Статья Председателя Правления М.М.Солнцева в газете "Ведомости"

Пять рекомендаций малому и среднему бизнесу

Федеральная программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса под 2% годовых оказалась настолько популярной, что на нее дополнительно выделяют 100 млрд рублей. В регионах действуют собственные кредитные программы - например, Москва субсидирует ставку как по уже выданным, так и новым кредитам, и бизнес также активно пользуется этим инструментом.

Льготные кредиты позволяют малым и средним предприятиям, пострадавшим от пандемии, получить передышку и продержаться до лучших времен. Но, как и любые кредитные программы, они требуют предварительной оценки и взвешенного подхода. Кроме того, предпринимателю необходимо понимать, что господдержка влечет за собой повышенное внимание со стороны госорганов, как всегда бывает при получении бюджетных денег. Нужно быть к этому готовым. На что малому бизнесу следует обратить внимание, прежде чем обращаться в банк по программе поддержки?

1. Необходимо оценить, сможет ли компания выполнить условия кредита.

Например, кредит под 2% «завязан» на численности сотрудников компании. В случае сохранения 90% штата к уровню 1 марта 2021 года, долг и проценты по кредиту вам спишут, а при сохранении 80% вам будет списана половина кредита и проценты. На первый взгляд, кажется, что это фактически бесплатные деньги для бизнеса. Но не все так просто. Необходимо понимать, что вам в течение всего срока кредита придется сохранять штат на докризисном уровне. В противном случае, кредит вы должны будете вернуть, причем ставка станет рыночной. В кризис это может стать непосильным требованием, а просрочки и невозврат испортят вашу кредитную историю. Получается, что, взяв кредит, вы лишаете себя возможности оптимизировать штат, вам придется всеми силами сохранять сотрудников и платить им хотя бы минимальную зарплату. Именно поэтому надо заранее все просчитать и быть уверенным, что в перспективе вам удастся сохранить стабильность бизнеса в условиях нынешнего кризиса. А он может оказаться серьезнее прежних, которые вам уже удалось пережить.

2. Нужно проверить, соответствует ли компания требованиям к получателям льготного кредита.

Напомню, что кредит выдается компаниям МСБ из пострадавших в пандемию отраслей экономики. Принадлежность к отраслям и малому бизнесу проверяют по основному коду ОКВЭД на 1 марта 2020 года (перечень отраслей тут) и в реестре МСП. Кроме того, компания не должна проходить процедуру банкротства, реорганизации, деятельность ее не должна быть приостановлена. Если вы соответствуете всем этим требованиям, можете обращаться в банк.

У вас, скорее всего, запросят стандартный набор документов: заявление, учредительные документы, бухгалтерская отчетность, отчетность в ПФР о сотрудниках (если хотите взять кредит на зарплату), справку о задолженности по кредиту в стороннем банке (если берете кредит для погашения долга). Возможно, банк затребует еще какие-либо документы, нужно уточнять непосредственно там.

3. Помимо кредитов, компании МСБ из пострадавших отраслей могут обратиться в свой банк за предоставлением кредитных каникул на полгода.

Каникулы дают только действующим предприятиям, тем, кто находится в процессе банкротства, приостановил деятельность или прекратил бизнес как ИП кредитные каникулы не предоставят. Если вы соответствуете всем этим условиям, банк обязан предоставить вам отсрочку. Однако заранее необходимо понимать, что в период кредитных каникул вы освобождаетесь только от платежей по кредиту, но проценты на него банк вам продолжает начислять, поэтому после завершения льготного периода не удивляйтесь, что сумма вашего долга увеличилась.

Банки достаточно активно идут навстречу бизнесу и с пониманием относятся к ситуации, в которую попала компания, при принятии решений о пролонгации кредитов или переносе платежей. Но вам необходимо договориться с банком о реструктуризации таким образом, чтобы вы могли выдерживать измененный график платежей и не допускать просрочек.

4. Будьте честны с банком.

Я не устаю повторять, что банк для клиента – это как доктор, которому нужно честно рассказывать, что с вами происходит. Только тогда на основании объективных аргументированных данных банк примет обоснованное решение: и продукт правильный подберет, и условия действующего договора сможет пересмотреть. Желание скрыть или утаить важную информацию может обернуться решением, которое способно сильно ударить по бизнесу и испортить клиентскую историю.

5. Есть случаи, при которых вам могут отказать в получении кредита, даже если все формальные требования соблюдены, и ОКВЭД совпадает и все документы в порядке.

Таких историй не так много, но они бывают. Это может произойти, если, к примеру, ещё докризисные показатели клиента не внушали доверие, или если клиент и так сильно закредитован. Также может последовать отказ в случае негативных прогнозов по восстановлению бизнеса, то есть, у банка возникнут сомнения в возможности компании вернуть кредит.

Обращаясь в банк, вы должны иметь четкий антикризисный план. Жизнь поменялась, работать, как раньше уже не получится, и вы должны знать, что будете делать для того, чтобы перестроить бизнес под сегодняшние реалии. Банк вряд ли оценит, если собственник скажет, что будет ждать, когда все само собой восстановится, и как такого плана у него нет. Это покажет, что он не до конца оценивает действительность. Помощь-помощью, но сейчас очень многое зависит именно от вас, вашей гибкости и умения принимать решения с нетривиальной ситуации.