Комментарий Начальника юридического управления А.М. Голубева для газеты "Коммерсантъ"

Ипотеку сдают в кассу

Прокуроры добились права на кредит без счета

Прокуроры отстояли в Верховном суде (ВС) право заемщиков как потребителей на ипотеку наличными средствами без открытия счета. Банкиры поражены таким решением, поскольку логики в отказе от бесплатного счета, с которого можно снять наличность, для заемщиков не видят. Для реализации требований прокуратуры придется полностью перестроить работу системы, массово перейдя на «ручной режим», сетуют финансисты. Однако юристы уверены: логика в претензиях прокуроров есть, поскольку банк может менять тарифы и вводить плату за обслуживание счета или выдачу средств.

Верховный суд поддержал прокуратуру, увидевшую нарушение прав потребителей в условии типового ипотечного кредитного договора Россельхозбанка (РСХБ). Нарекание вызвало условие о перечислении суммы кредита только на счет в банке без возможности получить заемные средства сразу через кассу. Судья ВС Наталья Павлова отказалась передавать дело на рассмотрение коллегии по экономическим спорам, поддержав аргументы судов нижестоящих инстанций в пользу прокуроров, несмотря на то что банк предоставлял возможность снятия наличных в рамках кредита со счета в кассе.

Судебные споры по данному делу длятся около двух лет. Осенью 2015 года прокуратура Обоянского района Курской области проверила региональный филиал РСХБ на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей. Прокуроры установили, что условием ипотечного договора РСХБ является перечисление средств на счет в банке «без указания на возможность получения кредита наличными через кассу». Они сочли данное положение нарушением прав потребителей, выдали представление о его устранении, которое и оспаривал банк. РСХБ настаивал на том, что нарушения прав потребителей не было: счет заемщикам открывался бесплатно, клиент мог в любой момент и без дополнительных комиссий снять сумму кредита. Однако прокуратура, а затем и суды всех инстанций решили, что обязательное зачисление заемных средств на счет клиента нарушает свободу договора, а также право клиента открывать счета в банках по своему усмотрению.

Банкиры поражены таким формальным подходом. «Сейчас все банки перечисляют кредиты на открытый в банке счет,— отмечает начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев.— При этом счет этот используется и для выдачи кредита, и для его последующего погашения». Теоретически можно гасить ипотеку, переводя средства из другого банка сразу на ссудный счет или же вносить средства на ссудный счет через кассу, но по факту подобные трансакции крайне редки, подытожил он. «Получается, что при выдаче кредита не через расчетный счет банку придется выдавать деньги напрямую с корсчета, по которому проходят сотни тысяч трансакций ежедневно,— рассуждает зампред правления банка “Ренессанс-кредит” Сергей Королев.— В этом случае обрабатывать трансакции можно лишь в ручном режиме, привлекая к подобной работе тысячи специалистов, также придется перестроить процессы в банке, что в итоге и существенно удорожит стоимость заемных средств». При этом участники рынка опасаются, что данный судебный прецедент повлечет массовые прокурорские проверки и вынудит их отказаться от устоявшейся практики.

Финансисты уверены, что смысла для клиента в отказе от бесплатного счета при отсутствии комиссии за выдачу нет. «Открытие текущего счета при получении ипотечного кредита осуществляется бесплатно и необходимо в первую очередь для заемщика, так как это существенно облегчает процесс обслуживания кредита,— отмечают в пресс-службе РСХБ.— Выдача наличных по ипотечным кредитам без открытия счета давно не востребована». Бесплатный счет клиенту ничем не мешает, логики в отказе от него добросовестному заемщику нет, согласен руководитель банковской секции «Финпотребсоюза» Михаил Беляев.

Не видят нарушений в действиях банков и в ЦБ. Как сообщили “Ъ” в пресс-службе Банка России, обращений от клиентов банков по навязыванию услуги по открытию расчетного счета как обязательного условия выдачи ипотечного кредита не поступало. «Если текущий счет, на который кредитная организация перечисляет заемщику деньги, открывается и обслуживается бесплатно, ущемление прав заемщика не усматривается,— отметили в ЦБ.— Далее заемщик имеет право распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению: получить наличными в кассе, на банковскую карту, перевести на счет в другом банке и т. д.».

Впрочем, юристы уверены, что логика в решении прокуроров и поддержавшего их ВС есть. «Например, если ипотечному заемщику нужно получить наличные максимально быстро и без комиссий, то для них счет — лишнее звено, которое может затянуть процедуру»,— отмечает глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. Кроме того, бесплатный счет в любой момент может стать платным. «Банк может позднее ввести комиссию за обслуживание навязанного счета или за списание средств на ссудный, клиентам не нужны эти риски»,— отмечает управляющий партнер «Ренессанс-Lex» Георгий Хурошвилли.

Источник публикация: Коммерсантъ