Тренды-2019: рынок кэш-кредитов продолжает рост, ужесточаются требования к заёмщикам, прощать долги не будут никому

О тенденциях наступившего года в кредитном сегменте банковского рынка и прогнозах на 2019 г. рассказал директор департамента розничного кредитования Банка «НЕЙВА» Олег Федорченко:

— Сегодня на рынке кредитов наличными наблюдаются два противоположных тренда. С одной стороны, банкам интересен этот инструмент. Это видно по рекламе банков: на первом месте среди предложений — реклама кредитов наличными. Если еще осенью первый же баннер на банковских сайтах предлагал эту услугу в 66% случаев, то к марту 2019-го года этот показатель вырос до 75%. Хотя, справедливости ради надо сказать, что для многих банков наращивание предложения кредитов наличными, скорее, вынужденная мера, обусловленная дефицитом других источников дохода… Противоположная тенденция — объективное ухудшение качества клиентской базы. Это может привести к росту дефолтов в кредитных портфелях банков, и в перспективе снизит объём предложения кредитных продуктов.

Что касается уровня ставок, он, вероятнее всего, останется на уровне прошлого года, до конца 2019 года возможен небольшой рост — не более 2%. В целом стоит ожидать роста рынка наличного кредитования на 15?20%.

Заметно меняется портрет среднестатистического заёмщика. Очень скоро главным критерием отбора заёмщика будет уровень его долговой нагрузки. Такой показатель ЦБ официально вводит с 1 октября 2019 года: кредитные организации будут обязаны отказать заёмщику в кредите, если уровень его долговой нагрузки превышает 50% семейного дохода (в том числе с учетом нового кредита). Уже сейчас банки пристально смотрят на закредитованность клиентов, в 2019 году заметно меняются факторы, влияющие на одобрение банками кредитов.

Сегодня количество кредитов, полученных заёмщиком раньше, растёт… Если несколько лет назад россияне, в среднем, имели единовременно 2?3 кредита, сейчас 5?6. Часто именно это становится причиной отказа банков в кредитовании. Частота отказов тоже изменилась: если в 2012—2013 гг. она была на уровне 50%, сейчас выросла до 70?75%…

Часто приходится слышать, что бывшие клиенты микрокредитных организаций — нежелательная аудитория для банков. Это не совсем так. Обычно банк смотрит, в каком МФО и как часто человек берёт микрозаймы. Если каждый месяц по 3?5 тыс. рублей «до зарплаты» — значит, его доходы не покрывают текущих расходов, и вряд ли он сможет вовремя погашать кредит. Такой заемщик для любого банка будет нежелательным. Если же человек берет в МФО кредиты в 50?100 тыс. рублей и погашает их вовремя, его статус текущего или бывшего клиента МФО не повлияет на оценку банка.

В последнее время некоторые финансисты предлагают банкам и МФО прощать долги заёмщикам, которые добросовестно исполняли свои обязательства, но попали в трудную ситуацию. На мой взгляд, такие инициативы контрпродуктивны. Во-первых, это абсолютно не рыночный инструмент. Число недобросовестных заёмщиков и невозвратных кредитов резко вырастет. Во-вторых, на добросовестных клиентов ляжет дополнительная финансовая нагрузка, потому что риск невозврата кредита банки заложат в ставки по кредиту. Так что прощения кредитов в трудной ситуации, я думаю, не будет.

Между тем, сегодня заёмщик, действительно оказавшийся в трудном жизненном положении, и так имеет ряд хороших возможностей для урегулирования вопросов с банком. Можно пойти на досудебные переговоры и получить хотя бы временную отсрочку платежей или разрать план по рефинансированию задолженности. Либо воспользоваться инструментом, который заемщикам недавно предоставило государство — процедурой банкротства для физических лиц.

У нас в Банке «НЕЙВА» достаточно высокая доля новых клиентов, которые обращаются за кэш-кредитами. Доля таких заёмщиков — порядка 80%, при среднем показателе по рынку в 50?70%. Для всех клиентов, новых и проверенных, Банк предлагает фиксированную ставку, при условии, что кредит берётся на несколько лет и аккуратно выплачивается в течение одного года.