Заместитель Председателя Правления, директор департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка Олег Попков рассказал, какие бизнес-кредиты востребованы в этом году.
Источник: Деловой Квартал
В 2015-16 гг. кредитование малого бизнеса почти остановилось. Ставки выше 20% отбивали у предпринимателей желание занимать. В 2017 г. ситуация изменилась. На каких условиях банки кредитуют сегодня?
Микро-, малый и средний бизнес вновь кредитуется в банках
В 2017 г. Банк России снизил ключевую ставку, и коммерческие банки последовали за ним. В итоге стоимость денег снизилась, и кредиты для малого и среднего бизнеса стали доступнее, чем когда-либо за последние четыре-пять лет. Банки нарастили выдачи малому и среднему бизнесу впервые с 2013 г. В среднем по стране рост за 2017 г. составил 15,4%. ВУЗ-банк выдал в 1,5 раза больше бизнес-кредитов, чем годом ранее.
В 2018 г. ставки стабилизировались и уже не снижаются теми же темпами. Но спрос все равно растет. В первом и особенно втором квартале мы видим оживление в большинстве отраслей малого и среднего бизнеса на Урале: торговле, сфере услуг, строительстве, транспорте. Количество заявок на кредиты свыше 5 млн руб. с начала года выросло в 4 раза.
За кредитами в банки приходит действующий бизнес
Только что зарегистрированным, старт-ап - предпринимателям стоит искать программы государственной поддержки, гранты и альтернативные платформы финансирования. Банки в силу риск-моделей не кредитуют под бизнес-план. Если же компания существует более шести месяцев, наработала опыт и ищет ресурсы для развития или подстраховки – стоит обратиться в банк и найти решение под задачу бизнеса.
Три самых востребованных категории бизнес-кредитов сейчас – это овердрафты, «экспрессы» и крупные залоговые кредиты. Самый популярный продукт — овердрафты к счету, позволяющие делать платежи в кредит. Почти каждая вторая выдача кредита в ВУЗ-банке – это овердрафт. За последний год спрос на них вырос втрое, причем среди всех категорий малых и средних предприятий.
Овердрафт удобен – это кредитный лимит, который позволяет проводить платежи за счет банка, экономнее расходовать ресурсы и гибче планировать деятельность. Такой заем проще получить и проще отдать, чем обычный кредит, тем более, когда речь идет о пополнении оборота.
Как работает овердрафт? Если для проведения платежки недостаточно средств, необходимая сумма появляется на счете автоматически. Далее задолженность по овердрафту списывается при пополнении счета. Это эффективные «короткие деньги». По сумме овердрафты варьируются от 100 тыс. руб. на старте до 10 млн руб. при предоставлении залога. Конечно, такой лимит нужно предварительно подтвердить оборотами по счету в банке. Но сейчас для этого даже необязательно сразу переводить все обороты в банк. Мы ввели овердрафт «Авансовый» для новых клиентов. Лимит по нему рассчитывается, исходя из оборотов по счету в любом другом банке, где у предпринимателя открыт счет. Он может прийти в ВУЗ-банк и проводить платежи в кредит с первых же дней, то есть авансом; а обороты перевести позднее.
Среди классических бизнес-кредитов по-прежнему востребовано экспресс-кредитование, но увеличивается доля залогового финансирования на крупные суммы.
У экспресс-кредитов узкая цель — «перехватить» деньги для срочных расходов и пополнения оборота. Такой подход актуален в случае, когда «время – деньги», когда есть перспектива досрочно погасить кредит за счет прибыли от выгодного использования средств. Сумма финансирования зависит от конкретного продукта, например, лимит по «Обеспечительному» достигает 10 млн руб. По привычке предприниматели часто обращаются за экспресс-кредитованием в том числе и для закрытия кассовых разрывов. Но для постоянных клиентов банка дешевле и быстрее пользоваться овердрафтами.
Если есть залог, то открывается возможность получить крупную сумму под самую низкую ставку банка. Залоговые кредиты выдаются на сумму до 30 млн руб., которую можно использовать на приобретение недвижимости, транспорта или оборудования и реальное развитие бизнеса. При этом залогом может быть и приобретаемое имущество. Минимальная ставка по таким кредитам – 13%. Во втором квартале мы видим живой интерес к залоговым кредитам у торговых и строительных компаний, для которых начинается высокий сезон.
Еще один тренд года – рефинансирование
Большинство банков уже запустили рефинансирование бизнес-кредитов, и можно спрогнозировать, что по итогам года это будет одна из самых ходовых услуг. С помощью этого продукта предприятия могут решить разные проблемы: снизить кредитную нагрузку, объединить несколько кредитов в один, высвободить залоговое имущество. Но главное – ставка. Даже в начале прошлого года ставки по бизнес-кредитам, как правило, были выше 20%. Сейчас ставка рефинансирования в ВУЗ-банке – от 12%. Для тех, кто оформлял кредиты в 2015-2016 гг., выгода очевидна.
Рефинансирование становится важным фактором конкуренции между банками. Банки охотятся на благонадежных клиентов, пытаются переманить их более низкой ставкой. Для рынка это хорошо, и клиент остается в выигрыше.
Узнать подробнее и подобрать подходящий вариант кредитования бизнеса в ВУЗ-банке
9363+7 (800) 700-27-00
