Комментарий директора по развитию онлайн-бизнеса для портала «Банки Сегодня»

Изменение срока действия карты означает, что она будет работать дольше, чем указанный на самом пластике срок. Однако в случае с «бесконечными» картами есть как минимум три вопроса – как платить такой картой через интернет, как она будет работать с технической точки зрения и как сделать так, чтобы данные карты не были скомпрометированы (без возможности ее перевыпустить). Мы расспросили экспертов и готовы ответить на эти вопросы.

Содержание статьи

• Продление сроков карт – кто и зачем
• Как это будет работать
• Сколько проработают карты на самом деле?
• Что нужно помнить клиентам
• Комментарии экспертов нашего издания
• Комментарий #1
• Комментарий #2

Продление сроков карт – кто и зачем

Международные платежные системы Visa и Mastercard (а со временем и японская JCB) приостановили все операции на российском рынке. По факту это означает, что все карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, не работают за пределами России, и наоборот. Кроме того, по решению компаний Google и Apple эти карты не работают в сервисах Google Pay и Apple Pay (в Samsung Pay тоже).

Что касается безналичного оборота на территории России, то все выпущенные карты продолжают работать. Еще с 2015 года все операции по картам внутри России проходят через Национальную систему платежных карт (НСПК) – это было сделано как раз на случай глобальных санкций от международных платежных систем.

Соответственно, банки оказались в непростой ситуации – на руках у россиян десятки миллионов карт Visa и Mastercard, которые были выпущены ранее, и которые продолжают работать. При этом выпускать новые карты этих систем банкам может быть проблематично из-за ухода платежных систем.

Важно, что российские банки не отказывались от лицензионных соглашений с Visa и Mastercard – то есть, выпускать карты формально они могут и дальше (это касается, например, и виртуальных карт, где пластикового носителя нет вообще).

Банки в итоге сделали следующее:

• некоторые продолжат выпускать карты Visa и Mastercard, пока у них в наличии есть сами карты – например, Альфа-Банк объявил, что его запасы карт исчисляются миллионами штук;
• по тем картам, которые были выданы ранее, продлевается срок действия – где-то на несколько лет, где-то вообще бессрочно;
• банки начинают более активно выпускать карты «Мир» – виртуальные и пластиковые, и пытаются освоить выпуск карт системы UnionPay.

Второй пункт нужен для того, чтобы клиенты могли и дальше пользоваться своими картами и не перевыпускать их максимально долго – ведь перевыпустить карту скоро будет сложно из-за дефицита заготовок.

О продлении сроков действия карт объявили:

• Газпромбанк, ВТБ, Тинькофф банк, Райффайзенбанк, Почта Банк, Хоум Кредит и «Русский Стандарт» сделали карты бессрочными – то есть, срок их действия продлен до бесконечности (точнее, до момента физического износа карты);
• Росбанк, Ак Барс банк и МКБ – продлили сроки действия карт до 2030 года;
• Альфа-Банк и Совкомбанк продлили сроки действия карт до 2028 года.

В Сбербанке объявили, что каждый клиент в индивидуальном порядке получит информацию о продлении срока действия карты.

Как это будет работать

Банки иногда действительно продлевают сроки действия карт – например, в период пандемии некоторые кредитные организации продлили истекающие сроки действия карт, чтобы клиентам не приходилось посещать офисы и подвергать себя опасности. Теперь же это, судя по всему, будет более массовым явлением – банки продлевают сроки действия буквально всех карт международных платежных систем, причем работать это все будет только на территории России.

Больше всего вопросов вызывает то, как это все будет работать на практике. Все-таки срок действия карты – один из трех основных ее реквизитов, и его нужно указывать при оплате чего-то в интернете.

Мы расспросили представителей некоторых банков, и получили такие пояснения:

• карты Visa и Mastercard российских банков будут и дальше работать на территории России, а некоторые иностранные принимают даже карты «Мир» – вроде AliExpress, говорит Евгений Башкуров из ББР Банка;
• при оплате через интернет «продленной» картой в соответствующей графе нужно вводить именно тот срок, который указан на лицевой стороне карты, говорит Анна Стекольникова из СДМ-Банка;
• некоторые интернет-магазины не позволяют ввести срок действия карты, если этот месяц уже в прошлом. Оба наших эксперта пояснили – это действительно возможно, но сделано лишь для защиты от неверно введенных данных и опечаток. Интернет-магазины и платежные сервисы должны перенастроить системы, тогда они будут без проблем принимать и такой срок действия карты.

Говоря проще, указанный на карте срок остается для того, чтобы проводить оплату картой через интернет – все платежи по-прежнему защищены от мошенничества благодаря системе 3D-Secure. При этом к фактическому сроку действия эти цифры уже не будут иметь отношения – карта действует столько, сколько ей отвел банк (до 2028, 2030 года или вообще бессрочно).

Сколько проработают карты на самом деле?

Не так давно клиенты нескольких банков начали жаловаться, что не могут оформить даже карту «Мир» – в отделениях банков объяснили это отсутствием пластика для карт (потому что он производится за границей) и предложили оформить виртуальную карту. Чуть позже в Тинькофф банке опровергли информацию о дефиците пластика для карт, однако слухи были не беспочвенными.

Дело в том, что в России нужно будет выпустить около 120 миллионов карт «Мир» до конца 2022 года – чтобы клиенты перешли на отечественные карты с международных. Однако единственный российский производитель может выпустить лишь около 20 миллионов – все упирается в сложности с производством чипов. По этой причине банки и продлевают сроки действия уже выпущенных карт – еще и чтобы сэкономить дефицитный пластик.

Но насколько долго могут проработать карты с технической точки зрения?

Современные карты с чипами и бесконтактными модулями активно выпускаются не так давно – например, карты «Мир» только с 2017 года (а в обязательном порядке выпускать такие карты банки обязаны только с 2019-го). Учитывая, что сроки действия карт могут составлять до 5 лет, сейчас на руках у россиян могут оставаться те карты, которые были выпущены еще не так давно.

А по словам Анны Стекольниковой, пластиковые карты способны работать дольше, чем установленный банком срок действия. То есть, если карта выпущена сроком на 5 лет, в теории она может проработать гораздо дольше.

Проблемы с картами могут быть следующие:

• размагничивание – сейчас это скорее миф, потому что магнитная полоса на карте почти не используется. При оплате через терминал клиент рассчитывается обычно через бесконтактный модуль, а в банкомате – через чип в карте (это безопаснее). К тому же, истории о размагниченной карте не всегда подтверждались фактами;
• механическая поломка – карту можно случайно разломать пополам, с нее может слезть защитное покрытие, перестать работать чип или бесконтактный модуль. Это бывает не так уж часто, хотя клиенты иногда и жалуются на то, что качество изготовления карт слишком низкое;
• данные карты скомпрометированы – тогда единственным выходом является лишь ее перевыпуск.

Последний момент проще всего решить держателям виртуальных карт – там перевыпустить карту можно моментально и без лишних проблем, но с пластиковыми картами могут быть проблемы. И если у банков со временем закончатся пластиковые заготовки под карты, то перевыпустить карту клиенту будет сложно. А если банк в принципе не будет выпускать карты систем Visa и Mastercard, то и вообще невозможно.

Получится ли привязать карту «Мир» к карточному счету карты международной платежной системы – тоже сложный вопрос, здесь все зависит от условий банка. Если такой возможности нет, клиенту придется оформлять новую карту с нуля, а из-за этого – потом перепривязывать ее к различным сервисам.

Что нужно помнить клиентам

С выпуском карт международных платежных систем в перспективе будут проблемы – когда у банков закончатся «болванки» под них, выпуск может прекратиться. С картами «Мир» тоже не все в порядке из-за невозможности наладить их стабильное производство внутри страны.

Привязать к смартфону сейчас полноценно можно только карту «Мир» и только к смартфону на Android – из Apple Pay карты «Мир» стали постепенно пропадать, а Google Pay тоже постепенно отказывается от работы с российскими картами. Остается только MirPay – к сервису можно привязать карту «Мир» и расплачиваться смартфоном. А держателям карт Сбербанка доступен также SberPay – функционал у него тот же.

Токенизация карты позволяет не пользоваться самим пластиком или вообще ограничиться виртуальной картой – это позволит клиенту сохранить «жизнь» пластиковому носителю. Правда, с картами Visa и Mastercard это уже не работает – привязать их полноценно к любому платежному сервису практически невозможно.

Правда, и пластиковыми картами можно пользоваться аккуратно – например, только через бесконтактные платежи (где это возможно). При желании одним касанием можно уже и снимать наличные – если банкомат поддерживает такую технологию.

Остается последний, но очень важный вопрос – как пользоваться картой так, чтобы не скомпрометировать ее. Об этом нам очень подробно рассказал Игорь Грачев, начальник управления информационной безопасности ББР Банка:

«Необходимо понимать, чем длиннее временной период действия реквизитов карты, тем больше вероятность того, что они могут быть скомпрометированы или украдены мошенниками. Т. е. чем дольше длится период использования одних и тех же платежных реквизитов карты, тем больше становится вероятность их компрометации. Нужно соблюдать строгую «гигиену безопасности» в отношении использования «вечных» карт:

• не сохранять реквизиты карты в личном кабинете магазина или браузере
• использовать только защищенное соединение
• проверять отзывы об онлайн-магазине в сети интернет перед оплатой
• установить лимиты по списанию денежных средств на онлайн покупки
• не доверять звонкам «специалистов» из банков и, в случае подозрений на проведение несанкционированных операций по банковской карте, обязательно перезванивать самостоятельно по номеру телефона, указанному на банковской карте или официальном сайте банка, выпустившего карту.
• ни в коем случае не стоит передавать свою банковскую карту в руки третьим лицам даже на короткий срок или даже если карта будет находиться в вашем поле зрения, т. к. карта может быть незаметно сфотографирована злоумышленником или может попасть в область действия камер наблюдения».

Еще один вариант – для расчетов через интернет выпустить в этом же банке виртуальную карту. Так данные основного пластика не будут скомпрометированы – даже если данные виртуальной карты попадут в чужие руки, ее всегда можно перевыпустить и настроить на ней доступные лимиты. А пластиковой картой по возможности пользоваться меньше – например, можно выпустить виртуальную карту «Мир» и для повседневных расчетов переводить на нее средства, расплачиваясь через MirPay.

Пластиковую карту, даже с бесконечным сроком действия, лучше поберечь для каких-то более важных операций – снятия наличных или поездок за границу на то время, когда (или если) с России будут сняты санкции).

Комментарии экспертов нашего издания

Комментарий #1. Михаил Попов, банкир

Многие банки объявили о продлении срока действии карт. ВТБ даже объявил срок действия карт бессрочным, насколько это возможно с технической точки зрения. Такая возможность действительно есть, так как срок действия карты устанавливается банком-эмитентом. Он может быть изменен этим банком и его можно сдвигать на длительный период.

Клиентам важно знать текущую действующую дату, но самое главное — действие даты по карте, которое вводит клиент, не должно противоречить тому, что будет сообщать банк-эмитент. В отдельно взятых российских сайтах могут быть сбои с учетом формата таких дат, особенно при бесконечном сроке действия карты.

Второй проблемой является то, что это не решает задач, связанных с оплатой на иностранных сайтах. Там в целом не будут работать российские карты Visa и Mastercard, независимо от того, насколько у них долгий срок действия. Поэтому здесь будут сложности у части клиентов, особенно у тех, у кого срок действия карты истекает в ближайшее время. Здесь нужно обращаться по конкретной карте в банк-эмитент и уточнять, до какой даты её продлили, и какую дату указывать на сайтах торгово-сервисных предприятий.

Комментарий #2. Анна Стекольникова, эксперт по финансам

Насколько это возможно с технической точки зрения? Технически это возможно: пластиковые карты могут работать длительное время, значительно превышающее устанавливаемые банками сроки действия карт.

При оплате покупок в интернете в графе «срок действия» необходимо указывать срок, который написан на лицевой стороне карты, даже если он уже истёк.

Действительно, в отдельных случаях могут возникать проблемы с оплатой в интернет-магазинах. Например, если банк, обслуживающий торговую точку, не внес необходимые изменения в настройки своих систем для обеспечения приема карт с истекшим сроком. Думаю, что постепенно коррективы будут внесены и глобальных сложностей с покупками возникать не будет. По работающим картам с истекшим сроком действия риск мошенничества может возрасти, поэтому держателям необходимо более внимательно относиться к защите своих карт.