Комментарий Начальника управления клиентских отношений для портала "Банки Сегодня"

Любому бизнесу нужны деньги на развитие, и малый бизнес – не исключение. Предприниматели создают рабочие места, платят налоги и создают добавленную стоимость для экономики. Но вот для банков они по-прежнему остаются не очень надежными клиентами – получить кредит для ИП порой сложнее, чем для него же как для физлица. Почему так происходит, как банки кредитуют малый бизнес и какие существуют альтернативы бизнес-кредитам?

Почему кредит для ИП – это проблема?

Российские банки продолжают наращивать розничный кредитный портфель – физическим лицам выдано около 21 триллиона рублей кредитов (примерно соответствует годовому объему федерального бюджета). Однако в то же время индивидуальные предприниматели получили кредитов лишь на 681 миллиард – более чем в 30 раз меньше, чем просто частные заемщики.

Нельзя сказать, что банки не готовы кредитовать бизнес – по данным на 1 мая 2021 года, нефинансовые организации (то есть, не государственные компании и не банки) получили кредитов на 39,5 триллиона рублей – почти вдвое больше, чем физлица. Но вот только ИП почему-то стабильно не получают кредиты (о самозанятых говорить не приходится вообще).

Скорее всего, часть кредитов, выданных физлицам, по факту получили ИП – но не как предприниматели, а как частные лица. При этом в России ИП очень много, более 3 миллионов (хотя до пандемии было почти 4 миллиона), и они обеспечивают работой почти 7 миллионов человек. Это подтверждают и условия кредитования в разных банках – потребительские кредиты обычно могут получить исключительно те, кто работает по найму и может предоставить справку по форме 2-НДФЛ, а для ИП выдвигается большой перечень документов.

Так почему же предприниматели и кредиты – это настолько несовместимые понятия в России? Причин здесь несколько, но все сводится примерно к одному и тому же:

• нестабильные доходы. Если работник более-менее надежно защищен в рамках трудового законодательства (его нельзя просто так уволить, при сокращении он получает выплату, а после – получает пособие по безработице), то ИП не имеет вообще никаких гарантий – в один месяц он может заработать миллион, а в следующем – ничего;
• высокие риски несостоятельности. Пандемия показала – одно решение правительства региона может лишить работы и заработка десятки тысяч предпринимателей из сферы обслуживания и торговли. Многие из тех, кто был вынужден приостановить деятельность, так ее и не восстановили;
• в среднем ИП получают меньше господдержки, чем граждане в целом. На практике им сложнее оформить детские пособия, они не получают налоговые вычеты, они не имеют права на больничные и могут получить лишь минимальное пособие по безработице;
• ИП обычно хотят получить более крупные кредиты на развитие бизнеса, а обычные клиенты – на потребительские цели. В случае с ИП банк вынужден оценивать бизнес-план, рассчитывать оборотные средства и прогнозировать поступления, что лишь добавляет рисков.

Резюмируя: ИП для банков – слишком рискованные клиенты. У них абсолютно негарантированные доходы, масса внешних рисков, мало помощи от государства и вообще предпринимательская деятельность предполагает возможность разориться. Поэтому банкам проще вообще отказывать таким клиентам, выдавая кредиты более надежным клиентам из числа наемных работников – возможно, даже работающим на тех же ИП.

Что нужно, чтобы оформить кредит для ИП?

Для обычного заемщика получить обычный нецелевой кредит обычно не так уж сложно – нужно предоставить паспорт и документ о доходах (и то, необязательно), а если заемщик получает зарплату на карту банка, то будет достаточно лишь паспорта для любой суммы кредита.

Предпринимателю, чтобы оформить кредит, нужно соответствовать достаточно жестким условиям, а также принести внушительный пакет документов. Как рассказала нам Елена Баранова из проекта «Цифровой банк для предпринимателей METIB» Металлинвестбанка, даже минимальный пакет документов для ИП включает в себя:

• паспорт;
• ИНН и свидетельство о регистрации в ЕГРИП;
• финансовая отчетность и лицензия (если бизнес ведется в соответствующей сфере);
• если ИП работает на патенте – книгу учета доходов;
• выписки по расчетным счетам;
• договоры аренды помещения;
• договоры с основными контрагентами и другие документы, подтверждающие ведение бизнеса.

Чем выше сумма кредита, которую запрашивает предприниматель, тем больший пакет документов потребуется от него. Более того, от итогов оценки ИП зависит и процентная ставка по кредиту – как говорит Елена Баранова, она может колебаться от 8% до 15% годовых.

Кроме собственно документов, банк обязательно выдвигает определенные условия для предпринимателей. Например, представитель Металлинвестбанка говорит, что заемщик должен иметь стабильный и прибыльный бизнес, не иметь долгов перед бюджетом и обладать хорошей кредитной историей. Иван Лонкин из СДМ-Банка рассказал о таких требованиях к предпринимателям-заемщикам:

• срок работы – от 1 года;
• наличие стабильной выручки и прибыли;
• после пандемии банк обращает внимание на то, как долго смог существовать бизнес за счет собственных средств после введения локдауна, и на то, что станет с компанией при введении новых ограничений.

Кстати, банк может выдать кредит и ИП-новичку, открытому менее года назад и имеющему пока нулевую отчетность, говорит Оксана Васильева из Финансового университета. По ее словам, это может и не стать препятствием для кредита, если ИП предоставит первичную документацию, аудиторское заключение и самостоятельно сделанные расчеты по анализу деятельности. Но лучше, конечно, привести поручителя – это сразу заметно поднимет шансы предпринимателя на одобрение кредита.

Наталья Оганова из Финансового университета дает еще один совет – идти за кредитом в тот банк, где открыт расчетный счет предпринимателя, в этом случае условия будут самыми выгодными (насколько выгодными они могут быть в этой ситуации).

Что касается непосредственно условий кредитования, иногда они даже выгоднее, чем нецелевые кредиты для частных лиц. Опрошенные нами эксперты рассказали о таких параметрах бизнес-кредитов:

• срок – в зависимости от типа кредита. Если это оборотный кредит (например, в форме овердрафта), то его выдадут на срок до 1 года, если это инвестиционный кредит – то на 3-5 лет или даже на больший срок;
• процентная ставка – от 8% до 12-15% годовых;
• целевое назначение кредита – как правило, деньги выдаются с условием их направления на определенные цели, и об этом нужно будет отчитаться перед банком;
• если в залог передается какое-то имущество (транспорт, недвижимость и т.д.), то его нужно обязательно застраховать – впрочем, это актуально для любого залогового кредита.

Однако главный минус предпринимательских кредитов – гораздо более низкие шансы на одобрение по сравнению с обычными нецелевыми кредитами. Предприниматели часто жалуются, что получают по заявкам либо отказы либо совершенно неадекватные условия – и в итоге оформляют кредиты как обычные частные лица (что выходит даже дешевле).

Могут ли помочь госпрограммы для ИП?

Несмотря на все риски и неопределенность, кредитовать малый бизнес – в интересах государства. С точки зрения налогов и вклада в ВВП российские предприниматели пока не играют ощутимой роли, но они трудоустраивают миллионы человек (вместе с самими ИП это около 10 миллионов человек – каждый 7-й занятый в экономике России). Государство, понимая важность развития малого бизнеса, неоднократно пыталось запустить программы кредитования, но каждый раз находятся какие-то проблемы.

Наверное, самой известной программой стали кредиты под 2% годовых, которые банки раздавали предпринимателям в период пандемии год назад. Главная особенность этих кредитов – их можно не отдавать обратно, если предприниматель сохранит в штате как минимум 90% работников, которые у него работали на момент начала кризиса. На эту программу, говорит Иван Лонкин, приходится около 85% всех «предпринимательских» кредитов с участием государства.

С 9 марта по 1 июля действовала новая программа – так называемая «ФОТ 3.0», по которой предприниматели получали кредиты с господдержкой на таких условиях:

• максимальная сумма – эквивалент МРОТ (12 792 рубля) за каждого работника на 12 месяцев, но не более 500 миллионов рублей;
• процентная ставка – 3% годовых;
• порядок выплаты: в первые 6 месяцев ничего платить не нужно, а в следующие 6 месяцев – погасить основной долг и накопленные проценты равными платежами;
• участвовать в программе могли только предприятия из пострадавших сфер бизнеса; для сохранения условий ИП должен сохранять штат на уровне не менее 90% к штату на начало года (иначе кредит пересчитается по рыночным условиям).

Программу хотели продлить и дальше, но в итоге такого решения принято не было – и сейчас оформить кредит по «ФОТ 3.0» уже нельзя.

Однако можно оформить кредит ИП может и по одной из других программ. Одной из основных считается программа льготных кредитов, запущенная в рамках национального проекта в феврале 2019 года. Изначально кредиты выдавались под 8,5% годовых и получить их могли предприниматели, работающие в одной из приоритетных отраслей экономики – например, в сельском хозяйстве, здравоохранении, образовании, промышленности или в туризме.

Власти планировали выдать таких кредитов на 2,4 триллиона рублей за два года, но по факту выдали около 1,6 триллиона. И из-за низкой востребованности с 2021 года ставку по таким кредитам снизили до 7% годовых (максимально ставка рассчитывается как ключевая ставка плюс 2,75 пункта – то есть, сейчас это 8,25% годовых.

Кредит можно пустить на пополнение оборотных средств (от 500 тысяч до 500 миллионов рублей, срок до 3 лет), на инвестиции (до 2 миллиардов рублей и 10 лет) или на рефинансирование старых кредитов.

Отдельно есть госпрограмма для микропредприятий или самозанятых (под ставки от 10% годовых), а также программы, реализуемые через государственные МФО в регионах (по ставке от 0,5 до 2,5 ключевой ставки Банка России).

Однако стоит учитывать, что и в этом случае предпринимателя будут оценивать как заемщика – он должен не иметь задолженности по налогам, состоять в реестре МСП, а также не иметь долгов по зарплатам и ранее взятым кредитам. Соответственно, шансы получить отказ есть – даже если кредит выдается по госпрограмме.

Альтернатива – обычный потребительский кредит?

Многие предприниматели жалуются на парадоксальную ситуацию – банк отказывает в кредите как для ИП, при этом без лишних проблем согласовывает этому де клиенту потребительский нецелевой кредит. Или одобряет оба кредита, но по «предпринимательскому» устанавливает более высокую процентную ставку.

Увы, это не ошибка – просто скоринговые системы банков лучше настроены под кредитование обычных клиентов-физлиц, а с предпринимательскими кредитами многие просто не хотят связываться.

Правда, если верить официальным условиям банков, потребительский кредит для ИП тоже не так просто получить. Как правило, банк запросит налоговую декларацию и любые другие данные, подтверждающие доход. Но в некоторых случаях банк готов выдать кредит, просто оценив обороты по счетам своего клиента-ИП. Другими словами, если у клиента по расчетному счету проходят операции на крупные суммы, банк автоматически посчитает такого клиента достаточно надежным, чтобы выдать ему кредит наличными или кредитную карту – но не для того, чтобы выдать кредит на развитие бизнеса.

Но чаще всего ИП вынуждены оформлять кредиты на себя (как на обычное физлицо), а часто – еще и под залог недвижимого имущества. Как рассказал нам Иван Лонкин, эта ситуация достаточно рискованная для клиента – особенно если такой кредит берется на развитие нового бизнеса (ведь еще неизвестно, когда и как заработает бизнес, а долг отдавать уже нужно).

Еще более рискованный выбор, считает эксперт – это кредит, полученный от частного инвестора (ведь банки новым ИП кредиты дают неохотно). Такие кредиты могут быть более дорогими, а в случае неудачи инвестор обратится в суд и отсудит всю сумму займа.

Тем не менее, вариант с потребительским кредитом – не худший из возможных (потому что худший – это микрозайм). Надежный клиент с высокими оборотами по счету может претендовать на низкую процентную ставку, и если эта ставка ниже, чем предприниматель ожидает рентабельность от своего бизнеса, в таком кредите нет ничего плохого.

То же касается и кредитной карты – например, некоторые банки разрешают даже снимать наличные без комиссии и включают по ним льготный период. За это время предприниматель успеет «провернуть» деньги (если берет их для финансирования оборотных средств) и вернуть банку, на заплатив ни копейки в виде процентов.

В любом случае нужен грамотный просчет всех возможностей – но пока банки не готовы давать хорошие условия ИП, они будут вынуждены пользоваться кредитами как простые граждане.