Кредитные кооперативы - конкуренты банкам или реальная возможность для проблемных заёмщиков получить кредит?

Не секрет, что последствия мирового финансового кризиса не только негативно отразились на экономическом развитии нашей страны, но и на работе многих финансовых учреждений, заставив их существенно усложнить для своих клиентов условия предоставления займов и требования, выдвигаемые к потенциальным заёмщикам при оформлении им программ кредитования.

При этом как показывает практика специалистов компании«CreditPower.ru», многие заёмщики, не сумевшие погасить займ в то сложное время, стали обладателями отрицательной кредитной истории и не могут рассчитывать на получение даже такой программы как экспресс-займы. Отрицательные кредитные истории таких заёмщиков ещё очень долгое время будут осложнять им жизнь, и являться причиной отказа финансовыми учреждениями в предоставлении займа. Но так как спрос данной категории граждан на получение займовдовольно велик, то заполнить его, пользуясь случаем, пытаются различные небанковские финансовые объединения, в числе которых и кредитные кооперативы граждан.

Как объясняют специалисты финансового портала, первые кооперативы появились на российском рынке кредитования задолго до наступления мирового финансового кризиса в далеком 2001 году, благодаря принятию Государственной Думой Российской Федерации федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Именно в этом законопроекте полностью регламентировано создание, деятельность ликвидация и реорганизация кооперативов, а так же разработаны основы, по которым работают эти кооперативы финансовой взаимопомощи. Как объясняют специалисты, по российскому законодательству и федеральному закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан» количество членов данной финансовой организации не может превышать двух тысяч человек. А финансовое имущество данной организации должно формироваться исключительно за счёт внесения вступившими в кооператив паевых взносов и за счёт прибыли получаемых организацией от предоставления займов. При этом источником для предоставления займовзаёмщикам, которые по законодательству могли получать только члены данного сообщества, являлся Фонд финансовой взаимопомощи, организованный в данной финансовой организации. Деятельность кооперативов была ограничена законодательством России путём запрета на выпуск данными организациями ценных бумаг, так же стояло ограничение государства на покупку кредитными кооперативами ценных бумаг других учреждений для проведения операций на российском и мировом фондовых рынках.

Ситуация в пользу данных кооперативов изменилась в июне 2009 года, после того как правительством Российской Федерации был одобрен и принят Федеральный закон N 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Благодаря новому закону данные кооперативы получили более широкое поле профессиональной деятельности и облегченные условия регистрации, деятельности и реорганизации подобных организаций. Как объясняют специалисты финансового портала, на сегодняшний день благодаря закону «О кредитной кооперации» N 190-ФЗ от 2009 года членами кооператива могут становиться не только физические, но и юридические лица. При этом кооперативы могут предоставлять займы юридическим лицам, а так же займы на открытие бизнеса, займы на развитие бизнеса и другие займы юридическим лицам. Кроме того не стоит забывать и о том, что финансовые, а значит и кредитные возможности коммерческих структур и юридических лиц существенно превосходят возможности физических лиц. Однако есть у вступления в такие кооперативы и свои минусы. Так, например, если юридические лица превосходят физических лиц в финансовом плане, то они при вступлении в данную организацию возьмут на себя управление кооперативом.

Как объясняют специалисты, на сегодняшний день схема кооперативов выглядит следующим образом: группой юридических лиц формируется общий фонд кооператива, из-которого членам кооператива выдаются займы физическим или юридическим лицам. Как правило, для того чтобы вступить в такой кооператив, физическое или юридическое лицо обязано сделать необходимый при вступлении первоначальный взнос, а так же предоставить правлению кооператива поручителей, так же являющихся членами данного финансового учреждения. Как показывает практика специалистов финансового портала, при получении даже очень простой программы кредитования, такой как потребительский займ, в кредитном кооперативе заёмщик получает более высокую, по сравнении с банковской, процентную ставку займа. Но для проблемных заёмщиков данный кооператив является последней инстанцией, способной предоставить займ.

Обращаясь в такой кооператив, следует помнить, что у данных организаций отсутствует банковская лицензия, и они не входят в систему государственного страхования вкладов и депозитов, а это значит, что пайщики финансового учреждения практически не застрахованы от банкротства и существенно рискуют при вступлении в кооператив собственными денежными средствами.