
— Что события 2020 года изменили в стратеги вашей компании при работе с банками?
— Прежде всего изменились скорость принятия решений и длительность продуктового цикла time to market. Нам пришлось очень быстро разрабатывать новые инвестиционные стратегии, пользуясь особой ситуацией на фондовом рынке, чтобы клиенты могли максимально эффективно вложить свои накопления. Так что в работе с партнерами мы фокусировались на ускорении всех процессов, чтобы выпустить продукты тогда, когда они актуальны.
— На какие продукты в банкостраховании вы ожидаете повышеный спрос в 2021 году?
— Мы ожидаем повышенный спрос на новые стратегии в инвестиционном страховании жизни, а также в сегменте НСЖ. Оба вида страхования в этом году показали хороший рост, мы совершенствуем продуктовые предложения, поэтому в 2021 году ждем продолжения уже наметившегося тренда. Также, на наш взгляд, во всех каналах будут пользоваться спросом продукты, связанные с защитой здоровья с удобными удаленными сервисами.
Состоятельный клиент взял паузу
Директор Private Banking Банка «Санкт-Петербург» Кирилл Попов рассказал «Б.О» о конкуренции, продуктах и финансовом поведении состоятельных клиентов
— Кирилл, как события года повлияли на финансовое поведение private-сегмента вашего банка?
— В этом году мы все стали свидетелями и участниками начала кардинальных изменений в мире: пандемия, локдаун и последующие нововведения в налогообложении физлиц в России привели к тому, что клиенты нашего сегмента взяли паузу, которая длилась буквально несколько месяцев. Но уже к июлю все отложенные крупные покупки и сделки были реализованы. К этому моменту также уже сформировалась четкая потребность в диверсификации рисков при управлении собственным капиталом. Падение мировых рынков привело к тому, что интерес клиентов сместился в сторону инструментов с защитой: защищенных облигаций и еврооблигаций, ПИФов с налоговыми льготами, страховых продуктов. Этому способствовало и снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Понимая все это, мы подготовили для клиентов самые разные инструменты, акцентируя внимание на реально работающих и эффективных инструментах инвестиций, а также не забывая о рисках и диверсификации. В результате наши клиенты активно перераспределяли свои активы, и к концу третьего квартала объем средств в инвестиционных продуктах с защитой увеличился на треть по сравнению с началом года. Еще один тренд 2020 года в нашем сегменте — изменение сроков инвестиций. Если в 2019 году в среднем горизонт планирования был три года, то сейчас клиенты настроены на те продукты, которые позволяют получить доход без потери доходности через два года и меньше.
— В 2020 году вы ощутили усиление конкуренции на рынке за новых private-клиентов или, наоборот, рост клиенткой базы последних лет в сегменте продолжился, несмотря на экономические потрясения прошлого года?
— Рынок был достаточно стабилен, и об усилении конкуренции среди действующих банков-участников говорить не совсем верно. Клиенты этого сегмента занимались и продолжают заниматься диверсификацией своих активов, поэтому в большей степени рост клиентской базой связан с тем, что клиенты изучают рынок и привлекают сразу несколько банков и финансовых структур для обслуживания своих интересов.
— На какие продукты и услуги private-сегмента вы ожидаете повышенный спрос в 2021 году?
— Думаю, что интерес к инвестиционным продуктам сохранится, вырастет спрос на более эффективные механизмы управления недвижимостью, такие, например, как ЗПИФ, и инструменты наследования капитала.
Цифровизация — не стратегия, а норма жизни
О событиях 2020 года, своем взгляде на цифровизацию и перспективах финансового рынка рассказала Оксана Сивокобильска, заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург»
— Оксана, какие изменения произошли на финансовом рынке в 2020 году?
— Главное изменение — новая цена денег из-за понижения ключевой ставки до низких уровней. При этом уменьшается и маржинальность, которую банки могут получить, привлекая кредиты и размещая депозиты. Банкам приходится адаптировать свою бизнес-модель для этих условий. Увеличение кредитного портфеля в сложных экономических условиях несет в себе риски, и банки вынуждены консервативно относиться к потенциальным кредитным рискам. Так же — и с процентными рисками. Второй фактор — комиссионный доход. Главный вопрос: как заместить уменьшающуюся маржинальность в процентных доходах при снижающихся ставках? Увеличивать цены на услуги транзакционного бизнеса не очень реалистично, потому что на рынке расчетов растет конкуренция. Сам рынок продолжается демократизироваться в своих технологиях. Возьмем СБП, где на госуровне была отрегулирована комиссия в ноль. Так что в расчетных операциях увеличение цены — не лучшее решение для увеличения дохода. Но есть области в обслуживании юрлиц, где комиссионные тарифы высоки, и, увеличивая бизнес в этих услугах и сегментах, можно значимо увеличить комиссионный доход. Например, ВЭД. В инвестиционном бизнесе банки видят долгосрочную перспективу. Сегодня инвестиционные инструменты закладываются в стратегии каждого банка. Мы считаем, что инструменты, которые банки предлагают своим непрофессиональным инвесторам, должны быть консервативны по риску.
— Какие направления бизнеса развивались в вашем банке наиболее успешно — в сегментах физлиц и юрлиц?
— В работе с физлицами — ипотечное кредитование. Ипотека с господдержкой всегда применяется государством для стимулирования экономики в кризис. Это отлично работает для сохранения спроса в кредитовании в низкорисковом сегменте. Что касается юрлиц, то только в малом бизнесе в секторе торговли обороты уменьшились на 27%. И мы говорим о сегменте, не обладающем финансовыми запасами и подушками безопасности. Сейчас транзакционная активность у этих клиентов хорошая, но в начале пандемии именно МСБ пришлось сложнее всего. Отмечу, мы не снизили объем кредитования МСБ, но в 2020 году трансформировался тип потребности клиентов-юрлиц. Мы сделали упор на льготное кредитование пострадавших клиентов по государственным программам. В банке внедрили льготные программы кредитования с государственной поддержкой на выплату зарплаты под 0% и на возобновление деятельности под 2%, спрос на которые в два раза выше. Самые популярные кредиты — на пополнение оборотных средств. Из-за уменьшения ключевой ставки снизились ставки для клиентов по некоторым программам, а по другим ставки остались прежними, но с возможностью сохранить процент одобрения на прежнем уровне.
— Какие направления развития вы считаете перспективными в 2021 году? Продолжат ли банки развивать цифровизацию?
— В 2021 году большие перспективы у инвестиционного бизнеса. Сегодня цифровизация — это не стратегия, которую надо внедрять и развивать, а норма жизни. Стало ясно, что банковский бизнес и финансы — это цифровой бизнес. Сейчас уже любая услуга создается как цифровая, а потом переносится в офлайн. Раньше было наоборот. Сейчас каждый специалист финансовой отрасли — это цифровой специалист. Цифровизация как стратегия уйдет с повестки в 2021 году, потому что на финансовом рынке не останется нецифровых игроков.
Автолизинг и сельское хозяйство спасут отрасль
Лизинговый рынок не стал исключением, и в результате ограничений, вызванных пандемией коронавируса, по итогам первого полугодия новый бизнес сократился на 22%. За девять месяцев 2020 года снижение нового бизнеса составило уже только 5%, а прирост в третьем квартале оказался 70% против 41% годом ранее. О работе «СберЛизинга» в 2020 году рассказал ее генеральный директор Вячеслав Спиров
— Какие ключевые изменения на рынке лизинга 2020 года вы можете отметить?
— Коррективы в работу и планы всего рынка в 2020 году внесли пандемия и объявленный весной этого года локдаун. Ситуация в целом стала неожиданностью для всех, но в большей степени эти события оказали влияние на авиализинг. В связи с введенными из-за пандемии ограничениями, закрытием границ и практически полной остановкой международных перевозок большая часть авиапарков стала невостребованной, а планируемые поставки были перенесены. Авиакомпании были вынуждены обратиться за реструктуризацией, чтобы иметь возможность в дальнейшем обслуживать свои долговые обязательства. Но нельзя не отметить, что во второй половине года объем внутренних и грузовых авиаперевозок практически достиг докризисного уровня. В целом же для полного восстановления рынка потребуется около трех лет.
— Какие сегменты лизинга в 2020 году вы могли бы выделить как наиболее успешные и с чем это связано?
— Устойчивое развитие уже не один год показывает автолизинг, и даже 2020-й не стал исключением. По итогам года мы прогнозируем показатели, схожие с прошлогодними, но уже в 2021-м при условии отсутствия серьезных рыночных потрясений автолизинг продолжит расти. Также в 2020-м хорошо себя показал лизинг сельхозтехники и оборудования для пищевой промышленности. Эти отрасли продемонстрировали высокую степень устойчивости к кризисным явлениям.
— Какие сегменты считаете наиболее перспективными в 2021 году?
— Мы не ожидаем сюрпризов от 2021 года и по-прежнему считаем, что у автолизинга большой потенциал роста. Это связано еще и с тем, что лизинг в РФ — пока не столь популярный инструмент финансирования, как на Западе. Рост также возможен за счет увеличения объемов субсидирования, развития операционного лизинга, программ подписки. Компанию автолизингу составит сельское хозяйство, где мы тоже наблюдаем достаточно большие объемы государственной поддержки и высокую степень востребованности сельхозтехники со стороны аграриев.
«Перекалибровка» моделей
Об изменениях в работе компании SAS в 2020 году и ожиданиях от 2021-го рассказал Александр Тихонов, генеральный директор SAS Россия/СНГ
— Александр, что события 2020 года изменили в стратеги вашей компании при работе с финансовым рынком?
— Нашими ключевыми задачами были поддержка финансовых организации в тот момент, когда они принимают на себя удар финансовых последствий пандемии, и помощь им в перестройке работы в соответствии с изменением приоритетов, в перенесении всех коммуникаций в цифровую среду, что не со всеми клиентами прошло легко. Мы стали руководствоваться принципом максимальной открытости, информировали клиентов о том, как можем им помочь, узнавали, какие проблемы обострились, предлагали решения. Внутри стратегических инициатив искали новые прикладные задачи. Многие наши клиенты из финансового сектора были готовы к пандемии. Например, у них уже были внедрены решения для клиентской аналитики, для оценки рисков, выявления мошенничества. Но с учетом новых вводных и быстрых перемен в поведении людей эти решения тоже нужно было адаптировать: где-то это была «перекалибровка» моделей, а где-то потребовались новые модули.
— Какие основные риски дистанционной работы вендоров финансового рынка вы считаете наиболее критичными для рынка и для вашей компании?
— У нас есть команда, которая занимается рисками. И они говорят, что операционный риск существует на каждом этапе каждого бизнес-процесса, просто не все это замечают и не все риски очевидны. Из разговоров с нашими заказчиками я вижу, что остро стоят вопросы защиты данных, качества связи, вероятности падения спроса и платежеспособности людей из-за очередной самоизоляции, также возрастают риски участия сотрудников банков в схемах отмывания доходов, риски внутреннего мошенничества — от незаконных операций с картами клиентов до нарушений в ходе закупочных процессов. Для нашей работы при сохранении дистанционного режима качество связи и доступ к инфраструктуре являются, безусловно, важными моментами и факторами риска.
— В каких сферах (направлениях) и на какие продукты и услуги вендоров финансового рынка будет повышенный спрос в 2021 году?
— Помимо пандемии большую роль играют правила, которые вводит регулятор, и политика правительств стран, представляющих крупнейшие мировые экономики. Переход на решения для МСФО 9 и МСФО 17 — по-прежнему актуальная задача, и растет спрос на такие решения, а главное, на команды, которые способны подготовить методологию и наладить полноценную работу таких решений. В области клиентской аналитики и стимулирования спроса идет сверхбыстрый переход в digital-каналы. Все стремятся создать новый цифровой опыт для своих клиентов. И решения, которые способны поддержать работу новых сервисов и помочь наладить продажи в новых каналах, тоже пользуются большим спросом. Что касается решений для обеспечения безопасности и противодействия финансовым преступлениям, пандемия высветила уязвимость финансовых организаций, особенно перед схемами социальной инженерии. Так что решения из этой сферы тоже будут пользоваться высоким спросом. ИИ стал зрелой технологией, создано множество прикладных кейсов его применения; такие решения активно внедряются банками, и они продолжат их внедрять в 2021 году.
2021: Инвестиционная определенность
О росте спроса на инвестиционные продукты, наиболее перспективных классах активов и о многом другом
Ольга Дегтярева, исполнительный директор, руководитель департамента по работе с состоятельными семьями банка «Уралсиб»
Пандемия оказала существенное влияние как на фондовые рынки по всему миру, так и на поведение и предпочтения состоятельных инвесторов — клиентов private banking (PB). Снижение ключевой ставки в России и как следствие низкие проценты по банковским вкладам привели к тому, что в уходящем году заметно вырос спрос на инвестиционные продукты со стороны хайнетов (HNWI). Во-первых, клиенты сегмента PB стали более активно инвестировать. Во-вторых, пандемия серьезно повлияла на инвестиционный темперамент состоятельных инвесторов. Мы видим, что предпочтение отдается либо консервативным продуктам с гарантией капитала и высоким кредитным качеством, либо рисковым активам, чьи котировки сильно пострадали в период пандемии.
При этом консервативные инвесторы отдают предпочтение инструментам с гарантией капитала (срочные банковские вклады, облигации, инвестиционное страхование жизни). Решительные инвесторы, напротив, стремятся получить повышенный доход, поэтому выбирают более рискованные рыночные инструменты (акции), а также вкладывают средства в альтернативные классы активов, такие как недвижимость. Каким образом эти инструменты лучше всего сочетать в портфеле инвестора, зависит от параметров его профиля: срока инвестирования, суммы, финансовых целей и жизненной ситуации.
Как известно, на рынке PB тенденцией последних лет стала консолидация рынка и рост доли госбанков. С этой точки зрения, 2020 год никаких сюрпризов не принес. При этом важно отметить, что для группы частных банков серьезными конкурентными преимуществами являются наличие экспертизы и сильной инвестиционной команды, а также отлаженная инфраструктура для управления инвестициями состоятельных клиентов. Как мы видим на собственном опыте, наличие многолетней экспертизы по российскому и зарубежному рынку, а также сильная инвестиционная команда внутри PB — это залог дальнейшего успешного развития.
В наступившем 2021 году важным конкурентным преимуществом для игроков PB будет наличие широкой линейки инвестиционных продуктов, а также ее регулярное обновление. Это позволит банкам держать руку на пульсе и предлагать клиентам в соответствии с их риск-профилем и инвестиционными целями актуальные решения.
Если говорить о наиболее перспективных классах активов в 2021 году, то здесь мы в первую очередь выделяем акции. С учетом высокой вероятности восстановления мировой экономики в 2001 году и начала массовой вакцинации мы сейчас особенно внимательно смотрим за нефтегазовыми компаниями, сектором альтернативной энергетики, а также выборочно — за компаниями с малой капитализацией.
На рынке облигаций мы выделяем корпоративные бонды компаний развивающихся стран с кредитным рейтингом не ниже ВВ-, а также высокорисковые облигации США. Отдельно следует упомянуть золото и его потенциал роста в 2021 году. Интерес к этому драгметаллу был неуклонно высоким весь 2020 год. Временные коррекции на этот металл можно использовать в качестве удачной точки входа в актив. В целом, как считают наши аналитики и консультанты, оптимально в 2021 году хайнетам иметь в портфеле 15–20% этого драгметалла. С учетом того, что в наступившем году у состоятельных инвесторов серьезно вырастет налоговая нагрузка, мы также ожидаем существенного роста интереса клиентов PB к услугам налогового консультирования.
Тренд на удаленное внедрение
Об усилении конкуренции и продолжающемся процессе консолидации финансового рынка, создании многофункциональных платформ, маркетплейсов и экосистем «Б.О» рассказал Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ЦФТ
— Андрей, что события 2020 года изменили в стратегии вашей компании при работе с финансовым рынком?
— Cерьезных стратегических изменений не произошло. Изменился темп принятия решений, появились новые нюансы в запросах, но в целом, мы не можем говорить о кардинальных переменах в нашей работе с финансовыми институтами в связи с пандемией. Компания ЦФТ, как и большая часть участников финансового рынка, быстро адаптировалась к новым условиям жизни. Парадокс в том, что этот кризис только придал импульс многим проектам, которые планировались заказчиками. Произошло то, на что при более благоприятных обстоятельствах потребовались бы годы — окончательное и необратимое понимание бизнесом важной роли IT как основного средства развития. В 2020 году спрос на наши продукты и сервисы оставался высоким, мы много работали. Удаленная работа оказалась эффективной. Финальные финансовые итоги мы озвучиваем обычно в феврале-марте. Важно, что пандемия не остановила проектную деятельность. Мы активно продолжали внедрять в банках как ЦФТ-Банк, так и финтех-решения для взаимодействия банков с СБП, ЕБС, Маркетплейсом ЦБ. Прошедший год добавил в портфель такие удивительные кейсы, как внедрение АБС в банке в удаленном режиме. Именно такие проекты реализовывались в 2020 году в Абсолют Банке, Россельхозбанке, Банке BMW, МБЭС, Ставрополь-ПСБ, Банке Итуруп, Ипотека-Банке (Узбекистан) и ряде других банков различного масштаба, включая крупнейшие банки России и стран СНГ.
— Какие основные риски дистанционной работы вендоров финансового рынка вы считаете наиболее критичными для рынка и для вашей компании?
— Рисков, которых невозможно купировать, на текущий момент не вижу. Мы успешно и быстро освоили процесс внедрения системы ЦФТ-Банк в удаленном режиме. Одним из первых банков, где проект был выполнен в новых для нас условиях, стал Банк ВТБ Азербайджан. Партнер успешно мигрировал на новую версию АБС. Удаленно были реализованы и многие другие проекты этого года. В Абсолют Банке завершили первый этап проекта по удаленной установке системы ЦФТ-Банк — на новом ПО начал работать функционал для работы с депозитами физлиц. Этот опыт дистанционных внедрений наших продуктов мы будем тиражировать и на другие проекты.
— В каких сферах и на какие продукты и услуги вендоров финансового рынка будет повышенный спрос в 2021 году?
— Пандемия заставила банки оперативнее выйти в удаленные каналы, перестроить свои внутренние и внешние бизнес-процессы на бесконтактное взаимодействие. Мы, в ЦФТ, уже давно работаем в направлении автоматизации процессов, позволяющих улучшить клиентский опыт за счет использования банками валидных данных из ЕСИА, СМЭВ, ФНС и других органов, встраиваем в свои продукты и сервисы поддержки удаленной идентификации клиентов разного уровня сложности — от упрощенной идентификации до распознавания человека с использованием технологий биометрии. Из технологий на переднем плане продвинутая аналитика на базе внутрибанковских и внешних данных, развитие технологий, направленных на диджитал и кибербезопасность, роботизация для повышения операционной эффективности. Будут развиваться легкомасштабируемые гибридные облачные инфраструктуры, сервисы и технологии их предоставления.
Трансформация «жизни»
Об итогах 2020 года и перспективах 2021-го рассказал Владимир Черников, генеральный директор «Ингострах-Жизнь»
— Одно из достижений 2020 года — рост технологичности и эффективности нашей команды: мы научились запускать продукты в производство от момента зарождения идеи до старта продаж за одну неделю, включая онлайн-инструменты продаж. Фактически мы использовали 2020 год для развития новых моделей продаж и инструментов поддержки. В банковском канале существенную роль сыграло сокращение количества очных встреч с партнерами и клиентами, мы внедрили онлайн-поддержку встреч, встраивали новые инструменты очень оперативно.
— Какие каналы продаж развивались в вашей компании наиболее успешно? Как сильно за год изменилась структура продаж по каналам?
— Банковский канал был и остается основным каналом продаж продуктов страхования жизни. Неудивительно, что в ситуации, когда банковские комиссии серьезно ограничивают клиентскую ценность, страховщики жизни начали тестировать онлайн-продажи. Очевидно, что у этого направления есть будущее, но как к любому новому каналу, к онлайну еще предстоит «подобрать ключи». Дистанционный формат будет развиваться, набирать компетенции и в перспективе может составить конкуренцию традиционным каналам продаж. Развитие агентской сети — также одна из приоритетных задач нашей страховой компании. Как минимум в ближайшие три года мы ожидаем роста агентского канала.
— На какие продукты в банкостраховании вы ожидаете повышенный спрос в 2021 году?
— НСЖ, безусловно, будет играть существенную роль в развитии рынка страхования жизни. Важно учитывать следующее: во-первых, НСЖ пока не способно полностью заменить выбывающие из ИСЖ и кредитного страхования объемы; во-вторых, привычное нам сейчас НСЖ — это не массовый, легко продаваемый, и тем более не сверхмассовый, самопродаваемый продукт. Поэтому НСЖ сыграет существенную роль в нашем будущем процветании, но ему еще предстоит ряд довольно глубоких трансформаций. Важно отметить, что регулятор поддерживает предлагаемые профессиональным сообществом инициативы. Система гарантирования в сегменте страхования жизни будет способствовать повышению доверия населения как к продуктам страхования жизни, так и к отрасли в целом. При этом стоимость данного инструмента должна быть такой, чтобы не сделать тарифы для клиента существенно дороже. Очень надеемся, что данный механизм появится в 2021 году. Упрощенная идентификация позволит быстро, просто и полностью дистанционно дать доступ любому потребителю продуктов страхования жизни с премиями до 60 тыс. рублей за один платеж и с потолком 200 тыс. рублей в год на клиента. Такие суммы представляются достаточными для массовых потребителей. Но пока мы можем работать только с суммами до 15 тыс. рублей. Это явно недостаточно для создания накоплений, особенно тех самых «накоплений для выживания», которые сейчас так нужны каждому — даже скромно обеспеченному клиенту. Поэтому получение доступа к инструменту упрощенной идентификации необходимо.
85112+7 (800) 200-02-23
