Малый бизнес. Какой кредит выбрать: потребительский или для бизнеса?

Российские банки предлагают все более адресные способы финансирования малого и среднего бизнеса. Однако в среде предпринимателей по-прежнему бытует мнение, что потребительский кредит проще и быстрее получить. Но так ли это выгодно бизнесу?

Рассмотрим на деле, с чем удобнее работать предпринимателям. Сравнительный анализ от эксперта, Вице — президента ПАО «Норвик Банк» Анатолия Салтыкова.

Сезонность бизнеса

Когда предприниматель берет потребительский кредит, он, как правило, разовый. То есть нужно освоить, как-то грамотно распорядиться всей суммой сразу. К тому же, вся сумма поступает на счет и с первого же дня аккумулирует процентную ставку и создает расходы за пользование кредитом, без каких-либо отсрочек платежа. Кредитные средства нужно выплачивать сразу равными долями.

А если бизнес сезонный? И в не сезон оплачивать кредит — большой риск, который может спровоцировать кризис предприятия. Специализированные кредиты для бизнеса учитывают этот момент и предлагают совсем иные условия.

Например, график гашения основного долга составляется таким образом, чтобы в сезон, когда обороты бизнеса выше, клиент мог выплачивать банку большие суммы, а в не сезон выплачивать только проценты. Конечно, это уменьшает финансовую нагрузку на бизнес.

Отмечу, что в нашем банке для каждого отдельного предприятия можно собрать так называемый «кредитный конструктор», выбрав наиболее оптимальные для заемщика условия по срокам, процентам и т. д.

Кредиты для бизнеса более вариативны. И это позволяет развивать бизнес и обеспечивать его текущие обязательства.

Как экономить на процентах

Рассмотрим пример. Вы взяли потребительский кредит на строительство коммерческой недвижимости. Как мы знаем, любое строительство — это процесс поэтапный. Вы вложили кредитные деньги (или их часть) на какой-то этап, но за период ожидания следующего этапа, когда вы деньгами не пользуетесь, вы все равно несете затраты в виде процентов на обеспечение кредита.

Узкоспециализированные кредиты для бизнеса позволяют выдавать деньги траншами. Получая один транш, предприниматель платит проценты только по нему. Затем следующий транш и так далее. Это существенная экономия на выплате процентов.

Несколько потребительских или один кредит для бизнеса?

Конечно, в теории можно один за другим оформлять потребительские кредиты. Но гарантий в том, что последующий кредит будет вам одобрен, нет. И сумму, на которую рассчитывает предприниматель, тоже можно получить не всегда. Это большие риски, потому что сегодня Центробанк достаточно жестко регулирует долговую нагрузку населения.

К тому же надо понимать, что возможности физического лица при получении кредита ограничены его подтвержденными доходами или стоимостью недвижимого залога. Тогда как оценивая юрлицо (предприятие) как заемщика, учитываются его обороты и расширяются варианты обеспечения. В качестве обеспечения наш банк готов рассмотреть не только недвижимость, но и оборудование, спецтехнику, автотранспорт, возможны залоги третьих лиц и т. д.

Кредитная линия и овердрафт

Корпоративные клиенты могут пользоваться эксклюзивными продуктами, которые не доступны физлицам. Это кредитные линии и овердрафты.
При открытии кредитной линии заемщику устанавливается определенный денежный лимит, на который он может рассчитывать. И этими средствами он может распоряжаться в любое удобное время.

Схожий механизм у кредитных карт для физлиц. Но они предполагают гораздо меньшие суммы, которых бизнесу просто может не хватить.
Овердрафт зачастую используется для кредитования кассового разрыва. К примеру, при закупке крупных партий товара, который «отобьется» не сразу, а через какое-то время. Так вот на это «какое-то время» приходит овердрафт. Как правило, такие кассовые разрывы у большинства клиентов варьируются от 14 до 90 дней.

Как только у заемщика начинают на расчетный счет поступать деньги, вырученные от продажи этого товара, овердрафт автоматически начинает закрываться. Так овердрафт подразумевает короткое закрытие тех траншей, на которые клиент приобрел товар.

Ставка кредита для бизнеса ниже, чем у потребительского

Это обусловлено самим принципом формирования таких кредитов. При открытии кредита физлицу банки ориентируются на меньший пакет документов, а это предполагает риски, потому что не позволяет провести более детальный анализ заемщика. Как вы знаете, и это не секрет, что любые риски невозврата кредита повышают процентную ставку.

У корпоративного бизнеса помимо доходов самого физического лица, оцениваются обороты бизнеса, стоимость залогового имущества, это значит, что банк может более углубленно изучить финансовые возможности заемщика, это снижает банковские риски и позволяет сформировать более низкую процентную ставку по кредиту.

Какой пакет документов

Очевидно, что при получении потребительского кредита от заемщика требуется меньший пакет документов. Это анкета-заявка, документы, удостоверяющие личность и справка 2НДФЛ.

У предприятий заемщиков список документов шире. Но мы запрашиваем как правило те документы, которые у бизнеса итак уже есть с момента открытия юрлица: учредительные и финансовые, отчетные для налоговой.

Отмечу, что в нашем «Норвик банке» успешно практикуется линейка корпоративных кредитов «Экспресс», которая максимально сократила пакет документов для заемщиков предпринимателей.

Виды гашения кредита

Существует две схемы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные.

При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса неизменна на протяжении всего срока выплаты по кредиту. При дифференцированном — тело кредита ежемесячно погашается в равных долях, а также оплачиваются начисленные за текущий месяц проценты. Таким образом, в начале срока погашения кредита суммы оплаты максимальны, а к концу срока — минимальны.

Как правило, при сроке кредитования до 5 лет аннуитетные платежи обходятся дороже на 1,5%.

В нашем Банке корпоративные клиенты используют дифференцированные платежи, что позволяет им экономить.

Досрочное погашение. Оно не всегда возможно при потребительском кредите. Для этого надо соблюсти ряд условий. Например, кратное количество платежей. «Норвик Банк» дает возможность гасить корпоративные кредиты досрочно без штрафных санкций. К примеру, если у клиента бизнес-проект принес большую прибыль, чем он ожидал, или прибыль появилась раньше запланированного срока, то заемщик вправе написать заявление и заплатить кредит заранее без штрафов.

Рыночная стоимость залога

Важный нюанс. Большинство банков, оценивая стоимость залога, учитывают дисконт и выдают сумму кредита на 30% — 50% меньше рыночной стоимости залога. В «Норвик банке» другие условия: мы можем профинансировать под рыночную стоимость без дисконтирования. И можем одобрить еще до 700 тысяч рублей дополнительно. Например, если стоимость залога 2 млн рублей, то мы выдадим уже 2,7 млн рублей, если увидим, что финансовые показатели заемщика могут позволить ему содержание такого кредита.

Начинающий бизнес

Бытует мнение, что начинающему бизнесу не на что рассчитывать, кроме как на потребительское кредитование. «Норвик банк» в линейке кредитов «Экспресс» активно работает с предприятиями, открытыми всего 3–4 месяца. Конечно, здесь в качестве обеспечения дополнительно потребуется залог в виде недвижимости…

На чем еще сэкономить

Тут нужно внимательно изучать банковские предложения. Мы в «Норвик банке» не навязываем страхование. Наши продукты не требуют дополнительных затрат при кредитовании бизнеса и не требуют затрат страхования поручителей, директоров. Как правило, они подразумеваются в ряде других банков. И заемщик их просто не учитывает.

Преимущества потребительских кредитов

Их на самом деле не так и много: это меньший пакет документов и возможность нецелевого использования денежных средств. В кредитах для бизнеса, конечно же, нужно подтвердить, на какую цель были потрачены взятые кредиты. По всем остальным параметрам юридическому лицу удобнее, проще и в конечном итоге выгоднее пользоваться кредитными продуктами для бизнеса.