«Ставки по кредитам стали рекордно низкими»

Впервые после кризиса 2015 года население заинтересовалось банковскими кредитами. Спрос на эту услугу быстро растет, но, как оказалось, больше половины новых займов люди берут, чтобы погасить старые кредиты. Такую замену старого кредита на новый называют рефинансированием, и она позволяет заемщику сократить до трети долга. О том, всегда ли выгодно перекредитование, почему замена кредита всегда дешевле в другом банке и можно ли рефинансировать долг по кредитной карте, Znak.com поговорил с руководителем дирекции развития бизнеса с физическими лицами УБРиР Еленой Бабиной.

Спрос на кредиты растет, но, по данным Объединенного кредитного бюро, жители 52 регионов России в I квартале 2017 года направили более половины новых кредитов на погашение старых долгов. Почему так происходит?

В 2015-м – начале 2016 года ресурсы были очень дорогими для банков, так как в декабре 2014 года Центробанк резко увеличил ключевую ставку – до 17% годовых. Поэтому банки были вынуждены повышать ставки по кредитным продуктам. И хотя с февраля 2015 года регулятор начал плавное снижение ставки, в течение почти двух лет она оставалась достаточно высокой для рынка. Средняя ставка по потребительским кредитам достигала 25% годовых. Сейчас ключевая ставка опустилась до комфортного уровня – 8,5% годовых, и у банков появилась возможность значительно скорректировать стоимость кредитных продуктов в сторону понижения. Средняя рыночная ставка по классическим потребительским кредитам составляет 17% годовых, по ипотеке – около 10%, и это рекорд для рынка.

То есть сейчас кредит можно взять дешевле, погасить старый заем и платить за его обслуживание меньше, чем раньше. Рефинансирование всегда выгодно?

Разумеется, в каждом случае нужно считать, насколько сократятся расходы на обслуживание кредита. К примеру, клиент взял 200 тыс. рублей в кредит год назад под ставку 25% годовых на срок 36 месяцев. Спустя 12 месяцев человеку осталось погасить 153 тыс. рублей. Он решил рефинансировать кредит по ставке 17% на срок 24 месяца. При таких условиях экономия составит порядка 58 тыс. рублей.

Какова средняя сумма кредита, который рефинансируют?

У всех банков по-разному. В УБРиР средняя сумма потребительского кредита, которую клиенты рефинансируют, составляет около 350-400 тыс. рублей.

Банки охотнее рефинансируют кредиты, взятые клиентом в других банках. Почему? Всегда ли нужно идти в другой банк?

Благодаря рефинансированию, происходит перераспределение портфелей между банками, что частично стимулирует рост рынка розничного кредитования. С действующими заемщиками банки умеют работать: как правило, им предлагают различные программы лояльности. Мы, в частности, формируем клиенту индивидуальное предложение с улучшенными условиями: человек получает средства и может использовать их по своему усмотрению – погашать ими действующий кредит или потратить на текущие нужды. В результате, банк сохраняет клиента.

Насколько сильна конкуренция между банками в этом сегменте?

На мой взгляд, сейчас ставки на рынке примерно одинаковые, и конкуренция перешла на качественный уровень. Банки соревнуются в том, кто предложит для клиента лучше сервис, сделает удобнее обслуживание и повысит доступность, в том числе и через дистанционные каналы обслуживания. Участники рынка продолжают бороться и за качественных заемщиков: предлагают различные акции и развивают продукты. Например, в УБРиР по программе рефинансирования можно снизить ставку со стартовых 17% годовых до 13,9% годовых, выполнив несколько простых действий. И как показала практика, клиенты этой возможностью активно пользуются – у нас доля заемщиков, снизивших ставки уже во второй месяц платежей по программе рефинансирования, достигает 90%.

Популярно ли перекредитование ипотеки?

Конечно. Мы проанализировали свой ипотечный портфель, и 20% в нем – это рефинансирование старых ипотечных кредитов. Думаю, этот сегмент продолжит расти, вслед за падением ставок.

Долги по кредитным картам тоже можно рефинансировать?

Можно, но спрос на этот вид рефинансирования небольшой. Дело в том, что среди пользователей кредитных карт много тех, кто уже научился рассчитывать свои финансы и укладываться в льготный период. Поэтому за рефинансированием обращаются те, кто выходит за пределы беспроцентного периода, но таких немного.

Есть и еще один фактор – владельцы привыкают пользоваться кредитной картой с определенными сервисными возможностями: кешбеком, настройками автоплатежей для ежемесячных трат (квартплата, учеба, детские сады) и пр. Поэтому клиентам сложнее отказаться от удобных для них банковских продуктов и перейти на обслуживание в другой банк.

Вы рассчитываете, что спрос на кредиты будет расти и дальше?

Спрос на потребительские кредиты уже растет, хотя он гораздо скромнее, чем, например, в 2012-2013 годах. Рынок розничного кредитования сейчас показывает рост, который по разным сегментам составляет в среднем от 10 до 38%. И это результат как появившегося профицита ликвидности у банков, так и изменения поведенческой модели населения: если еще два года назад клиенты были ориентированы на сберегательную модель, то с конца 2016 года они начали больше тратить.

Кредитные карты могут стать полноценной альтернативой традиционному потребительскому кредиту?

Если клиент планирует что-то приобретать за наличные деньги, то здесь выгоднее потребительский кредит, потому что по кредитным картам чаще всего существует комиссия за снятие средств. Но если человек планирует рассчитываться по безналу, то – да, кредитная карта – это хорошая альтернатива небольшому, до 150 тыс. рублей, потребительскому кредиту. Если нужно, например, купить холодильник, то, конечно, проще и выгоднее оформить кредитную карту. Многие сейчас так и поступают. Если сравнивать первые 9 месяцев 2017 и аналогичный период 2016 года, то количество выданных кредитных карт в УБРиР увеличилось практически в 2 раза, а средние лимиты по сравнению с прошлым годом – в 1,7 раз.

И мы видим, что конкуренция на рынке кредитных карт усилилась: банки увеличивают льготный период, вводят бонусные программы – интересных предложений сейчас очень много. Мы тоже готовим к запуску новый продукт, который наверняка будет востребован.

Но, конечно, полностью заменить традиционные кредиты кредитные карты не смогут, потому что лимиты, скажем, в 500 тыс. рублей, сложнее погасить в беспроцентный период.