Заемщики сами будут сообщать о своих долгах в Бюро кредитных историй в обязательном порядке.

Каждый банк желает знать, сколько кредитов было у заемщика до него. Причем в этой информации для банка имеется большой смысл. Это не прихоть, а реальная необходимость. Именно так банки принимают решение о выдаче займа. Конечно, помимо кредитной истории банки проверяют и другие стороны жизни заемщика. Частного детектива банки, конечно, не нанимают (если только в самых исключительных случаях), но данные о зарплате могут и проверить, к тому же для этого достаточно одного звонка, что, учитывая, насколько сильна персональная ответственность кредитных менеджеров, совсем несложно.

Кроме того банки могут попросить привести поручителя, что по идее должно полностью защитить банк от невозврата, однако это не совсем так. То есть, конечно, это очень действенный способ, но стопроцентной гарантии он не дает. К тому же тут нужно будет проверить самого поручителя, ведь он также должен быть надежным и достаточно состоятельным человеком, чтобы в случае чего покрыть долг заемщика. То есть, по сути, поручительство – это всего лишь разделение ответственности, но не уменьшение ее. Кредитная история ответственность не разделяет, но очень хорошо характеризует заемщика. Лучше дать кредит одному надежному заемщику, чем двум заемщикам, о которых мало что известно.

Бюро кредитных историй записывает у себя все действия заемщика, связанные с получением и выплатой долга, штрафы и пени также попадают в кредитную историю. Более того, если вы подавали заявку в банк и вам отказывали, данная информация также попадет в вашу кредитную историю. Причем если отказов будет слишком много, банк это может насторожить. Ведь если до этого вам отказывали, значит, на то были причины. Какие это были причины банку не так важно. Может быть, вам не давали кредит, потому что вы просили в долг 1 миллиард долларов под 3% годовых на срок в 150 тысяч лет, для банка это не важно.

Кроме того, возможен и такой вариант, что вы подавали заявку сразу в несколько банков, например, когда оформляли кредит в автосалоне, который сотрудничает с несколькими банками, ваша заявка направлялась сразу во все кредитные организации. В результате если вам откажут во всех разом, то количество отказов в вашей кредитной истории будет равно количеству банков, в которые подавались заявки. Если же одобрят все ваши заявки, то вам в любом случае придется отказаться от остальных, которые автосалон подавал за вас. То есть вроде бы заем вы получили, но в кредитную историю попадут данные об отказе, причем не об одном, а о нескольких.

В общем, ошибки в данном случае, возможны, причем обусловлены будут они не чьими-то некомпетентными действиями, а особенностями работы всей системы. Некоторые изменения в данный процесс собираются внести уже в самом скором времени. Главное предложение – это сделать сбор данных о кредитной истории обязательным. Если раньше у заемщика был выбор – отправлять свои данные в БКИ или же занимать «инкогнито», то по новому предложению от вашего желания ничего зависеть не будет. Банки будут сами отправлять все данные, ничего у вас не спрашивая. Впрочем, даже сейчас никто специально не задает заемщику вопрос – согласен он на передачу данных в Бюро кредитных историй или нет. Это стандартный пункт в договоре, подписывая который, вы автоматически с ним соглашаетесь. Чтобы запретить передачу данных в БКИ, об этом нужно специально попросить.

Такая возможность пока есть у всех заемщиков, но в скором времени «анонимность» смогут сохранить только очень крупные заемщики, которые берут в кредит суммы от 1 миллиона рублей. Откуда такая дискриминация и чем собственно отличается человек, который берет 1 миллион от человека, который хочет получить 20 тысяч рублей? Разницы, по большому счету, никакой. Просто считается, что такие крупные суммы в долг берут индивидуальные предприниматели, которым предоставлено право добровольно сообщать информацию о своем финансовом состоянии. У физических же лиц возможности отказаться не будет.

Банки нововведение встретили положительно, ведь для них это означает более широкие возможности по идентификации и оценке заемщика, тем те, которыми они располагают сейчас. Если раньше некоторые заемщики могли долгое время обходиться без кредитной истории при этом, беря кредиты и, возможно, не возвращая их, то теперь это будет исключено. Не испортить свою кредитную историю не получится никак. Данное предложение исходит от Центрального банка, представители которого сильно обеспокоены стремительным ростом необеспеченного потребительского кредитования. По состоянию на начало ноября 2015 года объем таких ссуд составил около 4,3 триллиона рублей. Всего же, по данным ЦБ, на эту дату гражданам выдано 7,4 триллиона рублей. По прогнозам Банка России, бум потребительского кредитования продлится еще два года.

Потребительские кредиты легко получить, их выдают очень быстро, практически никак не проверяя заемщиков. Соответственно данные займы считаются рискованными. Центральный банк опасается, что превысив определенную критическую массу невозратов, данные займы вызовут новую волну экономического кризиса. Проблема непрозрачности физических лиц очень сильно беспокоит руководство Центрального банка. Фактически кредитные организации зачастую не знают, кого кредитуют. Более того, если заемщик не соглашается на передачу его данных в Бюро кредитных историй, банк все равно соглашается выдать заем, особенно если речь идет о потребительском кредитовании.

Нередки ситуации, когда заемщик, получивший свой первый кредит, не может его погасить. Что бы вернуть первый кредит, он берет еще один заем, после чего, чтобы вернуть предыдущий, он берет следующий и так далее. В результате у заемщика появляется слишком много кредитов, а общая сумма его долга оказывается внушительной. Если бы заемщик передавал свои данные в БКИ, ему бы отказали уже после второго займа. Если бы передача данных была обязательной, эту проблему удалось бы решить. Впрочем, большинство заемщиков и так соглашаются на передачу данных в БКИ, ведь какие-то серьёзные кредиты, вроде ипотеки или автокредита, без этого получить невозможно.