Егор Карпанов: «Наши клиенты берут кредиты более осознанно»

Региональный директор ВУЗ-банка по северному направлению Свердловской области Егор Карпанов принял участие в медиаланче, посвященному строительству, финансам и инвестициям.

Источник: TagilCity.ru

Видео медиаланча

Публикуем полную версию комментариев:

Без первого взноса - не обойтись. А как быть, если первого взноса у человека совсем нет и накопить его возможность появится только лишь через какое-то время? Могут ли родители, родственники или друзья подарить человеку первый взнос, а сами могут взять его в кредит в другом банке?

В среднем первоначальный взнос по ипотеке составляет от 15% до 50% от всей ее суммы. Средняя сумма по ипотеке на Урале в районе 1,5-2 миллионов рублей. Таким образом, первоначальный взнос почти всегда меньше 1 миллиона рублей, а это максимальная сумма, на которую можно оформить потребительский кредит в большинстве банков.

Поэтому никаких формальных препятствий к оформлению кредита на первоначальный взнос нет, ведь потребительские кредиты выдаются на любые цели.

Но на практике заемщику нужно учитывать, что сумма на первоначальный взнос все равно будет достаточно крупной, как правило, более 300-400 тысяч рублей. С учетом ипотеки, это может быть серьезной кредитной нагрузкой для молодой семьи. Поэтому нужно взвесить силы и прикинуть, сколько будет оставаться после оформления и кредита, и ипотеки. Это, кстати, будет учитывать и банк, оформляющий ипотеку, это будет влиять на его решение. Иногда такой кредит на первоначальный взнос оформляют родители, а саму ипотеку – дети.

Также для получения крупных сумм обязательно нужно подтвердить доход, а иногда и подключить поручителя. В случае с ипотекой найти поручителя не так сложно, так как это обычно семейное предприятие.

Но я хотел бы предостеречь наших клиентов - брать потребительский кредит на первоначальный взнос – это больше ошибка для клиента. Во-первых, наличие первоначального взноса у клиента – это подтверждение его платежеспособности.

Если же заемщик берет потребительский кредит на первоначальный взнос, это увеличивает риски как для банка, так и для клиента, и увеличивает его долговую нагрузку. Если все-таки клиент готов, то он понимает, что его уровень дохода позволяет взять ему два кредита. А он должен понимать, что ставка по потребительским кредитам намного выше, чем по ипотеке. Если его ежемесячные платежи будут менее 50% от его совокупного дохода, то да, скорее всего это можно сделать. Но тогда возникает вопрос: если у заемщика такой высокий уровень доходов, то почему он 10% не может накопить на первоначальный взнос?

Здесь я посоветую нашим клиентам использовать такой «ипотечный тренажер». Вы анализируете рынок, смотрите, какая квартира вам на сегодняшний день более интересна. Смотрите цену, заходите на сайт банка - сейчас на каждом сайте банка есть ипотечный калькулятор. Рассчитывайте свой ежемесячный платеж и, хотя бы, в течение минимум 6 месяцев от зарплаты откладывайте эту сумму. То есть, если вы в течении нескольких месяцев чувствуете себя комфортно и вас не стесняют никакие жизненные условия, то есть вы не последние деньги туда уносите, не забираете оттуда, то скорее всего да, вы выбрали правильную сумму. Этот ежемесячный платеж вам подходит.

И, в первую очередь, вы накопите на первоначальный взнос, что снизит вашу дальнейшую кредитную нагрузку и переплату по кредиту, и вы поймете, насколько вы готовы к этому шагу. Потому что, как сказал Дмитрий, ипотека - это в среднем 15 лет. И за 15 лет в нашей стране много что может случиться. Наши кризисы каждые 8 лет происходят. Поэтому к этому надо подходить более осознанно.

Ранее редакция холдинга 1MI в Тюмени в интервью с представителем «ВУЗ Банка» выяснила, что изменились цели потребителей. Заемщики повзрослели, они уже не берут кредит на велосипед, они относятся к этому более осознанно. А какие особенности есть в Нижнем Тагиле? Все еще берут кредиты на велосипеды или поведение заемщиков изменилось в последнее время?

Я соглашусь с нашими тюменскими коллегами. Да, действительно наши клиенты берут кредиты более осознанно. Но это, скорее всего, влияние внешних факторов, так как реальные доходы населения упали. И если раньше тот же работник завода мог просто захотеть и пойти купить себе новый iPhone за 50 000 в кредит и не думать, что ему придется платить по 5 000 ежемесячно, то сегодня люди начали задумываться, будет ли хватать этих денег, чтобы прокормить семью.

Если сравнить с тем, что было во время предыдущего кредитного бума в 2011-2013 гг., то сейчас, конечно, люди ведут себя иначе. После спада потребительского кредитования в 2014-2016 гг. в этом году оно снова растет. По статистике, в 2017 году в Свердловской области выдано на 33% больше кредитов, чем в прошлом. Это связано и с тем, что банки снизили ставки, и с тем, что люди снова обращаются к кредиту как способу решения своих задач, но теперь на более осознанном уровне.

Основные цели, которые сейчас фигурируют, во-первых, это рефинансирование, чтобы снизить кредитную нагрузку. Единственный выход для тех, у кого два, три, четыре кредита — это рефинансирование. Такая тенденция в целом по региону.

Если говорить о других целях, то раньше кредиты часто брали на сиюминутные цели – купить новый смартфон и т.д. Сейчас преобладают более серьезные цели: ремонт, крупная покупка мебели или техники, образование, путешествия. Об этом говорит и средняя сумма потребительского кредита – в ВУЗ-банке мы видим ее в районе 150 000 рублей.

Это не может не радовать, ведь уютная отремонтированная квартира или воспоминания о прекрасном путешествии могут радовать долгие годы и после выплаты кредита. Кстати, небольшой лайфхак для заемщиков. Если у вас понятная и долгосрочная цель кредита, и вы озвучили ее менеджеру в офисе, то ваши шансы на одобрение выше, потому что так становится ясно, что вы умеете планировать наперед рассчитывать силы. По крайней мере, в ВУЗ-банке это так, поскольку мы по-прежнему рассматриваем заявки на кредит в индивидуальном режиме, и оценка менеджера тут важна.

Кроме недвижимости всегда актуален еще и депозит. Ставки по депозитам сейчас снизились в сравнении с тем же 2014 годом. Что сейчас сдерживает тех тагильчан, которые до сих пор хранят деньги под подушкой или где-то прячут за кирпичиком?

Во-первых, люди сейчас обращают очень много внимания на тот информационный фон новостей в банковском секторе, которых очень много. И если мы говорим о хранении определенного количества денежных средств под подушкой, то сегодня таких людей практически не осталось. Финансовая грамотность населения, как мы видим, растет. И правильно сказал Игорь, что люди стали умнее, грамотнее, стали рассматривать другие виды инвестирования, не только банковские вклады. Если мы говорим про консервативные инвестиции, то это все-таки сбережения в банке. В первую очередь они застрахованы государством на сумму до 1 миллиона 400 тысяч. Но и по ставкам – да, они сейчас ниже. На сегодняшний день «ВУЗ-Банк» предлагает 8,5% годовых. Это хорошая ставка, выше средней на рынке. И поэтому многие люди на это соглашаются.

Если мы говорим про какие-то другие источники инвестирования, то на сегодняшний день инструментов настолько много, что разобраться обычному гражданину или обывателю очень сложно. Для этого также в банках и финансовых учреждениях, необязательно быть трейдером, чтобы стать инвестором. Очень часто многие банки предлагают готовые решения. То есть, вы можете прийти и сказать: «У меня есть определенная сумма денег 200-300-400 тысяч – неважно, и я хочу зарабатывать не 8,5% в «ВУЗ-Банке», а 30%».

Исходя из этого консультант предложит ему либо готовое решение, либо сформирует инвестиционный портфель под него. Но при этом каждый клиент должен учитывать, что здесь растут риски. И если в банковском вкладе вы получаете гарантии возврата, то здесь этой гарантии нет. То есть, если вы готовы вложиться в определенные инструменты, вы должны понимать, что риск невозврата – он есть. Вы получаете более высокую доходность, но при этом рискуете. Вот так обстоят дела.

Есть еще один интересный, находящийся в тренде инструмент, который люди почему-то считают инструментом инвестиций. Является ли он на самом деле инструментом инвестиций или это сегодняшний тренд, которым сейчас болеет наше правительство и многие СМИ? Криптовалюты - что это такое и с какой стороны к этому подойти? Стоит ли в них сейчас вкладываться?

Сейчас в России, особенно в малых городах, большую активность проявляют разные организации, предлагающие заработать по ставкам гораздо выше банковских – например, 20% годовых, или даже 20% в месяц и 300% в год.

Очень часто они маскируются за модными вывесками: через них вы якобы инвестируете в стартапы, ценные бумаги, нефтедобычу, международные корпорации вроде Facebook, Microsoft, Apple, Samsung. Или в криптовалюту – как вы знаете, это очень модная тема сейчас.

Что это такое? В 99% случаев это банальные пирамиды. Участвовать в них или нет – решение каждого. Но очень важно понимать, что они не дают гарантий возврата средств. По сути, вы отдаете свои деньги неизвестно кому под честное слово. А когда вы отдаете деньги в банк, на страже ваших интересов всегда стоит государство.

Если говорить о признаках пирамид, то самых важных три:

- Во-первых – слишком высокая обещанная доходность, превышающая рыночные показатели. Все, что выше 20% годовых, точно должно вызывать подозрения.

- Второе – красивая вывеска.

- Третье – активное продвижение в социальных сетях и интернете. Пирамиды тоже освоили соцсети и часто просят своих участников публиковать на своих страницах истории успеха, пусть даже вымышленные — они ставят такое условие, чтобы участники пирамиды могли получить деньги. Поэтому не верьте всему, что прочитаете в соцсетях.

Есть еще много других признаков – например, организаторы пирамиды стремятся представить ее как международную сеть с филиалами по всему миру, а местом регистрации служит какой-нибудь оффшор – Багамские острова, Бермуды, Кипр, Панама, Сейшелы и так далее. Но трех основных признаков уже достаточно, чтобы определить пирамиду.