Статья Председателя Правления М.М.Солнцева на портале РБК

Объединить обслуживание физического и юридического лица в одном банке или разделить? Максим Солнцев, председатель правления СДМ-банка, рассказывает, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих решений — в зависимости от целей и задач предпринимателя

Выбирая банк для обслуживания, представители малого и среднего бизнеса, как правило, опираются на тарифы, удобство при взаимодействии, территориальную доступность и т.д. Но далеко не все учитывают, что любая компания с точки зрения банка — это не только юридическое лицо и его счета, но и люди: сам владелец бизнеса, его семья, сотрудники.

Даже индивидуальный предприниматель с небольшим бизнесом может воспользоваться сразу несколькими банковскими продуктами. Для бизнеса это расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, эквайринг, кредит/овердрафт/факторинг, зарплатные проекты. Для личных нужд — потребительские кредиты, депозиты и пр.

Объединить или разделить обслуживание юридического лица и имеющих к нему отношение физических лиц? Давайте разберем минусы и плюсы каждого подхода.

Вариант 1: разделить

Если вы решили «не хранить все яйца в одной корзине», открыв счета компании и личные счета в разных банках, то вы сможете выбрать наиболее выгодные предложения по каждому из этих направлений.

Например, бизнес может «базироваться» в специализированном банке, который сосредоточен на обслуживании малого и среднего бизнеса. То есть вы сможете получать консультации, прицельно решать все вопросы, связанные именно с бизнесом, иметь персонального менеджера, который будет в курсе ваших дел и т.п.

При этом как физическое лицо владелец компании и его семья будут пользоваться наиболее выгодными «коробочными» продуктами ведущих розничных банков, имея возможность выбрать самые интересные карты с кешбэком, «золотые» пакеты и другие преференции. «Для жизни» можно выбрать самый технологичный банк, со всеми необходимыми услугами «в один клик» на смартфоне.

Но у этого подхода есть свои минусы. Не секрет, что многие банки опасаются собственников бизнеса в качестве заемщиков: основной риск для кредитора — неизвестное финансовое состояние бизнеса клиента. Поэтому получить потребительский кредит и уж тем более ипотеку индивидуальный предприниматель может далеко не всегда. Когда собственник бизнеса как физическое лицо обслуживается в одном банке, а как юридическое — в другом, первый не видит оборотов бизнеса, поэтому не понимает уровня доходов человека, не может оценить его потенциал как заемщика.

Вариант 2: соединить

Когда вы останавливаете свой выбор на одном банке и решаете обслуживаться в нем и как юридическое, и как физическое лицо, то можете получить некоторые преференции.

«Комплексный» клиент прежде всего может получить более выгодные ставки по кредитам. Например, снижение ставки на один процентный пункт при объеме кредита 20 млн руб. на 12 месяцев дает экономию в 200 тыс. руб. в год.

Кроме того, иногда можно рассчитывать на более быстрое рассмотрение заявки на кредит, что бывает крайне важно, например, в ситуации, когда компании нужно срочно получить хороший контракт. Понимая бизнес своего клиента (как саму деятельность, так и объем личных финансов), банк сможет принять решение в сжатые сроки, не запрашивая дополнительной информации. Вероятность, что кредит будет одобрен, в этой ситуации все-таки выше.

Все это может касаться и других кредитных продуктов банка: лизинга, факторинга, банковских гарантий и т.д. Так что если ваш бизнес предполагает постоянное использование кредитных средств, то ведение в одном банке и коммерческих, и личных счетов имеет смысл.

Если вы и ваш бизнес обслуживаетесь в одном банке, то более выгодные условия можно получить и на размещение депозитов. Можно попробовать добиться особых условий и для членов семьи владельца бизнеса, и для сотрудников компании: они смогут получить дополнительные социальные бонусы в виде повышенного процента по депозиту, выгодных условий по потребительским кредитам и ипотеке, а вы — дополнительную привлекательность как работодатель.

Для бизнеса (особенно для небольшого ИП) ситуация может быть удобна еще и тем, что если банк хорошо понимает вашу деятельность, то вы будете находиться в постоянном тесном контакте с персональным менеджером. В этом случае вероятность проблем, связанных с блокировками непонятных операций, может снизиться.

Но и минусы при таком подходе тоже есть. Первый и самый очевидный — вряд ли найдется банк, в котором все продукты будут для вас самыми выгодными. Так, условия по ипотеке и потребительским кредитам в банках, ориентированных на b2b, могут быть хуже, чем в «коробочных» предложениях крупных банков.

Второй существенный минус — объединение всех счетов в одном банке не дает гарантии преференций. Более того, может оказаться так, что «старым» клиентам будут недоступны самые рекламируемые и привлекательные продукты, ориентированные на привлечение новых клиентов.

Торгуйтесь!

Прежде чем перевести в один банк обслуживание компании, собственника с семьей и сотрудников — торгуйтесь.

Стоит обязательно обсудить, какие именно льготы и преференции можно получить в вашем конкретном случае — и как физическому лицу, и как юридическому лицу. Наличие бизнеса может стать вашим преимуществом в глазах банка и обернуться ощутимой выгодой. Особенно сейчас, когда в банковской сфере идет серьезная конкуренция за «хороших» клиентов.

Например, они часто предоставляют кредиты владельцам бизнеса, рассчитывая привлечь на обслуживание не только человека лично, но и его юрлицо. Переход в банк, который был только для жизни, в новом качестве в будущем может стать для предпринимателя и хорошим аргументом в переговорах о личном кредитовании.