В банках появятся специальные вклады для людей с невысокими доходами

Госдума может принять в осеннюю сессию закон, благодаря которому люди со скромными доходами смогут открывать в банках вклады с повышенной ставкой. Еще одно предстоящее нововведение содержится в законопроекте, который обяжет отражать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных сборов и услуг на первой странице договора. Подробнее о принципиальных изменениях — в эксклюзивном интервью шеф-редактора Business FM Петербург Максима Морозова с заместителем председателя Банка России Алексеем Гузновым на Петербургском международном юридическом форуме.

— Первый важный, чувствительный вопрос — наверное, как примета времени. На каком этапе разработки находится и что предполагает механизм специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами?

— К сожалению, в эту сессию мы не смогли завершить работу над этим очень важным социально-ориентированным проектом. Сама по себе инициатива возникла при рассмотрении основных направлений денежно-кредитной политики в конце прошлого года, практически в зале Государственной Думы. Она была поддержана Центральным банком. Мы достаточно интенсивно занимались этим вопросом и сформулировали основные подходы к решению проблемы, используя, в том числе, опыт ряда стран, в частности Бельгии и Франции. Там выделяются и социальные счета, и социальные вклады. Определенная сумма имеет дополнительную защиту, с точки зрения процентной политики банка, в виде нормированного со стороны государства процента на этот вклад, который несколько выше, чем обычный процент.

— Примерно насколько?

— Это не должны быть сильно расходящиеся цифры. В любом случае, есть определенные рыночные индикаторы, которых мы вынуждены придерживаться, в том числе для того, чтобы обеспечить необходимый баланс внутри банка между активами и пассивами. Проблема, с которой мы столкнулись и которую, может быть, не смогли решить за этот период времени, — это проблема обеспечения принципа единственного счета, единственного вклада, который может быть обеспечен такого рода условиями. Понятно, что у гражданина не может быть множество такого рода вкладов.

— То есть одно физлицо — один вклад?

— Одно физлицо — один вклад. Ко всему прочему, было бы желательно, чтобы круг этих лиц подпадал под те категории лиц, которые уже сейчас обеспечиваются государством с точки зрения дополнительных мер социальной защиты. Это сложная комплексная работа по формированию соответствующей информационной среды, которая позволяла бы выделять круг этих лиц, говорить о механизме реализации ими права, в том числе такого права, а не только связанного с получением каких-либо выплат, пособий и так далее и обеспечивать этот механизм во взаимодействии с банками. Для нас, для Банка России, принятие такого рода закона остается приоритетом, и мы будем прилагать усилия, чтобы, в том числе в ходе осенней сессии Думы, законопроект появился и был принят. Надеюсь, здесь нас услышат коллеги из других министерств.

— Расскажите, пожалуйста, об основных нововведениях, которые вводит законопроект, обязывающий отражать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных сборов и услуг на первой странице кредитного договора. Какой социально-экономический эффект можно ожидать от принятия данного законопроекта?

— Дискуссии по этому поводу еще не завершились, вырабатывается модель. Идея, с которой мы, что называется, заходили в обсуждение этого проекта, — обеспечить максимальную информированность заемщика о всех платежах, которые ему придется совершить применительно к факту взятия кредита, и предоставление ему возможности, в том числе сопоставлять условия, которые ему может обеспечить кредитная организация, в которую он обратился, с другими кредитными организациями, с другими кредитными продуктами. Выработать понятную, прозрачную формулу, именно словесно все это описать, оказалось достаточно трудно. На протяжении практически года мы проходили через несколько итераций с обсуждением этой темы. Пока дискуссия не закончилась. Потенциал у этого законопроекта достаточно большой, востребованность, особенно в настоящих условиях, достаточно большая. Есть надежда, что в сентябре будет продолжена работа уже на площадке Государственной Думы с тем, чтобы мы в ходе осенней сессии вышли на принятие соответствующего решения.

— Совет Федерации закрепил законодательные нормы и специальные финансовые меры, которые вправе вводить президент для обеспечения финансовой стабильности страны в условиях санкций, в том числе блокировать счета и замораживать активы. Часть этих полномочий глава государства может передать Банку России. Расскажите, пожалуйста, как на практике предполагается действие данного механизма?

— Давайте начнем с того, что ничего принципиально отличающегося от того регулирования, которое определялось 127-ым законом о противодействии недружественным мерам, этот проект не создает. И сейчас, во второй статье действующего закона есть указание на то, что президент может вводить, применять иные меры. В этом законопроекте, теперь уже законе, было конкретизировано применение этих мер к сфере финансовых отношений. Какие из этих мер на данный момент считаются оптимальными, необходимыми и достаточными. Естественно, фраза «иные меры» не ушла, поэтому, если сама ситуация заставит, то президент, с точки зрения законодательства, может применить иные меры. Это всегда вопрос ситуации. Какие полномочия будут предоставлены Банку России? Вы видите, что президент, например, определил особый порядок исполнения обязательств перед кредиторами из недружественных стран, Указ № 95. В рамках этого указа Банку России предоставлены полномочия определять альтернативный порядок, так как в марте, когда принимался указ, не было понятно, каков оптимальный механизм принятия решения. Наряду с Министерством финансов давать разрешение на индивидуальные вопросы, это и Банку России, и правительственной комиссии, специально созданной под эти цели, давать официальные разъяснения этого указа, что является очень необычным фактом правовой жизни. Тем не менее, Банк России подготовил уже несколько официальных разъяснений по разным указам. Кроме этого указа, такое полномочие закреплено за Банком России в рамках ряда других указов. Все эти указы направлены на то, чтобы сформулировать подходы, которые бы, с одной стороны, оптимизировали работу финансового рынка в условиях санкций, с другой стороны, все-таки заставляли тех лиц, которые связаны с недружными странами, почувствовать обратную реакцию России на вводимые недружественные меры.

Максим Морозов, 01.07.2022