ПТБ: Просто Твой Банк - Банк для Бизнеса

Зайцев О.В., начальник департамента организации продаж Банк ПТБ

Общая экономическая ситуация и важнейшие стратегические задачи, поставленные руководством страны, заставили кредитные организации более внимательно присмотреться к сегменту малого и среднего бизнеса. На сегодня это, пожалуй, самый гибкий, и поэтому «живучий», сектор экономики, который по своей экономической сути должен и может стать основным драйвером роста. Отрадно сознавать, что ПромТрансБанк (Банк ПТБ) не стоит в стороне от решения этих насущных, или точнее, наболевших проблем.

Задачи со стороны банковского сектора понятны. Их четко сформулировал Президент РФ В.Путин: «Мы понимаем, что перед банковским сектором стоит комплекс задач, решение которых критично для экономического роста. Среди этих задач - повышение надежности системы, снижение издержек, повышение качества риск-менеджмента. Все это должно работать на снижение процентных ставок и расширение кредитования» - это прямая цитата из его выступления, мысли которой мы полностью разделяем.

Конечно, необходимо признать, что при взаимодействии двух или более субъектов экономики (даже если говорить о четко ограниченном секторе представителей бизнеса и финансовых институтов) - каждый из них преследует свои интересы. Участники действуют каждый в соответствии со своей логикой, их финансовые интересы не объединены как с точки зрения общей задачи, так и непосредственно в ходе взаимодействия. Особенно ярко это проявляется на уровне взаимодействия с малым предпринимательством. При этом нет необходимости доказывать, что именно активность малого бизнеса во многом определяет уровень благосостояния населения – и не столько в крупных промышленных центрах, сколько в районных «глубинках».

Причины недостаточной эффективности нашей экономики кроются не только в глобальной конъюнктуре. У нас и своих нерешенных проблем достаточно. Одна из них напрямую касается весьма острого и наболевшего вопроса взаимодействия бизнеса и финансовых структур непосредственно на местном уровне. Намеренно повторюсь - ПромТрансБанк не стоит в стороне от решения этих насущных проблем. В чем это выражается на практике?

В 2018 году Банк ПТБ получил базовую банковскую лицензию. Это значит, что бизнес-процессы банка заточены на обслуживание субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Безусловно, внимание к малому и среднему бизнесу мы проявляли и раньше, однако сейчас мы говорим о принципиальном изменении вектора нашей деятельности Например, наши пакеты по расчетно-кассовому обслуживанию разработаны не просто по привычным «банковским» схемам, а непосредственно с учетом потребностей предпринимателей. Так, в рамках продукта «Бизнес-партнер» в течение первых двух месяцев все основные операции бесплатные, а условиями пакета «Предприниматель» предусматривается начисление процентов на остаток денежных средств на расчётном счете.

Напомню, что с января 2019 года денежные средства малого и среднего бизнеса на счетах, размещенных в банках-участниках системы страхования вкладов, застрахованы. Государство гарантирует выплату в сумме до 1,4 млн. рублей. В таких условиях бизнес выбирает банк для расчетно-кассового обслуживания уже не факту защищенности, а исходя из ценовых и других, не менее важных для бизнеса, параметров. Что теперь волнует рачительного бизнесмена: сколько стоит платежка, адекватна ли служба комплаенс? Мы «понимаем бизнес» и, на базе этого реального понимания, выстраиваем отношения с учетом взаимного интереса.

Если сравнить продукты банков (кредитные, комиссионные, депозитные линейки и так далее) на территории республики, то они во многом схожи по цене и процедурам. В таких условиях определяющими факторами для клиентов становятся скорость, доступность и лояльность. Все три фактора показывают серьезные конкурентные преимущества нашего банка – причем, не только субъективные, которые «настраиваются» в режиме практической работы наших специалистов с клиентами, но и объективные.

Начнем с того, мы – классический представитель региональных российских банков. Нет необходимости в очередной раз доказывать, что именно региональные банки – наиболее близкие и понятные своему, региональному (читай – республиканскому) бизнесу. По той простой причине, что мы на месте ориентируемся в ситуации значительно лучше, чем крупные федеральные структуры, центры принятия решений у которых зачастую находятся очень далеко от места их реализации. Мы знаем «своих» предпринимателей в лицо – многие из них вообще начинали свою предпринимательскую деятельность именно с нашего банка, не изменяют ему и сегодня.

Наша традиционная «региональность» – это не просто статус или формализованное наименование лицензии. Региональность в нашем случае правильно понимать как «близость». Головной офис (штаб-квартира) ПТБ, а, значит, центр принятия решений находятся в Уфе. Благодаря этому расположению в экономическом и географическом центре республики ПТБ рассматривает кредитные заявки бизнеса в течение 1-3 дней.

Добавим к этому ранее названный «субъективный фактор» – четко отлаженную систему работы сотрудников и обратной связи с представителями бизнес-сообщества. Например, эта обратная связь и хорошее владение рыночной, экономической ситуацией на местах привело нас к пониманию того, что зачастую в районах местные предприниматели нуждаются в небольших заемных средствах. Как следствие - ПТБ снизил минимальную сумму кредита для субъектов МСП до 400 тыс. рублей.

В нашу пользу говорит и сеть отделений, которые расположены практически в каждом городе Башкирии. Это позволяет быть в шаговой доступности для бизнеса – причем не образно, а вполне реально. И это очень важно, поскольку, несмотря на бурное развитие дистанционных каналов банковского обслуживания, малый бизнес по своей сути традиционен. Проще говоря, он предпочитает личное общение с представителем банка, личный приход в его отделение и индивидуальное решение его проблемы. В итоге обозначенные 1-3 дня это не декларация и рекламные заверения, а проверенные на практике сроки и, главное, результаты.

Недавно опубликованное исследование аналитического центра МСП Банка достаточно высоко оценивает ситуацию в регионе. По данным экспертов Центра, Республика Башкортостан вошла в группу регионов с показателями интегрального индекса развития малого и среднего предпринимательства выше средних по стране. Республика лидирует по таким показателям, как платежеспособный спрос на продукты и услуги малых и средних предприятий и активность органов власти, финансового сообщества в сфере развития предпринимательской деятельности.

Если же возвращаться непосредственно к взаимодействию финансового сектора с предприятиями малого и среднего бизнеса, то отказы банков в работе с предпринимателями - уже не просто слухи, это даже не застарелый миф. Ни о каком свертывании взаимодействия речи даже не идет. По данным Отделения – Национальный Банк по РБ Уральского ГУ ЦБ РФ, реальные темпы прироста кредитования намного превышают у нас среднероссийские показатели: за прошлый год твердо закрепилось положительное сальдо между размещенными и привлеченными средствами, что означает превышение вложений в экономику региона над объёмами привлеченных здесь ресурсов. Точно такая же положительная динамика фиксируется и непосредственно в ПромТрансБанке.

Между тем исследование аналитиков МСП Банка, хоть и ставит республику на весьма высокие позиции, показывает, что от группы лидеров мы еще отстаем. В том числе и по таким параметрам, как повышение доступности банковских услуг. Особенно остро это касается небольших населенных пунктов. И тут снова приходит на помощь наш Банк. Не только чисто рыночными методами. Например, ПТБ давно и настойчиво ведет работу по продвижению услуг для бизнеса через администрации сельских советов.

Мы активно пропагандируем среди клиентов и партнеров тот факт, что банковская услуга - это не только и не столько деньги в их прямом понимании. Это и консалтинг, и текущее обслуживание бизнеса, и залоговое кредитование, и информирование, аналитика, и прочая-прочая, перечень которых может занимать несколько страниц. При этом хочу предостеречь от традиционного восприятия – что если в населенном пункте есть банк, то все хорошо, а если его нет – то село или райцентр обречены на прозябание. Не в каменном же веке живем!

Наша практика убедительно доказала, что даже в небольших населенных пунктах банки могут использовать альтернативные или удаленные каналы продаж, среди которых можно выделить следующие. Во-первых, это работа через партнеров: развитие сотрудничества с магазинами, торговыми сетями, где можно устанавливать терминалы оплаты. Во-вторых, это продажи через интернет или по телефону.

Мы учитываем и анализ практики успешных розничных компаний, который показывает: до 30% их выручки обеспечивается за счет POS-кредитования, когда покупатель имеет возможность получить банковский кредит на покупку товаров и услуг прямо в торговой точке. Процедура простая и занимает всего 10-15 минут: менеджеры магазина оформляют с покупателями кредитную документацию, а банк-партнер перечисляет сумму кредита на расчётный счет компании. В итоге у фирмы растут продажи, средний чек и выручка, покупатель удовлетворяет свои потребности, банк формирует качественный кредитный портфель. Именно такое взаимовыгодное сотрудничество ПТБ предлагает торгово-сервисным предприятиям республики.

Сегодня наименее обеспеченными банковскими услугами являются небольшие населенные пункты: поселки и деревни, где открывать полноценные офисы для банков  нерентабельно. Выходов два – контакты с банками на уровне присутствия как минимум в райцентрах и второе – финансовая грамотность населения, предпринимателей, умение и возможность пользоваться системами удаленного доступа. Как финансист и практик я убежден – будущее принадлежит как раз удаленным каналам доступа к банковским услугам, но при этом – в жесткой привязке к личному общению с банковскими специалистами и быстрому решению возникающих вопросов.

Изменение вектора интереса нашего банка в сторону работы с предпринимательским структурами ни в коей мере не подразумевает отказ от классического потребительского кредитования. Мы его активно развиваем уже почти 15 лет. Да, это направление в практике кредитных организаций справедливо относится к категории высокорентабельных, но в последнее время наш акцент смещается на кредитование с обеспечением. Это не только реакция на требования Центрального банка, который обеспокоен растущей закредитованностью граждан именно в сегменте беззалоговых продуктов, Это и наше профессиональное понимание того, что уменьшение потенциальных рисков является благом как для банка, так и для граждан.

Поэтому сегодня самые выгодные условия в линейке ПТБ – это автокредиты и кредиты на любые цели с залогом недвижимости. Мы, чувствуя потребности населения, намеренно не добавляем в продукт автокредитования страховую составляющую: полис КАСКО, страхование жизни и GAP. Кроме того, следуя пониманию рынка, мы до 10% снизили первый взнос, причем как для новых авто, так и для подержанных.

Если по автокредитам максимальная сумма установлена в размере 2 млн. рублей, то по кредитам с залогом недвижимости она равняется 5 млн. рублей. Причем так же действуют лояльные условия – не нужно проводить оценку предмета залога, страхование залога и жизни заемщика. Изюминкой продукта является то, что ПТБ готов принять в залог недвижимость, расположенную на территории СНТ. Это особенно актуально для клиентов, проживающих в Уфе. Впрочем, вернемся к теме взаимодействия с малым и средним бизнесом. ПТБ заключил соглашение с Фондом развития и поддержки малого бизнеса РБ, в рамках которого фонд готов выступить поручителем по кредиту малому бизнесу в пределах 70% от суммы обязательства перед банком. Этот алгоритм позволяет решить вопросы кредитования предприятий, у которых имеются проблемы с наличием обеспечения, когда предмет залога мало ликвиден или его рыночная стоимость недостаточна для покрытия всего обязательства. Набирает популярность услуга по рефинансированию бизнеса, когда наш Банк выдает кредит на полное досрочное погашение кредитов, полученных ранее в других банках на менее выгодных условиях.

Каким образом достигается наша не декларативная, а реальная «клиентоориентированность»? В первую очередь – плотным и взаимным общением с предпринимателями, постоянным диалогом с бизнес-сообществом. Так, в начале 2019 года Проектный офис по улучшению инвестиционного и предпринимательского климата в РБ согласовал «План мероприятий (дорожную карту) по повышению доступности кредитных ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства». В рамках этого плана ПТБ вместе с другими ведущими банками принимает участие в регулярных встречах с предпринимателями, которые организуются в формате выездных совещаний по инициативе АКФОРБ и Отделения – Национальный Банк по РБ Уральского ГУ ЦБ РФ. Этими мероприятиями охвачены практически все города и районы РБ.

В нашей практике обязательны прямые контакты с бизнес-сообществами: Ассоциацией предпринимателей РБ, Ассоциацей женщин-предпринимателей РБ, Центрами предпринимательства Like, Сообществом «Бизнесмолодость». Такая совместная работа позволяет повысить финансовую грамотность предпринимателей, которая, не будем скрывать, находится пока еще на низком уровне. Со своей стороны, ведя эту активную просветительскую работу, мы получаем весьма эффективные каналы обратной связи. Так, в нашем Банке внедрена система ежеквартального мониторинга удовлетворённости клиентов-субъектов МСП качеством предоставленных кредитных продуктов. Объективное анкетирование позволяет выявить болевые точки и ликвидировать слабые места в работе.

На официальном сайте Банка размещена и поддерживается в актуальном состоянии информация о кредитных продуктах для субъектов МСП. Регулярно проводится таргетированная реклама наших финансовых продуктов для субъектов МСП Республики Башкортостан в социальных сетях, с Госкомитетом РБ по информатизации завершили работу по отладке интернет-сервиса, который позволит ПТБ размещать онлайн-информацию о продуктах для МСП на республиканском бизнес-портале.

Все сказанное выше – не парадный отчет о достижениях. Это постоянная, ежедневная и достаточно сложная работа. Тем не менее, она уже приносит свои плоды – тесное общение с бизнесом на местах, близость к проблемам предпринимателей и скорость реакции на возникающие проблемы позволяют нам с полным правом расшифровать свою привычную аббревиатуру Банк ПТБ на хорошую и понятную формулу «Просто Твой Банк». Это и лозунг, и цель, и – сегодняшняя реальность!

Поделиться:

Твитнуть