Правила оформления кредита в банковских учреждениях

Жизнь после кризиса налаживается: восстанавливается работа предприятий, сокращается безработица и задержки зарплаты. Ставки по потребительским кредитам в банках вернулись к приемлемым значениям, а значит снова можно планировать крупные покупки, поездки, ремонт в квартире. Только ижевчане после кризиса стали внимательнее рассчитывать свои возможности, чтобы не оказаться в долговой яме. Как всё-таки правильно подойти к этому вопросу...Своими советами с нами с радостью поделились в одном из старейших региональных банков – АКБ «Ижкомбанк» (ПАО).

Подходящее ли сейчас время, чтобы брать потребительские кредиты?

С точки зрения условий, которые предлагают банки, - вполне подходящее, процентные ставки вернулись на докризисный уровень. Другое дело, что человеку нужно оценить стабильность своей собственной ситуации. Допустим, вы уверены, что в течение года у вас будет работа и зарплата, а дальше загадывать не можете – значит и кредит лучше взять на срок не более года. Следующий шаг – разделите сумму, которую вы хотите получить, на срок, который вы для себя определили. Учтите при этом годовую процентную ставку по кредиту. У вас получится приблизительный размер ежемесячного платежа. Дальше все просто: сравните его со своей зарплатой, посчитайте, сколько денег у вас будет оставаться на жизнь и подумайте, будет ли вам хватать этой суммы.
Примерно по такой схеме вашу заявку и в банке будут оценивать, так что в ходе этих подсчетов вы сможете оценить свои шансы на получение кредита.

А как же в банке узнают, сколько нужно на жизнь оставить?

Как правило, банки считают, что на жизнь человеку должно оставаться порядка 50% его доходов. В одних банках этот процент чуть выше, в других чуть ниже. Например, в Ижкомбанке считают, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% дохода. И самому заемщику спокойнее, когда он понимает, что бОльшая часть зарплаты будет оставаться у него.
Но тут нужно учитывать еще и размер доходов. Если у человека зарплата 30 тыс. руб., то он, наверное, может ежемесячно отдавать половину в уплату кредита, а если 10 тысяч – то вряд ли. В этом случае нужно пересмотреть или срок кредитования – увеличить его, чтобы ежемесячный платеж был поменьше – или его сумму. К каждому клиенту нужен индивидуальный подход, поэтому в Ижкомбанке стараются для каждого подобрать такую схему кредита, при которой выплаты будут ему по силам.
Не в интересах банка загонять человека в кабалу. Наоборот, банк заинтересован в том, чтобы клиенту было легко рассчитываться – это самая верная гарантия возврата кредита.

Кроме годовой процентной ставки, какие еще платежи нужно прибавить к сумме кредита?

В Ижкомбанке никаких дополнительных комиссий нет. В некоторых банках берется еще комиссия за обслуживание кредита – ее нужно платить на протяжении всего срока кредитования.
Но в любом случае здесь все прозрачно, банкам запрещено скрывать дополнительные комиссии, и регулятор банковского рынка, Центробанк РФ, за этим строго следит. Полная сумма, которую вам предстоит заплатить в течение всего срока кредитования, обязательно доводится для клиента при оформлении кредитного договора.

В каком же банке лучше взять кредит? Помимо размеров процентной ставки и дополнительных комиссий, на что еще нужно обратить внимание?

Нужно выбирать тот банк, в котором вас уже знают: вы брали там кредит и добросовестно расплатились, у вас там открыт депозит, или есть пластиковая карта, на которую вы получаете зарплату. В этом случае шансы, на получение кредита резко возрастают, поскольку банк имеет четкое представление о вашей платежеспособности. Кроме того, как правило, для надежных клиентов банки снижают процентные ставки и комиссии. Такая практика существует во всем мире, и сейчас получает распространение у нас: например, Ижкомбанк предоставляет потребительские кредиты пользователям своих зарплатных карт на льготных условиях, а также при наличии положительной кредитной истории в нашем Банке, ставка по кредиту снижается еще 1%.
Брать кредит в своем банке не только выгодно, но и удобно. Во-первых, справка о доходах не потребуется – эта информация у банка итак есть. Во-вторых, вам не придется куда-то идти за деньгами – они сами «придут» к вам, на карточку. В-третьих, чтобы платить взносы по кредиту, не нужно будет никуда ходить каждый месяц, заполнять платежки – сумма очередного платежа автоматически списывается со счета карты. Кроме того, существуют разные формы предоставления кредита – можно получить деньги на зарплатную карту, можно открыть овердрафт по карте «Ижкард», а можно получить пластиковую карту международной платежной системы «VISA» или «MasterCard».

Ачто выгоднее?

Все зависит от того, для чего вам нужны деньги. Если вам единовременно нужна большая сумма, то лучше получить ее в виде начисления на карту. А если вам нужно «перехватиться» до зарплаты, выгоднее открыть овердрафт или оформить международную карту. В этом случае один раз, собрав необходимые документы, вы в дальнейшем можете оперативно получать нужные вам суммы. Вам предоставляется кредитный лимит, но проценты начисляются не на всю лимитированную сумму, а только на ту, которую вы потратили. Кроме того, существует льготный период погашения, в течение которого проценты не начисляются вообще. И если вы внесете денежные средства на ваш карточный счет в течение этого периода, вы даже и не заметите, что брали кредит.

Полезные советы для заемщиков:

• Некоторые банки принимают справки о доходах не по форме 2-НДФЛ, а по собственной форме. Это позволяет учесть неофициальные доходы заемщика и может повысить шансы на предоставление кредита. Но ставка по кредиту в таких случаях, как правило, выше на 1-2%.
• Почти все банки принимают к рассмотрению совокупный доход семьи. Это позволяет заемщикам рассчитывать на большую сумму кредита.
• Не бойтесь требования о поручительстве. Прежде чем брать кредит вы в любом случае заручитесь согласием супруга(и) – так что он (она), скорее всего не откажется поручиться за вас перед банком.
• Возьмите кредит в банке, где вы получаете зарплату. Это избавит вас от лишней бумажной волокиты при подаче заявки и от необходимости каждый месяц носить деньги в кассу на протяжении всего срока кредита, а процентная ставка наверняка будет для вас льготной.

АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)

г. Ижевск, ул. Ленина, 30

т. 919-180, 919-100