Пандемия ставит под сомнение потребительскую модель жизни в кредит
Объем наиболее проблемных кредитов, по которым россияне рекордно нарастили просрочку, достигает 210 млрд руб., следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс». Эту сумму можно назвать как раз той остро необходимой помощью, которая требуется гражданам от государства. Поведение потребителей из-за негативных последствий пандемии уже начало меняться, сообщают банковские аналитики: взамен модели потребления в кредит приходит сберегательная модель. Ведь «черный день» теперь может растянуться на месяцы, если не годы.
Население РФ рекордно нарастило объем так называемых плохих долгов по трем видам кредитов: по микрозаймам, ипотеке и автокредитам, сообщает «Эквифакс». Судя по его данным, по этим трем видам объем проблемных кредитов с существенной просрочкой платежей совокупно составил около 208 млрд руб. В то же время, по данным Центробанка на 1 августа, вся просроченная задолженность физических лиц достигает почти 830 млрд руб.
Участники рынка понимают, что этот объем наиболее проблемных долгов, безусловно, вырос в пандемию, сообщил «НГ» начальник управления СДМ-Банка Иван Лонкин. Но, как пояснил «НГ» президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев, «на сегодня доля просроченной задолженности от объема кредитования составляет около 4,5% против 4,1% на начало года; годом ранее показатель был на уровне 4,6%». Так что сейчас рост есть,но он, по мнению эксперта, не критичен.
Дальнейшее развитие событий, по его словам, будет зависеть от того, введут ли повторно режим самоизоляции и как быстро будет восстанавливаться платежеспособность населения.
«По опыту предыдущих кризисов просроченная задолженность достигала своих пиковых значений через шесть месяцев, – уточнил Мехтиев. – Основываясь на прошлом опыте, пик дефолтов нас ждет в сентябре-октябре, после чего ситуация начнет выравниваться при реализации позитивного прогноза».
Гендиректор Национальной службы взыскания Роман Волосников, однако, предупреждает, что «по итогам 2020 года объем просроченной задолженности вырастет по отношению к началу января на 20–25%, при этом прогноз базируется на оптимистичном варианте развития событий и не учитывает возможности повторного ввода режима самоизоляции». «В пессимистичном варианте рост может достичь 35%», – сказал он и напомнил, что «за семь месяцев 2020 года объем просроченной задолженности физических лиц вырос на 16%».
Упомянутые 210 млрд руб. – это, судя по всему, как раз и есть та адресная помощь, которая остро необходима сейчас населению от государства, считает аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. Тем более, как считает эксперт, государство обладает для этого достаточными резервами. Но с этим тезисом согласились не все эксперты.
«В корне неправильно утверждать, что текущие должники все без исключения нуждаются в помощи со стороны государства, без которой им не справиться с долговой нагрузкой, – считает Мехтиев. – В указанный портфель входят долги разных сроков, разных сегментов, разных заемщиков, среди которых есть те, кто не платит из принципа, кто прекратил платить из-за временных финансовых трудностей и в будущем намерен возобновить выплаты».
«Проблемные кредиты делятся на те, которые временно на просрочке (из-за потери работы, пандемии, проблем со здоровьем, семейных обстоятельств) и они еще выйдут в нормальный режим платежей, и на те, которые безнадежны», – добавил Лонкин. По его словам, помощь, безусловно, должна быть адресная, «но не всем, кто не платит по кредитам».
«Понятно, что пандемия серьезно повлияла на платежеспособность заемщиков. Сегодня основная причина просрочки – отсутствие возможности у заемщика обслуживать кредит. И банки все больше работают на предотвращение рисков на этапе выдачи кредита», – отметила управляющая санкт-петербургским филиалом РГС Банка Елена Веревочкина. «Физическим лицам также предоставлены все возможности для быстрого и бесплатного погашения кредитов, а также упрощены процедуры реструктуризации кредитов и отсрочек платежей в случае появления финансовых проблем у клиента», – добавила она.
Опрошенные эксперты при этом сообщили, что одним из последствий пандемии становится изменение модели экономического поведения – переход от потребления в кредит к сбережению. По словам Коренева, несмотря на высокую и растущую закредитованность, все больше россиян сейчас начинают создавать запасы, личную подушку безопасности на случай форс-мажора – даже в ущерб текущему потреблению. Коренев уточнил, что, как показал опыт пандемии, львиная доля семей не только в России, но и в других странах до последнего момента не имела сбережений для преодоления непредвиденных и при этом долгосрочных, продолжающихся дольше чем два месяца трудностей.
«Многие россияне уже перешли сегодня к сберегательной модели и стараются ограничивать свои кредитные аппетиты без срочной надобности», – отметила Веревочкина. «Население, заемщики, конечно, уже поняли, что бывают непредвиденные ситуации и кредиты всегда могут сыграть злую шутку. Если даже есть стабильная работа, она может враз остановиться, а платить по кредитам надо, – рассуждает Лонкин. – Поэтому люди будут все более аккуратно брать кредиты и только на самые необходимые вещи».
«Период карантинных ограничений повлиял на привычки и поведение заемщика, – считает исполнительный директор компании Creditter Фарида Валуева. – Я бы сформулировала новую модель жизни так: люди сейчас не стремятся взять больше кредитов, они стремятся избавиться от долгов. Экономия уже вошла в привычку, так как неизвестно, что ждет нас завтра».
Но, как замечает доцент Российской академии народного хозяйства и госслужбы Юрий Твердохлеб, «жизнь в кредит» – до сих пор «достаточно серьезный драйвер экономического развития». «На сегодняшний день этому инструменту нет каких-либо других более эффективных альтернатив. Кредитование – важный фактор стимулирования совокупного спроса, – уточнил экономист. – Кредиты становятся проблемным балластом, только когда развитие экономики либо резко останавливается, либо резко меняет вектор».
95327+7 (800) 200-02-23
