Статья Председателя Правления в газете "Ведомости"

И почему важно обращать внимание на незначительные детали

О том, что кредитный договор нужно читать внимательно, а не по диагонали, знают все и давно. Для большинства важна ставка по кредиту. Но не менее важно анализировать все условия договора и предоставляемые банком услуги.

Ставка. Ее можно понизить, если есть залог или можно предоставить поручительство других клиентов банка с хорошей репутацией. Перспективным клиентам банк снижает ставку, если есть или планируется зарплатный проект либо у компании хорошие обороты.

Наш совет: находите аргументы своей привлекательности как клиента. На этом реально снизить ставку на 0,5–1%. Но на самом деле не стоит рассматривать ставку отдельно от других параметров – необходимо оценивать и другие условия.

Залог. Как уже говорилось, ставка по кредиту сильно зависит от того, какое обеспечение вы будете готовы предоставить в качестве залога. Лучший вариант – это квартира или офис в собственности. Помимо того, что это реальное обеспечение, это еще и доказательство того, что вы сильно нацелены на погашение кредита.

Срок кредита. Как правило, он составляет один год, затем - ежегодная пролонгация. На практике это означает, что оформить кредит сразу на 3-5 лет не получится, и в этом есть скрытый минус для клиента. Банки предпочитают такую схему, подстраховывая себя на случай изменений финансовой ситуации.

Совет: если деньги нужны на какие-либо неотложные нужды, берите столько, чтобы погасить кредит за год, либо удостоверьтесь, что вам пролонгируют кредит на следующий год, с учетом ваших финансовых показателей и отношений с банком. На более длительный срок имеет смысл брать инвестиционный кредит на 5-7 лет: для строительства, модернизации или покупки недвижимости, оборудования, транспортных средств.

Досрочное погашение. В целом, банки достаточно спокойно относятся к досрочному погашению и в большинстве своем не чинят для этого препятствий. Тем не менее, в отдельных случаях они могут возникнуть. Совет: чтобы этого не произошло, необходимо убедиться, что в кредитном договоре нет ограничений, штрафов и комиссий за перерасчет графика платежей, а также правильно оформить заявление о досрочном погашении и соблюсти всю положенную договором процедуру.

Штрафы и пени. В каждом конкретном банке они могут быть разными. Информацию об этом также следует внимательно изучить до подписания договора. Этот пункт важен, поскольку есть вероятность, что рано или поздно какое-либо из требований вы можете нарушить, тогда штрафные санкции неизбежны. Здесь такой совет: распечатайте выписку с информацией о том, что и когда вы должны оплачивать, держите ее на виду и старайтесь не нарушать график. Кроме того, штрафы могут быть не только за несвоевременные платежи, но и несвоевременное предоставление информации. Так что периодичность направления в банк отчётности я бы тоже предложил тщательно изучить.

Комиссии по банковскому обслуживанию также являются важным пунктом, но многие считают его несущественным и забывают о нем. При этом, банк может потребовать комиссию за оформление кредита, внесение или снятие средств со счета, смс-уведомления, страхование, преждевременное погашение долга. Комиссии могут существенно увеличить стоимость кредита, поэтому до того, как подписать договор, следует внимательно изучить информацию обо всех дополнительных платежах.

Ковенанты – обязательства заемщика, зафиксированные в кредитном договоре. Они бывают финансовые (обязывают заемщика удерживать в определенных рамках экономические показатели, например: выручку, рентабельность, обороты на счетах, зарплаты сотрудников, и др.) и нефинансовыми (требования к заемщику согласовывать с банком изменения правового статуса, обязательства по страхованию залога, предоставлять бухгалтерскую отчетность и пр.) За нарушение этих требований положены штрафы, поэтому их все нужно знать и понимать, что они выполнимы. Но, как правило, в договоре ковенанты указаны в разных разделах договора, поэтому необходимо тщательно изучить документ, чтобы иметь полное представление о требованиях и о том, что грозит за их несоблюдение.

Наш совет в этом случае: изучайте вопрос самостоятельно, привлекайте юристов и вместе с ними внимательно проверяйте все, что касается обязательств компании и санкций за их неисполнение. Для финансовых ковенант в договоре должна быть четко указана формула расчета и источники (например, данные аудированной отчетности по РСБУ или МСФО). Не принимайте условия, которые считаете заведомо для себя неисполнимыми, требуйте исключения неточных или субъективных формулировок из текста договора. Ковенанты – это ваши личные обещания банку, нарушение которых может иметь жесткие последствия, поэтому разберитесь в этом вопросе досконально.

Дополнительные услуги: страхование, онлайн-банк, смс-информирование… на то и являются дополнительными, что от них можно отказаться без серьезных последствий. Например, банк может попросить заемщика оформить страховку, если он высоко оценил риски клиента, однако, клиент может от нее отказаться. В этом случае составляется протокол разногласий, затем банк соглашается или не соглашается с этим. Но следует иметь в виду, что без страховки банк может увеличить ставку, закладывая в эту цену риски заемщика. В свою очередь, мы всегда рекомендуем оформить страховку по ипотеке - на случай потери трудоспособности клиента и других рисков, которые повлияют на его платежеспособность. В этом есть логика, и клиенты с ней соглашаются.

Внесение заемщиком изменений в кредитном договоре. Это нормальная практика, когда банк и клиент обсуждают разногласия и вносят изменения в договор. В этом случае также составляется протокол разногласий, в котором клиент пишет, каким он хочет видеть определенный пункт, и банк с ним может согласиться или нет. Практика показывает, что обычно стороны приходят к компромиссу, поэтому наш совет: изучайте детали, разбирайте с юристами волнующие вас положения договора и вступайте в переговоры с банком.

Кредиты по госпрограммам поддержки. Среди госпрограмм поддержки бизнеса в пандемию были разработаны программы льготного кредитования. На федеральном уровне на данный момент действие госпрограмм завершилось, а в некоторых регионах они еще продолжают действовать. Важно помнить, что для получения льготного кредита компания должна соответствовать ряду заданных критериев. Наш совет: заранее проанализируйте, какие из них вам подходят, и каким вы можете соответствовать при приложении определенных усилий. Нюанс в том, что в этом случае вам не удастся договориться с банком о компромиссах, поскольку условия получения кредита заданы государством, и отступать от них банк попросту не уполномочен. Поэтому заранее тщательно изучите все пункты и условия договора.

Еще один важный пункт, о котором важно помнить. В крупном и небольшом банке все вышеперечисленные опции могут отличаться. Например, в сетевом банке будет ниже ставка, но не будет индивидуального гибкого подхода к клиенту. Крупные банки более жесткие в тех случаях, когда у клиента начинаются проблемы, они не будут входить в ваше положение и, скорее всего, не разрешат отсрочки или пролонгацию, у них более суровая система штрафов. В небольшом банке система работы с МСБ настроена более индивидуально, у предпринимателей есть выход на топ-менеджеров, и это дает им возможность глубже вникнуть в каждую ситуацию, а, значит, более гибко принимать решения в отношении заемщиков. Все это особенно важно при возникновении у предпринимателя нештатной ситуации. Ставка в небольшом банке наверняка будет выше, но в нештатной ситуации здесь вы сможете дольше оставаться на плаву.

И последнее: об этом вроде бы знают все, но тем не менее, хотим напомнить, что перед тем, как идти за кредитом, подумайте, нужен ли вам именно он. Возможно, в вашей ситуации больше подойдет факторинг - если вы, к примеру, поставщик крупных торговых сетей, или же, если средства нужны на короткий срок – воспользуйтесь банковской гарантией или овердрафтом: их можно получить быстрее и не нужен большой пакет документов. И кроме всего прочего, заранее продумайте, как и за счет чего вы будете гасить кредит и составьте план погашения.

Все вышеперечисленные опции, которые на первый взгляд кажутся менее важными, чем ключевой параметр – размер ставки по кредиту, на самом деле, оказываются для собственника более важными. Как говорил самый знаменитый детектив всех времен Шерлок Холмс: «Вообще-то, незначительные детали обычно важнее всего».