Статья Председателя Правления М.М.Солнцева на портале Sravni.ru

Тема блокировки банками счетов предпринимателей в последнее время всплывает всё чаще. Председатель Правления СДМ-банка Максим Солнцев объясняет, из-за чего банки блокируют счета юридических лиц и как быть, если это случилось именно с вами.

Банки с прошлого года ужесточили контроль за операциями клиентов. В результате всё больше предпринимателей сталкиваются с тем, что кредитные организации блокируют их счета как «подозрительные» и отказывают в обслуживании. Я расскажу, почему это может произойти, что вы можете сделать, чтобы избежать негативного отношения со стороны банка к вашим операциям, и как поступить, если блокировка всё-таки произошла. Сразу оговорюсь — это не советы из серии «как обмануть банк», а рекомендации для реально работающих добросовестных клиентов, которые должны понимать, по каким формальным признакам их могут отнести к неблагонадёжным клиентам.

Наличные операции

По требованию ЦБ банки стали уделять больше внимания репутации клиентов, их финансовому положению, платёжной дисциплине, налоговой нагрузке. Каждый банк использует свою методику оценки операций клиентов, но во многом эти методики совпадают, поскольку все кредитные организации опираются на рекомендации ЦБ.

Все операции клиентов банки делят по степени риска. Самый высокий риск имеют наличные операции. Если вы получаете безналичные средства от ваших заказчиков, снимаете наличные и рассчитываетесь с вашими поставщиками — ждите вопросов от банка. Отсюда первый совет — используйте безналичные расчёты с вашими поставщиками. Утверждение, что наличные ускоряют расчёты, в настоящее время неверно: скорость безналичных расчётов сейчас значительно увеличилась, и платежи доходят до получателя в течение нескольких часов.

Часто предприниматели оправдывают наличные расчёты материальной выгодой. Принимая решение использовать наличные, предприниматель должен сопоставить выгоду от такого вида расчётов с убытками, которые могут возникнуть вследствие блокировки счёта банком. Решать в конечном счёте вам, но в любом случае безналичные расчёты безопаснее и с точки зрения перемещения средств, и с точки зрения контроля со стороны банка.

Реальная деятельность

Следующий совет такой: среди операций по счёту должны быть такие, которые свидетельствуют о реальной хозяйственной деятельности, — аренда помещений, оплата труда персонала и т.д. Если предприниматель заявляет банку, что работает один, то и объём его бизнеса, и вид деятельности должны находиться в определённых (с точки зрения здравого смысла) рамках. Понятно, что этот критерий сложно нормировать, но вот пример. Допустим, предприниматель говорит, что занимается розничной продажей каких-либо товаров. Это значит, что у него просто не может не быть расходов, связанных с арендой и оплатой труда наёмных рабочих. (Если всё же предприниматель каким-то образом ведёт розничную торговлю без склада и сотрудников, то ему стоит заранее сообщить об этом банку.)

Налоги и снятия

Третий совет: платите налоги регулярно, в идеале — раз в месяц, в крайнем случае — раз в квартал

Четвёртый: если ИП занимается оказанием услуг, и все поступления на его счёт являются, по сути, его доходом, необходимо — помимо регулярной оплаты налогов — минимизировать объём снятия наличных, пусть даже это честно заработанные деньги. Откройте в том же банке счёт физического лица, получите дебетовую карту, переводите свой доход на карту и расплачивайтесь ей в торгово-сервисных предприятиях. Не нужно всё сразу снимать наличными.

Спорные партнёры

Помимо операций с высокой степенью риска причиной негативного отношения банка к вам могут быть ваши партнёры. Поэтому совет пятый — проявлять должную осмотрительность при выборе бизнес-партнёров. Изучайте информацию о контрагенте в интернете, СМИ, пользуйтесь сервисом «прозрачный бизнес» на сайте ФНС или специализированными базами данных, которые собирают информацию о компаниях из разных источников (СПАРК, Контур-Фокус и другие). Помните, что негативная репутация бизнес-партнёра почти автоматически портит репутацию добросовестного клиента, причём неважно, получает последний деньги от такого партнёра или сам платит ему.

Под пристальным наблюдением банков оказываются платежи клиента на счета ИП и физических лиц — независимо от того, в одном или разных банках открыты их счета. Вы должны иметь в виду, что снятие всей суммы вашего платежа наличными привлечёт внимание не только к нему, но и к вам, особенно если у вас счета в одном банке. Поэтому разумнее выбирать в качестве партнёров предпринимателей и частных лиц, дорожащих своей репутацией и готовых, как и вы, минимизировать собственные риски и не проводить операции, которые могут повлечь за собой блокировки.

Что делать, если счёт всё-таки заблокировали

Если всё же вам не повезло и банк заблокировал ваш счёт (а это у многих банков происходит автоматически при срабатывании определённых критериев), ваши действия должны быть следующими:

• Вам нужно направить в банк официальный запрос о причинах блокировки. Запрос должен быть зарегистрирован банком, а у вас должна остаться копия с указанием регистрационного номера. По официальному запросу банк обязан предоставить официальный ответ в срок не более 30 дней. В этом ответе банк может запросить документы, подтверждающие, что ваш бизнес легальный.
• Если банк не отвечает на ваш запрос, обращайтесь с жалобой на его действия в интернет-приёмную Банка России. ЦБ реагирует на такие обращения очень быстро.
• Не стесняйтесь искать встречи с банком; если из-за блокировки счёта деятельность вашей фирмы окажется парализованной, не ждите тридцати положенных дней. Напишите официальный запрос и одновременно лично обратитесь в банк, имея при себе документы, подтверждающие реальность вашей деятельности. Это могут быть договоры на аренду помещений или акты приёмки работ/услуг, список контрагентов, информация о реальных собственниках бизнеса, подробное описание деятельности компании. Можно попросить рекомендательные письма в других банках, где у вас есть счета. В любом случае чем больше документов, подтверждающих реальность вашего бизнеса, вы предъявите банку, тем больше шансов, что ваш счёт разблокируют. Не забывайте о том, что вы добросовестный предприниматель и, безусловно, должны бороться за своё честное имя. От вашей активности и настойчивости многое зависит.
• При выборе банка поинтересуйтесь процедурой запросов по операциям по счетам и расскажите о своём бизнесе заранее, чтобы у банка был документ, описывающий вашу деятельность и контрагентов, — это заранее сделает вашу работу более понятной для банка. Тогда даже в случае срабатывания каких-то критериев вам будет гораздо проще апеллировать.

В любом случае в нынешних условиях предприниматели обязаны постоянно быть начеку и продумывать каждый свой шаг. «Чтобы заработать большое состояние, требуется большая смелость и большая осторожность», — эта цитата великого Майера Амшеля Ротшильда актуальна, как никогда.