Штрафы и пени. Или сколько стоит просрочить выплату по кредиту.

Пени – это звучит противно. Даже не знающий значения этого слова человек безошибочно определит, что это что-то плохое. Хорошее дело, словом пени не назовут. Это факт. Тоже самое касается и штрафов. Все это вещи крайне неприятные. Но если вы приняли серьезное и осмысленное решение и уже собрались идти в банк, чтобы взять кредит, нужно понимать – пени за просроченные ежемесячные выплаты не страшилка на ночь, а вполне реальный финансовый инструмент воздействия банка на заемщика.

Другими словами, прежде чем взять кредит, нужно иметь представление, что будет, если вы не сможете вовремя внести ежемесячный платеж или, что еще хуже, нарушите одно из условий договора. Собственно об этом и хотелось рассказать в данной статье. Допустим, вы уже точно решили взять кредит, пришли в банк, сами собрали все необходимые документы или обратились за помощью, обговорили все основные условия своего кредита, и получили долгожданные деньги на покупку холодильника, автомобиля или даже квартиры. Что делать дальше? Дальше нужно внимательно прочитать свой банковский договор.

Ведь одно дело обговорить все правила, по которым банк выдаст вам кредит и позволит погасить, совсем другое дело разобраться со всеми исключениями из правил и выяснить ситуации, когда эти правила работать не будут. Если вы сами нарушите банковский договор, то к вам будут применены санкции, а на этом в банке, при обсуждении условий, как правило, внимание не заостряют. А заемщики иногда и не догадываются, что вносить платеж по кредиту надо строго в срок, а никак не позднее. Что за просрочку начисляются пени, которые имеют тенденцию к каждодневному увеличению в геометрической прогрессии. Кроме того, если дело касается образовательного кредита, в некоторых случаях просрочка по ежемесячному платежу может привести к приостановлению кредитования. То есть студента, обучающегося в кредит, могут просто отчислить за неуплату.

Каждый человек хозяин своего времени, поэтому банки, никогда не напоминают заранее о приближающемся дне, когда нужно делать ежемесячный взнос, зато они напоминают о том, что вы этот день пропустили. И делает это банк не только посредством телефонного звонка. Для начала вам буду начислены пени. В среднем пени начисляются в следующем размере: от 0,1% до 1% от суммы просроченного платежа. Причем пени начисляются за каждый день. Еще надо понимать, что пени добавляются в сумму долга и в следующий день пени уже будет начислены от новой суммы. Таким образом, размеры пени постоянно будут увеличиваться.

Вспомним арифметику. Допустим, вы получили кредит, сумма вашего ежемесячного платежа составляет 10 тысяч рублей. За первый день просрочки вам начислят пени в размере от 10 до 100 рублей. Вы не оплатите кредит и на следующий день. В таком случае вам опять начислят пени, но процент будут брать уже не от суммы в 10 тысяч рублей, а от суммы в 10 тысяч 10 (или 100) рублей. И так далее, и так далее. Вплоть до тех пор, пока вы не внесете ежемесячный платеж. Само собой, вместе с пени, которые успели накопиться.

Очевидно, что размеры пени довольно гуманны. Можно позволять себе небольшие просрочки на день или два, в этом нет ничего страшного, хоть эти данные и попадают потом в кредитную историю. Как признаются сами банкиры, пени это не инструмент наказания должника, а, напротив, мотивационная программа, правда, не через поощрения, а через наказания. Направлена она на то, что бы подстегнуть заемщика выплачивать кредит по графику.

Совсем другое дело штрафы. Данный финансовый инструмент банков имеет лишь одну функцию – карательную. Штрафы накладываются один раз. Размер штрафа может составлять сумму от 100 рублей до 3 тысяч. Хотя это лишь усредненные значения. Они могут меняться очень сильно. Точные размеры своих штрафов можно узнать в своем банковском договоре. Так что если вы все же решили взять кредит, помните, что выполнение всех условий договора теперь ваша обязанность, за нарушение которой придется платить. Причем в буквальном смысле. В некоторых случаях вместо фиксированной суммы штрафа используют процент от оставшейся суммы, которую заемщик должен выплатить банку.

С другой стороны даже, несмотря на банковский договор (а его как раз стоит посмотреть), суммы штрафов не должны превышать разумных пределов. Если вам начисляют штраф несоразмерный вашей вине перед банком или сумме, который вы взяли в банке, можно обратиться в суд. Скорее всего, инстанция примет вашу сторону и размер штрафа сократят. Но для этого желательно иметь уважительную причину, по которой вам пришлось нарушить договор. К тому же надо понимать, что размеры «разумного» у всех разные.

Что касается пени, то тут дела обстоят похожим образом. Хотя и не точно также. Как уже было сказано выше, пени это не инструмент наказания. Так что если у вас действительно нет возможности заплатить вовремя, правильнее всего будет обратиться в банк и попросить отсрочки. Если вы сделаете это своевременно, банк может пойти вам на встречу. Однако если вы не обратились в банк в свое время, то на что-то надеяться будет сложно.