Пересмотр подходов к оценке залогового обеспечения: итоги публичного обсуждения

Фото: Денис Абрамов / Ведомости / ТАСС

Решение проблемы вывода залоговых активов является актуальной задачей. Требования и критерии определения ликвидности обеспечения должны быть четко прописаны в нормативных актах Банка России, чтобы предотвратить возможность создания банками видимости ликвидного залога. Таковы итоги публичного обсуждения консультативного доклада Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения», опубликованного регулятором в марте текущего года.

В то же время предложения Банка России по изменению правил формирования резервов на возможные потери, в частности деление обеспечения на три категории качества, вызвали неоднозначную реакцию респондентов. Участники дискуссии опасаются, что новое регулирование может негативно сказаться на практике кредитования и привести к дополнительной нагрузке на капитал. Банк России считает, что предлагаемый в докладе подход в достаточной степени обоснован, при этом отдельные замечания банковского сообщества были учтены регулятором в ходе публичного обсуждения изменений в Положение № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» в мае текущего года.

При обсуждении вопроса расширения надзорного инструментария Банка России и конструкции запрета на изменение и прекращение договоров об обеспечении участники рынка отметили, что данная мера может быть эффективной лишь при наличии прозрачных и бесспорных критериев для применения этой меры воздействия. В свою очередь Банк России намерен применять эту меру только к кредитным организациям, в чьей деятельности регулятором будет выявлена угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Кроме того, запрет не планируется делать абсолютным: под него не попадут случаи прекращения залога надлежащим исполнением основного обязательства в той форме, которая предусмотрена договором.

При обсуждении доклада участникам рынка также предлагалось оценить различные модели раскрытия информации о применяемых Банком России мерах. Большинство респондентов согласились с точкой зрения, что раскрываться должны только наиболее серьезные меры. При этом часть банков выступают за сохранение конфиденциальности такой информации и, соответственно, публикацию сведений о вводимых мерах в агрегированной форме, без указания на конкретные банки.

Необходимо отметить, что представленная в докладе концепция подразумевает раскрытие информации с указанием наименований банков только о запретах и ограничениях на осуществление отдельных операций, при этом не публикуется информация, критичная для стабильности финансового рынка. Такой подход соответствует международной практике.

В настоящее время информация о введении запрета (ограничения) на осуществление отдельных операций достаточно быстро становится известна ограниченному (связанному с менеджментом и собственниками банка) кругу лиц, и это приводит к дисбалансу в информированности участников рынка и клиентов о ситуации в банке. Закрепление за регулятором права официально публиковать информацию о наиболее серьезных мерах (в первую очередь запретах на те или иные банковские операции), вводимых в отношении банков, даст возможность клиентам принимать взвешенные решения, обладая всей полнотой информации, считает Банк России.

Ряд банков поддержали инициативу дополнить Уголовный кодекс РФ новым составом, предусматривающим ответственность за совершение банковских операций в нарушение введенного регулятором запрета или ограничения. Отдельные кредитные организации высказались за введение жестких административных мер и дисквалификации менеджмента банков и не поддержали введение уголовной ответственности. Кроме того, участники рынка предложили рассмотреть возможность дифференциации вида ответственности (административная или уголовная). По мнению Банка России, установление уголовной ответственности за нарушение вводимых мер призвано, помимо прочего, исполнять превентивную функцию в отношении недобросовестных собственников и менеджмента, ограничивая предпосылки совершения противоправных деяний.

В дополнение к предложенным Банком России инициативам участники рынка считают важным развитие инструментов «проактивного» надзора и вмешательство надзорного органа на ранней стадии, чтобы не допустить нанесения ущерба кредиторам и вкладчикам финансово неустойчивых кредитных организаций.

Предложения банковского сообщества по консультативному докладу будут приняты Банком России во внимание при доработке концепции регулятивных инициатив, а также подготовке предложений по совершенствованию законодательства и нормативных актов Банка России.