Комментарий Заместителя Председателя Правления, Директора ДКО для газеты "Ведомости"

Его авторы – Геннадий Зюганов и другие депутаты-коммунисты

В Госдуму внесен законопроект, который предусматривает отказ от страхования валютных вкладов, свидетельствуют данные СОЗД (Системы обеспечения законодательной деятельности). Его авторы – Геннадий Зюганов и группа депутатов-коммунистов. «В целях обеспечения дедолларизации экономики страны предлагается распространить системы страхования только на рублевые вклады в российских банках, – отмечается в пояснительной записке к документу. – Предлагается ст. 38 дополнить ч. 4 следующего содержания: «Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках распространяется только на вклады в валюте Российской Федерации».

Предложение коммунистов вызвало у экспертов множество возражений. «Исключение валютных вкладов из числа страхуемых Агентством по страхованию вкладов приведет сначала к тому, что в случае банкротства банка люди потеряют возможность производить оплату в валюте, – указывает председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. – А в дальнейшем граждане предпочтут хранить валютные накопления в виде наличных».

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский уверен, что «вместо дедолларизации экономики будет усиливаться дедолларизация коммерческих банков, что увеличит их затраты на привлечение валютной ликвидности».

Банкиры тоже сомневаются, что инициатива коммунистов будет реально способствовать дедолларизации экономики. «Отказ страхования валютных вкладов мы рассматриваем как искусственную меру, чтобы сделать их менее привлекательными в сравнении с рублевыми, – говорит председатель правления банка «Фридом финанс» Геннадий Салыч. – Клиенты, которые захотят продолжить инвестирование в валюте, будут иметь повышенные риски потери средств. Дедолларизация может возникнуть в том случае, когда отпадет потребность в импортных товарах. Но сейчас страна зависит от международной экономической ситуации – например, множество комплектующих идет из-за рубежа».

В законопроекте коммунистов содержится и еще одна новация – закон «О банках и банковской деятельности» предлагается дополнить положением о безотзывных банковских вкладах. В пояснительной записке к документу отмечается, что под безотзывным вкладом подразумевается депозит, по условиям которого клиент не может расторгнуть договор по первому требованию, как это установлено сейчас, необходимо уведомить банк за три месяца до закрытия вклада. Очевидно, что поводом для разработки законопроекта послужил произошедший в 2020 г. отток средств со счетов физических лиц.

«Это нововведение, безусловно, позволит немного снизить риски от массового бегства клиентов из банков, но не думаю, что отсрочка расторжения вклада на три месяца как-то кардинально стабилизирует работу кредитных организаций», – отмечает Елена Волкоедова, директор департамента клиентского обслуживания СДМ-банка.

Салыч считает, что фиксация сроков возвратов вкладов может привести к повышению депозитных ставок в среднем на 1%. Внедрение безотзывных вкладов даст клиентам банков «возможность преодолеть разрыв между реальной инфляцией и ставками, под которые размещаются депозиты».

По мнению Путиловского, такие вклады более удобны для банков в части управления ликвидностью, они более предсказуемы и защищают банк от внезапной паники вкладчиков. «С другой стороны, стоимость привлечения таких вкладов, скорее всего, будет выше, чем у обычных депозитов», – считает эксперт. В самой Госдуме эта инициатива вызывает серьезный скепсис. В частности, Аксаков обращает внимание, что, согласно Гражданскому кодексу, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада и соответствующие проценты, тогда как законопроект не предусматривает внесение коррелирующих норм в Гражданский кодекс. На его взгляд, «разработка такого законопроекта может скорее испугать вкладчиков и, таким образом, поспособствовать оттоку вкладов граждан».