Комментарий Заместителя Председателя Правления, Директора кредитного департамента С.А. Козлова на портале "Банки.ру"

Курит, пьет, кредит берет

Как разные виды розничных кредитов влияют на вредные привычки заемщиков

Кредит может усугубить имеющиеся или «дать» заемщику новые вредные привычки. Чаще всего борьбу с пороками ведут держатели кредитных карт. Таковы результаты опроса сервиса Rabota.ru специально для Банки.ру. А исследование сервиса «Робот Займер» показывает: наши заемщики относятся к вредным привычкам плохо.

Порок заимствований  

Стресс от наличия обязательств перед банком, опасение, что потеряешь работу и не сможешь расплатиться по кредиту, ощущение присутствия кредитной кабалы в жизни, необходимость отчислять значительную часть зарплаты банку — все это способно вывести из душевного равновесия кого угодно.

Тем не менее некоторые товары без кредита не «потянуть» (автомобиль, квартира), да и неудачные стечения обстоятельств, при которых заемные средства могут стать палочкой-выручалочкой, никто не отменял.

Так или иначе, за кредит нужно платить, причем с процентами (если речь не идет о грейс-периоде кредитной карты). И уменьшение свободных денежных средств вкупе со стрессом способно вынудить человека искать дополнительные позитивные эмоции не совсем там, где это полезно для здоровья.

Согласно опросу сервиса по поиску работы Rabota.ru, чаще всего появление новых или усугубление существующих вредных привычек в жизни отмечают заемщики, взявшие потребительские кредиты (сюда также включены кредиты наличными и POS-кредиты), и держатели кредитных карт. В первом случае с вредными привычками столкнулась четверть заемщиков, во втором — чуть больше трети.

Опрос проводился по заказу Банки.ру в режиме онлайн среди 1,2 тыс. респондентов старше 18 лет, хотя бы раз бравших кредит в банке.

Интересно, что у каждого вида заемщиков свои способы отвлечься от кредитного бремени. Так, после получения заемных средств люди с потребкредитами на руках чаще всего начинают делать больше чрезмерных некредитных трат, которые раньше им были несвойственны, а также больше увлекаются курением и употреблением спиртных напитков. Ипотечные заемщики и держатели автокредитов значительно чаще, чем в некредитные времена, злоупотребляют алкоголем. Причем среди опрошенных все люди с автокредитами отметили, что в качестве усугубившейся привычки у них стало именно употребление алкоголя. Превалирующее большинство держателей кредитных карт указали, что после получения кредитки в их жизни стало значительно больше чрезмерных трат.

Пьянству — бой

Сервис онлайн-займов «Робот Займер» также исследовал отношение онлайн-заемщиков из сферы микрофинансирования к вредным привычкам. Выяснилось, что, в принципе, такие заемщики неодобрительно относятся к употреблению алкоголя и табакокурению — против этих вредных привычек высказались 32% онлайн-заемщиков. «Антипредпочтения» жителей разных регионов в отношении вредных привычек сильно отличаются. Например, наибольший негатив по отношению к алкогольным напиткам испытывают жители Астраханской области, а наиболее позитивно относятся к выпивке жители Калининградской области. В Белгородской области проживает наибольшая доля тех, кто одобряет табакокурение, а в Иркутской области — тех, кто резко негативно относится к этому. Но самое главное, что удалось выяснить аналитикам сервиса «Робот Займер», — в регионах с наибольшим количеством онлайн-заемщиков, одобряющих вредные привычки, дисциплина по долговым обязательствам перед кредиторами выше. То есть те, кто лояльно относится к употреблению алкоголя и курению, лучше платят по своим займам. В опросе сервиса «Робот Займер» приняли участие свыше 8 тыс. клиентов компании из 85 регионов страны.

«Тот факт, что в регионах с наибольшим количеством заемщиков, одобряющих вредные привычки, платежная дисциплина выше, объясняется, на наш взгляд, рядом факторов. Во-первых, люди, одобряющие вредные привычки, могут и не быть подверженными им. Это граждане более открытые и лояльные к различным вещам. Следовательно, они охотнее принимают и используют такой новый финансовый инструмент, как онлайн-займы, — перечисляет генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. — Во-вторых, положительное отношение к вредным привычкам гораздо больше присуще мужчинам, нежели женщинам. Известно, что за займами чаще обращаются именно мужчины. К тому же еще более высока их доля среди постоянных заемщиков (по нашим данным, 64%). А лояльные к МФО клиенты со временем становятся все более значимой и явно превалирующей долей в общем массиве клиентуры. Им же свойственна и лучшая, уже проверенная практикой, платежная дисциплина».

При этом аналитики сервиса «Робот Займер» не прослеживают тенденцию, согласно которой именно кредит «вынуждает» заемщиков «привнести» в свою жизнь новые или усугубить уже имеющиеся вредные привычки.

«Мы не прослеживаем такой тенденции. Поэтому полагаем, что данные выводы весьма спорны. В целом количество онлайн-заемщиков, имеющих негативное отношение к вредным привычкам, в 3,5 раза больше количества тех, кто относится к ним положительно. Такая статистика наблюдается только в отношении одобрения или неодобрения табакокурения и алкоголя, реально подверженных их влиянию заемщиков еще меньше, — уточняет Седов. — Кроме того, надо сказать, что политика банков и МФО становится все лояльнее, и граждане охотнее обслуживают кредиты и займы. Деятельность организаций и работа с задолженностью сейчас полностью регулируется ЦБ, что обеспечивает защиту прав и интересов граждан. Поэтому мы полагаем, что факт взятия кредита или займа не оказывает влияния на усугубление вредных привычек».

Как пережить кредитный стресс

Эксперты, опрошенные Банки.ру, чаще всего советуют заранее «подготовить» себя к получению заемных средств, чтобы избежать возможного «кредитного стресса».

«Лишний раз взвесьте: так ли критично взять кредит сегодня?»
Анна Чуксеева, шеф-редактор портала Работа.ру:

— Нашим соотечественникам надо научиться серьезнее относиться к финансовым тратам: в отличие от западных и американских культур, у русских чаще принято не планировать, а полагаться на авось. Это менталитет. Отсюда отношение к кредитам и к кредитным картам как к легким и быстрым деньгам.

Важно понимать, что плата по кредиту должна составлять меньшую часть вашего дохода, у вас должен быть «страховочный» капитал на непредвиденные расходы и ситуации (потеря работы или крупная покупка). Лишний раз взвесьте: так ли критично взять кредит сегодня? Возможно, вы самостоятельно накопите необходимую сумму через какое-то время.

Многие считают, что кредит учит финансовой дисциплине, а имея обязательства, вы волей-неволей будете выплачивать необходимую сумму банку. Тем не менее, если без кредита не получается откладывать часть зарплаты, я бы аккуратно экспериментировала в этом вопросе. Лучше сперва поработать над планированием и самодисциплиной, а потом уже брать кредит.

Как справляться с «кредитным стрессом»? В идеале не допускать его, максимально продумать «страховки» и сценарии в случае непредвиденных обстоятельств.

«У многих граждан сам по себе визит в банк вызывает некоторое волнение» Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка:

— В медицинском смысле стрессом возникающее у заемщика чувство после получения кредита назвать нельзя, но у многих граждан сам визит в банк, действительно, вызывает некоторое волнение. Чаще всего его испытывают те, кто не очень хорошо разбирается в банковских продуктах и терминах, то есть люди с относительно невысокой финансовой грамотностью. Это вполне логично: если человек не до конца понимает, например, как банк принимает решение о выдаче кредита, то он может опасаться, что ему откажут.

Бороться с таким «кредитным стрессом» нужно совершенно точно не с помощью алкоголя и других вредных привычек. Самый простой и очевидный способ — повышать свою финансовую грамотность, избавляться от стереотипов и заменять их реальными знаниями о работе банка, кредитах, депозитах и так далее. Также будет очень полезно заняться финансовым планированием, составить свой личный и семейный бюджет. Это дисциплинирует и помогает разумно тратить деньги. То есть шансы обнаружить в кошельке пустоту и нули на банковской карте снижаются. Также такой подход позволяет трезво оценить свои возможности и не занимать больше, чем вы сможете потом погашать без лишней нагрузки на бюджет семьи.

В первую очередь необходимо все-таки научиться разделять свои деньги и заемные средства. Полезный лайфхак: не носить с собой кредитку постоянно, выложить ее из кошелька, оставить дома и доставать из шкафа только для действительно нужных покупок. Еще один полезный совет: не иметь слишком большой лимит по кредитной карте, который вам явно не нужен в вашей повседневной жизни. Когда под рукой карта с лимитом в шесть окладов, многие покупки, которые без кредитных средств вы бы себе не позволили, кажутся незначительными. Что происходит в итоге? Возникают те самые неконтролируемые траты. Ну и, разумеется, финансовое планирование, хотя бы с горизонтом на месяц — это универсальное средство, которое позволяет держать свои расходы контролем.

«Некоторые заемщики могут бояться привыкнуть жить на кредитные средства» Сергей Козлов, заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ Банка:

— После получения кредита стресс у заемщика может возникнуть по причине страха не справиться с ежемесячным погашением со всеми вытекающими: звонки из банка, испорченная кредитная история, общение с коллекторами. На этапе получения кредита клиент увлечен процессом оформления, а когда кредит уже получен и клиент принял на себя финансовую ответственность, может возникнуть стресс.

Если полученный кредит так негативно влияет на вашу нервную систему, что вы испытываете стресс, в следующий раз хорошенько подумайте перед получением заемных средств: стоят ли переживания полученных благ.

В случае если у вас на руках имеется кредитная карта и вам сложно контролировать себя при расходовании заемных средств с нее, попробуйте снизить кредитный лимит до незначительного относительно суммы вашего ежемесячного дохода. И используйте его только в крайних ситуациях.

Мнение психолога
Игорь Цивако, психолог-практик, психотерапевт, владелец Центра эмоционального и психического здоровья PLANTA и частной клиники НИМТА:

— Причины, из-за которых у заемщиков возникает стресс, главным образом кроются не в следствиях получения кредита, а в предшествующих этому процессу страхах. Здесь основную роль играет отсутствие денег, причем по большей части постоянное. Само по себе отсутствие достаточного количества денег наносит моральный урон человеку. Это касается ответственности по содержанию как себя, так и членов своей семьи. Кредит же накладывает дополнительную ответственность (его надо возвращать) с целым комплексом новых переживаний, которые в данном случае только усиливаются. Чувство собственной несостоятельности, неуверенность, отчаяние влекут за собой непременное желание компенсации (казаться лучше, чем есть на самом деле), поиск некоего обезболивающего, которым может выступать кредит. Но действие этого обезболивающего ослабевает по мере того, как растет чувство вины и начинает возникать потребность в более «действенном» обезболивающем — алкоголе.

Борьба со стрессом заключается в признании самой проблемы. Важно углубиться в нее, признать проблему нехватки денег, дать себе полный отчет в этом, не уходить и не пытаться маскировать ее. Это первым делом.

Во-вторых, необходимо разработать метод для пошагового решения финансовой проблемы. Это вовсе не сложно, особенно если использовать помощь специалистов (тех же психологов или финансовых консультантов). Здесь крайне важно снизить уровень эмоционального перегрева. Без этого будет практически невозможно выйти из порочного круга поиска финансовой подпитки в виде кредитов, которая будет все больше приводить к истощению — как моральному, так и материальному. Для снижения уровня эмоционального перегрева подойдут домашний спорт, бег на улице, плавание и даже занятия бодибилдингом или тяжелым физическим трудом. Важно заниматься любой выбранной физической активностью на постоянной основе, но без фанатизма.

Вредная ли привычка — постоянное использование кредита или кредитной карты? Скорее, это все-таки отвлекающая «терапия» — самолечение. Человек испытывает тревогу из-за нехватки денег, это причиняет ему душевную боль. Он берет кредитную карту и, если можно так выразиться, вводит себе дозу за дозой, покупая преимущественно ненужные вещи. Собственно, здесь человеку все равно, что покупать. Ведь дело не в покупках как таковых, а в «способности» что-либо покупать в принципе. Тем более что ответственность за растраты субъект склонен подсознательно перекладывать на саму кредитную карточку или на банк.

По моим оценкам, «подсесть» на кредиты легче в периоды общих, глобальных кризисов, когда вокруг нагнетаются страсти и начинает царить всеобщий страх. Страх, как известно, заразителен. Достаточно вспомнить, как быстро распространяется паника и прочие общественно значимые переживания, не относящиеся к данному контексту напрямую, — мода, к примеру. Важным обстоятельством в данном случае является то, что желание подсесть на кредиты мотивировано внутренними побуждениями, которые в большей своей части совершенно неосознанны и ничего общего не имеют с логикой. Примерно как и алкоголизм.

Источник публикации: Банки.ру