Как избежать закредитованности и почему банк смотрит показатель долговой нагрузки

Почему порой банки отказывают в выдаче кредита, несмотря на хороший доход? Разбираемся в причинах и правилах расчета показателя долговой нагрузки, на основании которого банки принимают решения по заявкам и что такое закредитованность. 

Как определить закредитованность

При рассмотрении заявки определяет платежеспособность потенциального заемщика, рассчитывая показатель долговой нагрузки (ПДН). Он вычисляется как соотношение платежей по всем кредитным договорам и займам к ежемесячному совокупному доходу. Подавая заявку или анализируя свое финансовое состояние, вы и сами можете рассчитать этот показатель.

Если этот показатель достигает 50% и более, то банки могут отказать выдаче кредита, увеличению лимита по кредитной карте, рефинансировании кредитов с увеличением размера ежемесячного платежа.

В то же время, ПДН не рассчитывается, если:

• сумма кредита менее 10 000 рублей;

• рассматривают заявку на льготный образовательный кредит и/или военную ипотеку с господдержкой;

• оформляют ипотечные каникулы;

• производят реструктуризацию или рефинансирование кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Банки рассчитывают ПДН для снижения собственных рисков и для финансовой безопасности потенциального заемщика. Так как чем выше этот показатель, тем выше риски, что могут возникнуть просрочки по кредиту. Поэтому клиентам «из зоны риска» выдают кредиты с более высокими процентами, чтобы компенсировать возможные расходы.

Например:

• Клиенту с хорошей кредитной историей, 1 ипотечным кредитом и ПДН 15% банк предложит ставку около 15% годовых.

• Клиенту с 5 потребительскими кредитами, 2 кредитными картами и ПДН 48% кредит меньше, чем 25-30% в год не получить.

То есть, прежде чем подавать заявку на кредит, рассчитайте свой ПДН самостоятельно, порой выгодно закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь или подождать пару месяцев, чтобы за это время закрыть остаток потребительского кредита и только после этого подавать заявку.

Порядок расчета ПДН един для всех и закреплен в Указаниях Банка России.

Почему важно знать свой ПДН

Если сумма платежей по обязательствам более 50%, то есть высокая вероятность допустить просрочку, а любые дополнительные затраты могут стать серьезной проблемой.

Высокая закредитованность снижает шанс на получение нового кредита, а обращения и отказы будут отображены в кредитной истории. Поэтому стоит рассчитать свою кредитную нагрузку до обращения в банк.

Как рассчитать свой ПДН?

Для расчета можно воспользоваться простой формулой:

сумма займов и кредитов / сумма подтвержденных доходов

Сумма займов и кредитов выключает:

• платеж по действующему кредиту;

• будущие платежи по кредиту;

• кредитные карты или овердрафт к зарплатному проекту (учитывают 10% от задолженности по кредитной карте)

• ситуации, когда клиент является созаемщиком или поручителем по договорам друзей или родственников(учитывайте в формуле полный размер ежемесячного платежа по таким кредитам).

Например, заемщик может иметь несколько обязательных платежей по кредитам:

• ипотека 15 000 рублей;

• потребительский кредит 5 000 рублей;

• кредитная карта с задолженностью 50 000 руб.

Тогда сумма долговой нагрузки считается так:

15 000 + 5 000 + (50 000 х 10%) = 25 000 руб.

Порядок расчета совокупного дохода аналогичный. Только сложить необходимо периодические поступления (зарплата, премии, пособия и др.) в течение года и разделить на 12.

Важно! Неофициальный (неподтвержденный) доход банк в расчет может не брать, либо учтет не более 30% от указанной суммы.

Для подтверждения дохода могут потребоваться следующие документы:

• справка 2-НДФЛ – для лиц, работающих по найму;

• справка 3-НДФЛ – для адвокатов, нотариусов, арбитражных управляющих;

• декларация – для ИП;

• выписка с банковского счета на который поступает другой доход, не указанный в вышеперечисленных документах;

• справка по форме банка, заверенная работодателем по договору ГПХ с выплатами наличными.

Например:

• официальный доход 60 000 рублей в месяц;

• дополнительно по банковской выписке видно регулярное поступление 5000 рублей.

То есть совокупный доход = 65 000 рублей, но банк при расчетах будет учитывать только официальный доход

Тогда ПДН рассчитывается следующим образом:

25 000/60 000 = 0,41 х 100 = 41%.

В таком случае шанс на одобрение нового кредита есть, но его сумма будет не очень большой. Или же банк предложит рефинансировать часть кредитов, уменьшив сумму ежемесячного платежа, тогда вы сможете получить нужную сумму дополнительных наличных.

Что делать, если вам отказали в выдаче кредита

Если деньги нужны, а банк отказал, стоит проанализировать свои обязательства:

• закрыть кредитные карты, если они не используются;

• досрочно выплатить мелкие кредиты, по которым осталось погасить 1-2 платежа;

• собрать документы (выписки, договоры, документы на собственность) для подтверждения платежеспособности.

При отсутствии возможности погасить кредиты и снизить ПДН досрочно можно рефинансировать кредиты. Это получение нового займа для погашения предыдущих обязательств с уменьшением суммы платежа. В итоге увеличится возможность получить дополнительную сумму.

Например:

• сумма платежей по кредитам составляет 20 000 рублей;

• в результате рефинансирования платеж уменьшится на 3 500 рублей.

Значит дополнительные средства не увеличат ПДН.

Для получения выгодных условий можно предложить залог или поручительство, чтобы доказать банку ответственность.

Хотите узнать, насколько уменьшится ваш ежемесячный платеж и снизится переплата при рефинансировании кредитов, оставьте заявку, банковский специалист перезвонит вам.