На одном из банковских форумов эмоциональный клиент возмущается тем, что кредитная организация наложила арест на счёт, привязанный к кредитной карте. «Как так, ведь деньги принадлежат банку, а не мне! На каком основании?» Из-за блокировки женщина не может даже закрыть задолженность перед банком, что копит штрафы и пени. Возникают сразу несколько вопросов: насколько правомерна блокировка кредитной карты? Если же арест всё-таки наложен, то как решить эту проблему: можно ли кредитными средствами закрыть долг перед приставами и как вносить деньги на заблокированную карту, чтобы не стать должником ещё и перед банком? Мы задали эти вопросы банкам, чтобы выяснить, как действовать в сложившейся ситуации.
За примером далеко ходить не пришлось. Читатель «Выберу.ру» рассказал, что банк по исполнительному листу заблокировал деньги на карте «100 дней без процентов». Воспользоваться картой было невозможно, погасить долг перед приставами тоже. Сотрудник банка посоветовал обратиться к приставам, чтобы те направили в кредитную организацию распоряжение о снятии блокировки для оплаты долга по исполнительному листу. Без участия пристава банк ничего поделать не мог.
Блокировка карты — не инициатива банка
Для начала разберёмся, кто, что и на каком основании блокирует и арестовывает.
Елена Волкоедова, Директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка
«Для начала необходимо уточнить, что, во-первых, предметом интереса приставов являются не карты, а денежные средства на счетах. Во-вторых, счета не блокируют, а накладывают арест на сумму долга. Это означает, что если сумма долга меньше суммы остатка на счёте, то физическое лицо может пользоваться суммой, превышающей сумму ареста. Таким образом, приставы никогда не будут требовать у банка блокировать карту, но счёт арестуют. Если счет имеет кредитный лимит, это не будет препятствием для наложения ареста».
Делаем выводы из слов эксперта. Судебный пристав-исполнитель отправляет в банк требование об обращении взыскания или наложении ареста на деньги, которые лежат на счетах клиента. Причём блокируется не весь счёт целиком вместе с деньгами, а только сумма долга. Например, долг гражданина 10 000 рублей, а на счёте лежит 70 000 рублей. Под арест попадёт только 10 000 рублей, а остальным можно будет пользоваться. Получается, что карта не блокируется — можно продолжать пользоваться, но только в пределах оставшейся суммы.
Итак, инициатор ареста — судебный пристав, а банк — исполнитель.
Сергей Королев. Заместитель председателя правления, старший вице-президент, директор правового департамента банка «Ренессанс Кредит»
«Банк, в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», обязан исполнить требование судебного пристава-исполнителя о взыскании денежных средств (в том числе ранее предоставленных в кредит) путём их перечисления на депозитный счёт подразделения судебных приставов, либо требование о наложении ареста на денежные средства в размере задолженности должника».
Итак, первый важный вывод: банк не инициирует блокировку средств на счетах клиентов, это делает судебный пристав. Для банка установлена административная ответственность за неисполнение требований ФССП о взыскании денег с должника — штрафа в размере половины суммы, подлежащей взысканию, но не более 1 млн руб.
Обращаем внимание, что запрета на арест кредитного счёта нет. В истории, с которой мы начали статью, банк поступил правомерно, исполняя требование ФССП. Оправдание «это деньги банка, а не мои» не работает.
п. 3 ст. 63 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ:
Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах.
Кредитного счёта среди исключений нет.
Что будет с деньгами на кредитной карте?
Дальнейшее развитие событий и судьба денег зависит от условий кредитного договора.
Пресс-служба «Россельхозбанка» сообщает: «В случае блокировки приставом кредитной карты в рамках исполнительного производства кредитные средства становятся недоступны клиенту».
Елена Волкоедова, Директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка
«Что касается возможности пользоваться кредитными средствами, то это определяется кредитным договором. Некоторые банки в подобной ситуации предпочитают приостановить выдачу кредитных средств, другие – дают возможность по-прежнему пользоваться кредитными деньгами».
Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников добавляет:
«Как правило блокировка осуществляется только собственных средств клиента на карте или счёте. Если функционал процессинга не может разделить средства на собственные и кредитные, то блокируется карточный счёт на расходные операции. Также в силу кредитной политики банк может закрыть лимит такому клиенту, если такое условие прописано в договоре».
Что касается списания кредитного лимита по исполнительному листу, мнения специалистов разошлись. Наталия Скрипченко, вице-президент, юридический директор Почта Банка, говорит: «Взыскание не может быть обращено на средства кредитного лимита, поскольку это имущество банка, а не клиента».
«Гарант» цитирует Алексея Спиридонова, ведущего юриста Европейской юридической службы:
«Денежные средства, находящиеся на кредитной карте обычно, согласно положениям кредитного договора и правилам кредитования конкретного банка, принадлежат клиенту, так как по договору деньги были переведены со счёта банка на счёт клиента, и он может ими распоряжаться по своему усмотрению. В этом случае судебные приставы и сам банк, если обратились к нему напрямую, на основании буквального толкования закона уполномочены взыскать задолженность заёмщика с указанной кредитной карты».
Второй важный вывод: чтобы понять, будут списаны кредитные средства или нет, надо изучить кредитный договор и правила кредитования банка, выяснив, кому принадлежат средства на кредитной карте. Вероятность, что приставы спишут деньги с кредитной карты нельзя исключать.
Неприятности не ходят поодиночке
Представим, что приставы наложили арест на кредитную карту, закрыть исполнительный лист и снять блокировку невозможно, но подходит время ежемесячного платежа по кредитной карте. Вы вносите деньги на карту и… они уходят приставам, а не в банк.
Сергей Королев. Заместитель председателя правления, старший вице-президент, директор правового департамента банка «Ренессанс Кредит»
«Если имеющихся на счете карты или внесенных на счет денежных средств будет недостаточно для удовлетворения требований постановления судебного-пристава исполнителя и для исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, то банк, в соответствии с очередностью списания денежных средств со счета, установленной статьей 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, в первую очередь направит денежные средства в счет удовлетворения требований постановления».
Проще говоря, у ФССП есть приоритет в получении денег, поэтому они их «перехватывают». Самое неприятное в этой ситуации, что банк начнёт начислять штрафы и пени за просрочку платежей, что только усугубит положение должника.
Юристы советуют идти в банк и договариваться о смене способа зачисления средств в счёт погашения долга.
Алексей Спиридонов уверяет:
«Если судебные приставы уже наложили арест на счета должника в банке, последние по просьбе должника могут провести операции с денежными средствами, поступившими в банк для погашения задолженности клиента, путем списания на счет банка без проведения операций по банковским счетам клиента».
Если кредитная карта заблокирована, то внести деньги в счёт погашения ежемесячного платежа можно через кассу напрямую по реквизитам банка, минуя собственный счёт.
Но, как показывает судебная практика, это не панацея от взыскания. ФССП может наложить арест на ссудные счета банка и обязать списывать деньги в счёт исполнительного производства с доходных и корреспондентских счетов, а также наложить запрет на операции, совершённые с целью погашения задолженности должника (определение Московского городского суда от 28 января 2011 г. по делу № 33?1643, определение Московского городского суда от 25 июля 2011 г. по делу № 4г/4?5948).
Пока исполнительный лист не будет исполнен, счёт будет оставаться арестованным, поэтому решать проблему надо только через пристава-исполнителя. Банк выполняет запрос ФССП, поэтому по собственной инициативе разблокировать счёт не сможет.
Есть ряд выплат, которые не подлежат списанию и блокировке.
Наталия Скрипченко. Вице-президент, юридический директор Почта Банка
«В статьях 99 и 101 Закона № 229-ФЗ перечислены доходы, на которые взыскание может быть обращено частично (заработная плата, пенсии) в размере, не превышающем 50% от последнего периодического платежа, или вовсе не может быть обращено (пособия, алименты)».
Последний вывод. Если у вас нет дебетовых карт, на которые можно наложить арест, то приставы могут направить исполнительное производство в адрес кредитной карты. В безопасности находятся только социальные выплаты и алименты. С 2020 года они маркируются особыми кодами, поэтому ошибочного списания не будет.
84994+7 (800) 200-02-23
