С 1 августа в России появляется новая сущность — цифровой рубль. Это третья форма национальной валюты. Пока операции с ним смогут проводить только те, кто примет участие в пилотном проекте Центробанка. Но через несколько лет цифровой рубль может появиться и в наших кошельках. Чем он отличается от наличных и безналичных денег? Какие плюсы дает людям и бизнесу? И насколько безопасно им будет пользоваться? Об этом и многом другом в эксклюзивном интервью «КП» рассказала Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России.
— Ольга Николаевна, у нас официально появилась новая форма нашей валюты — цифровая. Объясните, пожалуйста, что это такое?
— Давайте сразу проясним. С 1 августа вступают в силу основные нормы закона о цифровом рубле. Чуть позже, в августе, мы начнем пилот с реальными цифровыми рублями с участием ограниченного круга клиентов 13-ти банков. Массовое внедрение будет происходить поэтапно в течение нескольких лет.
Для нас цифровой рубль — это, прежде всего, новые возможности для человека и бизнеса. К примеру, в основном мы сейчас пользуемся безналичными средствами. Либо расплачиваемся картой, либо делаем переводы по номеру телефона. Это стало привычно. У многих даже наличных в кошельках нет. С одной стороны, удобно, с другой — за такие переводы иногда приходится платить и немало. При оплате наличными нет никаких комиссий. Крайне важно иметь цифровой платежный инструмент, которым по аналогии с наличными можно осуществлять платежи без комиссии.
— Безналичными мы тоже комиссию обычно не платим...
— В последние годы комиссия снизилась, это правда. Но это касается не всех видов платежей и переводов. Например, бизнес, когда мы с вами расплачиваемся картой, может платить за это банку от 1,5 до 3% комиссии от покупки. И далее это закладывается в цену товара. Многие банки берут комиссии за переводы, особенно в другие банки. Перевести бесплатно по Системе быстрых платежей можно 100 тысяч рублей в месяц. На суммы свыше мы, конечно, ограничили уровень комиссии — 0,5% от перевода, но не более 1,5 тысячи рублей, но она все-таки есть. А если речь идет о переводах вне СБП, то комиссии еще выше.
Цифровой рубль сделает привычные транзакции более выгодными для человека. Переводить цифровые рубли друг другу можно будет бесплатно в пределах суммы на вашем цифровом кошельке. Пополнить вы сами сможете его на 300 тысяч рублей в месяц, но если у вас там окажется бОльшая сумма, например, от переводов родственников, то вы спокойно сможете ей пользоваться по своему усмотрению без каких-либо ограничений.
Будет своя выгода и у бизнеса. Мы планируем установить тариф за прием платежей в цифровых рублях на очень низком для рынка уровне — всего лишь 0,3% от суммы. Если сравнить с 1,5 — 3% по эквайрингу, то 0,3% даст возможность бизнесу существенно сократить свои издержки.
— По сути, вы забираете часть хлеба у банковских организаций?
— С внедрением цифрового рубля у банков останется возможность зарабатывать. Например, предлагая клиентам инновационные продукты и сервисы. Мы же расширяем выбор платежных инструментов для граждан и бизнеса, возможность свободно распоряжаться своими средствами. И это не замена одного на другое. Вы по-прежнему сможете оплачивать покупки наличными рублями, картами, или СБП, если к этому привыкли. Но при этом у вас будет еще одна опция — оплатить или перевести в цифровых рублях. Это ваш выбор и ваше решение.
— Но, если сравнивать, у меня в банке есть условный кэшбэк, и это будет для меня стимулом расплачиваться картой, то есть безналичным, а не цифровым рублем. А чтобы расплачиваться цифровым рублем лично у меня стимулов не будет...
— Прием оплаты в цифровых рублях будет выгоден торговым точкам, и мы рассчитываем, что они могут начать стимулировать покупателей расплачиваться цифровыми рублями, как это сейчас происходит с СБП. Думаю, что в недалеком будущем мы сможем увидеть развитие программ лояльности именно со стороны компаний в дополнение к программам лояльности банков. Это как раз повысит конкуренцию и подтолкнет банки предлагать более интересные программы лояльности для своих клиентов. В этой конкуренции в любом случае выиграет потребитель, который, повторю, сможет пользоваться всем набором инструментов безналичной оплаты.
Кроме того, в перспективе мы планируем разработать технологию, которая позволит расплачиваться цифровым рублем там, где нет интернета. Чем не стимул?
— Каким образом это будет работать?
— У вас будет специальный офлайн-кошелек. Вы сможете заранее его пополнить и держать на нем некую сумму. Страна у нас большая, интернет-покрытие пока не везде хорошее. Если вы поехали, например, в туристическую поездку в горы и хотите купить сувенир, а связи нет, то у вас будет возможность расплатиться.
— Если цифровой кошелек будет в мобильном приложении банка, как он будет работать офлайн? Ведь приложение нельзя открыть там, где нет интернета...
— Саму технологию офлайна нам предстоит разработать. Готовых решений в мире пока нет. Но мы считаем, что в ближайшем будущем эту задачу сможем решить.
— Где будут находиться мои цифровые деньги?
— В цифровом кошельке на платформе Банка России. Но для удобства граждан и компаний доступ к кошелькам будет через мобильное приложение любого банка, где вы обслуживаетесь. Допустим, у вас три банка, в каждом из которых есть мобильное приложение, через которое вы проводите операции. Вы сможете открыть кошелек через одно из них, а дальше пользоваться цифровыми рублями — оплачивать покупки или переводить деньги — через любое из трех мобильных приложений ваших банков.
— Будут дополнительные элементы, которые не позволят мошенникам добраться до этих денег?
— На всех этапах проведения операции предполагается комплекс мероприятий по защите информации. Я не могу их раскрыть. Это наши ноу-хау, которые обеспечивают безопасность наших с вами денег. Но суть их в том, что только вы сможете распоряжаться цифровым кошельком и средствами на нем. Даже банк не сможет на это как-то влиять. Уровень защиты системы крайне высокий.
— Но сейчас большинство мошенничеств связаны с социальной инженерией. Цифровой кошелек здесь поможет?
— Социальная инженерия построена на том, что человек сам передает мошенникам свои персональные данные и финансовую информацию. В этом случае какой бы высокой и крепкой ни была бы стена криптографической защиты, вы сами по сути распахиваете главные ворота. Нельзя терять бдительность. Надо запомнить одно простое правило: кто бы вам не звонил и кем бы не представлялся, стараясь получить финансовую информацию, — положите трубку и перезвоните в ваш банк. Правила кибергигиены никто не отменял.
— В августе должно начаться тестирование операций с реальными цифровыми рублями. Что называется, в полевых условиях. Как оно будет проходить?
— Как я сказала, мы начнем работу с 13-ю банками и ограниченным числом их клиентов. С нами в пилоте порядка 30 торговых точек в 11 городах. На первом этапе протестируем основные операции. Это открытие кошельков и их пополнение, переводы цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-кодам. Прежде всего, мы хотим оттестировать всю цепочку действий, клиентский путь, необходимые технические моменты. Нам важно убедиться, что наша система не просто работает, а работает хорошо, удобно и безотказно. Мы будем двигаться поэтапно, расширяя список операций и участников, выверяя каждый наш шаг.
— Мы здесь в авангарде со Швецией и Китаем, которые тоже запускают свои цифровые аналоги. Мы в этой гонке на каком месте?
— Да, мы в числе лидеров. Однако, слово «гонка» здесь не ключевое. Главное для нас — создание очень надежной платформы и очень удобных сервисов. Это не вопрос соревнований. Мы двигаемся четко по своей дорожной карте. Да, мы беспрецедентно быстро, за два года, построили нашу платформу и пришли к реальному пилоту. И тут мы остались верны себе. В свое время мы достаточно быстро создали и запустили НСПК и СБП. Но мы привыкли все делать не просто быстро, а качественно, и это наш приоритет.
— Кстати, появилось много мифов на тему цифрового рубля. Мол, с его помощью государство будет еще сильнее следить за нашими деньгами. И что со временем цифровые рубли полностью заменят наличные. Как ответите на эти страхи?
— Действительно, цифрового рубля еще нет, а мифы вокруг него множатся. Если говорить о «тотальной слежке», которой противники цифрового рубля пугают на каждом шагу, то хочется спросить, почему этот вопрос не возникает в отношении безналичных платежей. Мы с вами уже давно живем в цифровом мире, и надо принять это как данность. Безналичные средства тоже оставляют свой след. Соответствующие ведомства уже по закону обеспечивают проверку платежей в случае выявления подозрительных и мошеннических операций. Ничего нового в этой части в отношении цифрового рубля не будет. Важно отметить, что все операции с цифровыми рублями будут защищены банковской тайной точно так же, как и безналичные операции.
Что касается замены наличных на цифровые рубли, то этого не произойдет. Все три формы будут существовать и будут доступны гражданам и компаниям. Выбор, какой именно формой пользоваться, будет исключительно добровольным. Вы сможете моментально перевести цифровые рубли в безналичную форму — перекинуть с кошелька на счет в банке — а потом снять наличные в банкомате и наоборот. Более того, если вы не захотите пользоваться цифровыми рублями, вы можете просто не открывать кошелек.
Также мы рассматриваем цифровой рубль как возможность в последующем делать трансграничные операции со странами, которые также выпускают свои национальные цифровые валюты. Для людей и бизнеса в этом случае появится возможность пользоваться новой международной расчетной инфраструктурой, которая, по нашим ожиданиям, будет работать более быстро и с меньшими комиссиями.
Евгений Беляков, Комсомольская правда
90173+7 (800) 300-30-00
