Самый простой способ получить скидку по кредиту – это обратиться в свой «зарплатный» банк или оформить страховку по кредиту. Но не так давно банки начали активно завлекать клиентов оформлять заявки в режиме онлайн – через сайт банка или онлайн-банкинг. Мы разбирались, зачем это вообще нужно банкам, какую скидку можно получить и какие в этом всем есть риски.
Содержание статьи: 1 Чем отличаются разные способы подать заявку
2 Что можно получить, грамотно подав заявку?
3 Возможные риски и проблемные ситуации при онлайн-заявке
4 Стоит ли оформлять кредит онлайн ради скидки?
5 Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи
5.1 Универсального способа не существует!
5.2 Нюансы подачи заявки на кредит в банке
Чем отличаются разные способы подать заявку
Любой кредит начинается с заявки на него: клиент обращается к банку с просьбой одобрить ему определенную сумму и на определенный срок. Будь это кредит наличными, рефинансирование или ипотека – все начинается с оформления заявки. В заявке клиент указывает основные данные о себе и свой запрос по кредиту, который он хочет оформить.
К примеру, у ВТБ для оформления заявки нужно внести такие данные:
- личные данные заемщика – его ФИО, дата рождения, номер телефона и адрес электронной почты;
- паспортные данные – серия и номер, кем и когда выдан;
- данные о месте работы, доходах и расходах;
- семейное положение;
- параметры кредита – сумма, срок, категория клиента (зарплатный клиент, пенсионер, клиент младше 23 лет).
При желании можно авторизоваться прямо на сайте через Госуслуги – и банк автоматически получит из системы основную часть данных о заемщике (соответственно, вручную останется внести меньшую часть).
Соответственно, оформить заявку на кредит проще всего через онлайн-каналы. Но в действительности есть несколько вариантов:
- обратиться в офис банка лично и заполнить заявку на кредит. Заявку либо заполнит менеджер банка и даст на подпись в распечатанном виде, либо менеджер попросит заполнить ее от руки на бланке банка;
- подать заявку из специальной формы на сайте банка. У всех крупных и средних розничных банков есть такие формы на сайтах, и они приблизительно похожи между собой (и почти всегда ее можно заполнить через Госуслуги);
- оформить запрос в системе онлайн-банкинга своего банка. Форма у каждого банка своя, но так как основная часть данных у банка уже есть (ведь у клиента есть как минимум карта или счет в этом банке), заполнять придется только недостающие поля.
При желании можно начать оформление кредита через финансовый маркетплейс (например, Финуслуги), но по факту регистрация там тоже проходит через Госуслуги, а основная форма заявки и так находится на сайте банка.
Еще один необычный вариант – оформить заявку через посредника, например, кредитного брокера. Таких компаний достаточно много, они получают от клиента его основные данные и самостоятельно заполняют анкеты в разных банках (а потом советуют обратиться туда, где будут самые выгодные условия). Также посредником может быть застройщик или риелтор в случае с ипотекой или автосалон (по автокредитам).
На первый взгляд, банку не так важно, как клиент оформляет заявку (ведь это только запрос на кредит), однако на практике от способа подачи заявки на кредит могут зависеть его условия.
Что можно получить, грамотно подав заявку?
В последние несколько лет банки выработали интересную тактику: в условиях кредитования на сайте указывается лишь диапазон процентных ставок (причем весьма широкий – например, у Альфа-Банка это от 5,5% до 23% годовых), а конкретную ставку банк определяет индивидуально для каждого клиента. Формально банк имеет на это право, так как принципы кредитной политики полностью находятся в ведении кредитной организации.
Но на этом банки не остановились, и придумали систему скидок и надбавок к базовой ставке за разные действия клиента. Например, если он переведет свою зарплату на карту банка, он получит скидку по кредиту, а если не оформит страховку или оформит кредит по упрощенной системе (по двум документам) – получит, наоборот, надбавку к основной ставке.
Однако не так давно банки пошли еще дальше, и начали давать скидки для тех клиентов, которые подают заявку на кредит в режиме онлайн. Скидка обычно не самая крупная, но она есть. Так, по данным агентства Frank Media, банки с самыми большими скидками за онлайн-заявку на ипотеку такие:
ВТБ – готов снизить ставку на 0,3 пункта до минимальной в 8,5% годовых;
Райффайзенбанк – снижает ставку на 0,3 процентных пункта, но минимальная составляет уже 8,59% годовых;
Росбанк – снижает ставку на 0,25 пункта, минимальная величина составит 8,85% годовых;
Азиатско-Тихоокеанский банк – скидка составит 0,2 пункта, а ставка – от 9,2% годовых;
Абсолют банк – снижает ставку сразу на 0,66 пункта, но минимальная составит 9,34% годовых;
Центр-инвест – готов снизить ставку на 0,25 пункта за онлайн-заявку, но менее чем под 10,5% годовых не кредитует.
Другие банки, пусть и не готовы снижать ставку за онлайн-заявку, снизят ее тем клиентам, которые оформят ипотеку через специальный сервис банка (например, Сбербанк снижает ставку на 0,3 пункта, если клиент воспользуется услугой по электронной регистрации сделки).
Что касается потребительских кредитов, нам не удалось найти подробной информации о скидках к процентной ставке за оформление онлайн-заявки. Но стоит понимать, что если банк устанавливает коридор ставок между 5,5% и 23% годовых, он может по своему усмотрению снизить ставку клиенту, который подаст заявку через сайт банка (то есть, диапазон ставок позволяет банку в принципе делать любые скидки и начислять надбавки к ставке).
Для банков клиенты, которые подают заявку онлайн, более интересны по ряду причин:
- так банк экономит на обслуживании офиса – если клиенты пользуются онлайн-сервисами, нужно меньше офисов и сотрудников в них. Работа бэк-офиса (который разбирает и обрабатывает онлайн-заявки) обходится гораздо дешевле, а часть работы можно поручить автоматике или искусственному интеллекту;
- если клиент заполнит заявку через Госуслуги, банк будет на 100% уверен, что все данные подлинные, а риск мошенничества минимальный;
- если клиент свободно пользуется смартфоном или другой электроникой (которую может себе позволить) и способен заполнить онлайн-форму, это в целом говорит в его пользу и даже может прибавить ему несколько дополнительных баллов в скоринге.
На первый взгляд, и для клиента, и для банка в онлайн-заявках на кредиты сплошные плюсы. Однако на практике есть определенные риски и возможны проблемные ситуации, связанные с этим.
Возможные риски и проблемные ситуации при онлайн-заявке
Онлайн-заявка на кредит, будь она отправлена с сайта банка или из системы интернет-банкинга, позволяет сэкономить время и в некоторых случаях даже сохранить деньги. Однако кроме преимуществ дистанционного обслуживания, есть и вполне очевидные недостатки.
Прежде всего, это риски информационной безопасности. Клиент может попасть не на тот сайт – на копию сайта банка, созданную мошенниками, где оставит все свои персональные данные и контакты (а в худшем случае еще и введет данные банковской карты, с которой потом украдут деньги). Кроме того, не стоит исключать и риск взлома конкретного компьютера или мобильного устройства.
Следующий риск связан с недобросовестными действиями банков. Например, если клиент захочет оформить кредит наличными, от него попросят ввести только номер телефона. А уже в телефонном режиме сотрудник банка оформит заявку. Но понять, какую именно заявку, на какой финансовый продукт и на каких условиях он оформил, клиент однозначно не сможет. Сотрудник же, например, оформит ему вместо кредита наличными или POS-кредита кредитную карту, по которой на задолженность начисляется гораздо более высокая процентная ставка.
Оформляя заявку в офисе или через интернет-банк, клиент будет точно видеть, что оформляет и на каких условиях.
Кроме того, по более-менее сложным финансовым продуктам от клиента потребуется предоставить ряд документов – например, скан-копию трудовой книжки или выписки из нее, справку о доходах или другой документ. Сфотографировать и отправить документ так, чтобы его смогли без проблем распознать и учесть, будет не так просто (особенно если у клиента устаревшая модель телефона со слабой камерой).
Не стоит исключать и человеческий фактор. Заполняя онлайн-форму заявки на кредит, клиент может допустить даже небольшую ошибку, которая снизит его шансы на кредит – например, неправильно введет СНИЛС или паспортные данные, и сотрудник банка не сможет проверить кредитную историю в БКИ (да и паспорт не пройдет проверку по базе). Еще неприятнее будет, если банк одобрит заявку на кредит по ошибочным данным – тогда клиенту могут отказать в оформлении самого займа, если его паспортные или другие данные расходятся с информацией в заявке.
Правда, большинство из этих проблем решает оформление заявки с помощью данных из Госуслуг – в форму автоматически подгрузятся данные о самом заемщике, его имуществе, трудоустройстве, а при желании банк сможет сам запросить данные о доходах (через Пенсионный фонд, где учитываются данные для начисления страховых взносов).
Стоит ли оформлять кредит онлайн ради скидки?
Чем ниже ставка по кредиту, тем больше в конечном счете выгадает заемщик. Поэтому, если банк готов снизить ставку по ипотечному кредиту только за онлайн-заявку, этим стоит пользоваться без лишних вопросов – на 20-30-летнем сроке кредитования и при сумме кредита в миллионы рублей даже 0,3% дадут огромную экономию.
Однако и в этом случае лучше заранее узнать все условия кредита. Как говорит Иван Лонкин из СДМ-Банка, нужно обратить внимание на условия «под звездочкой»:
- учитывает ли предложенная ставка страховку или финансовую защиту, а главное – как вырастет ставка, если отказаться от страховой программы;
- есть ли в условиях скрытые платежи и дополнительные комиссии (например, за открытие счета или за услуги компании-поручителя);
- не пропишет ли банк в договоре условия, которых не было в договоре – например, крупный разовый платеж или тот факт, что ради сниженной ставки нужно постоянно рассчитываться картой банка.
Кроме того, онлайн-заявка – самый неочевидный способ экономии на процентной ставке. Как рассказала нам Наталия Кузнецова из агентства недвижимости БОН ТОН, нужно учесть и другие возможности по снижению ставки, например:
- обратиться за кредитом в свой зарплатный банк – это позволит сэкономить 0,2-0,5 процентных пункта;
- выбирая жилье в ипотеку, узнать о совместных программах застройщика с банками. Бывает так, что застройщик субсидирует банку процентную ставку, чтобы быстрее распродать жилье – и ставки доходят до 2,5-3% годовых (причем на весь срок кредита);
- узнать условия кредита при оформлении через брокера или иного посредника. Например, если банк готов давать клиентам брокера скидку, это может быть единственным способом ее получить (и скидка вполне может перекрыть платеж брокеру);
- если это ипотека, уточнить условия кредита при внесении первоначального взноса в размере 50% и больше. Таким заемщикам банки охотно идут навстречу и значительно снижают процентные ставки.
И главное, о чем стоит помнить – банк не может обусловить одобрение кредита какими-то необязательными услугами. Другими словами, хоть банк и вправе делать скидки за оформление заявки на кредит онлайн, шансы на одобрение должны быть одинаковыми при любом варианте оформления.
Универсального способа не существует!
Одного универсального способа, подходящего сразу всем клиентам, не существует. Вопросы ставок и комиссий нужно каждый раз считать индивидуально.
В любом случае, если банк указывает низкую ставку и скрывает за ней комиссию/страховку/финансовую защиту – это введение потребителя в заблуждение, что недопустимо по законодательству.
Например, если указывается ставка 8%, то обязательно должно быть прописано, что это условия с дополнительной финансовой защитой, которая будет стоить еще столько-то процентов годовых. Если данная информация не указана, и клиент выясняет реальный процент постфактум, – это ухищрение недобросовестного банка. Поэтому наша рекомендация клиентам — не стоит забывать о бдительности. Обязательно читайте договор, чтобы по невнимательности не пропустить все нюансы.
Безусловно, не все банки применяют такие способы продажи, многие сразу указывают ставки в полном объеме, как есть, без пресловутой информации «под звездочкой».
Если в процессе чтения договора вы понимаете, что информация подается со скрытыми расходами, то лучше не брать кредит в таком банке, т.к. не известно, что еще всплывет, что еще вы не досмотрели. Это может быть комиссия за ведение счета, за выдачу денег и еще мало ли что…
Нюансы подачи заявки на кредит в банке
Сегодняшний рынок банковских услуг предлагает много способов получить одобрение ипотеки. Самый простой — это прийти в отделение банка или подать заявку онлайн через сайт, но, скорее всего, получить ипотечный кредит таким образом получится на стандартных условиях.
Можно подать документы через посредника. Для банка это так называемый партнерский канал – налаженный процесс взаимодействия между банком и агентством недвижимости (или кредитным брокером). В этом случае заявки потенциальных заемщиков направляются на рассмотрение сотрудниками агентства (брокером) закрепленному куратору в банке. Куратор отслеживает все заявки, следит за скоростью рассмотрения и выводом на сделку. Естественно, такое сотрудничество выгодно обоим сторонам. Поток клиентов увеличивается. И в какой-то момент банк включает такого партнера в список значимых и предоставляет дисконт по ставке его клиентам. В это как раз и есть выгода для клиента. Разница по ставке зависит от банка и составляет от 0,2% до 0,7% от стандартных условий, т.е от тех, которые размещены на сайте и по которым рассматривают подавших заявку с сайта или в отделении.
Аналогичная ситуация и с застройщиками. Тут уже могут действовать специальные условия, т.е программы субсидирования ставки застройщиком. В этом случае клиент может получить минимальную ставку.
95913+7 (800) 200-02-23
