Российские заемщики и мировые тенденции потребительского кредитования – привычка быть не как все.

Российский рынок потребительских кредитов развивается по тем же законам, по каким развивается потребительское кредитование в остальных странах. Конечно, своя специфика у нас есть, но в целом сходства больше, чем различий. Отчасти настроение российских заемщиков соответствуют общемировым тенденциям, однако в чем-то мы отличаемся от всего мира. В этом нет ничего удивительного, ведь, во-первых, многие в России верят, что у нас совершенно особый путь и что отличаться мы должны во всем, и, во-вторых, на то есть объективные причины. Мы не Европа, не Азия и уж точно не Америка. Советское прошлое и российское настоящее накладывают свой отпечаток. Потребительское кредитование в стране развивается очень быстро, но финансовая грамотность населения при этом очень низкая.

Займы стоят дорого, ипотека доступна только очень состоятельным гражданам, которые при этом не могут позволить себе купить квартиру, не прибегая к услугам банка. Со средним доходом заем получить можно, но выплачивать его так, чтобы оставалось на достойную жизнь будет непросто. Банки не снижают ставки потому, что в России в целом вести бизнес очень рискованно, несмотря на нашу вечную стабильность, никто не берется предсказать, что будет с нами через 10 лет, ведь у нас все очень сильно зависит от цен на нефть. Эту зависимость наша экономика преодолеть никак не может. К тому же у банков нет нужды привлекать ипотечных заемщиков выгодными ставками, ведь спрос на дорогостоящие потребительские займы, в том числе на особенно выгодное банкам и дорогое POS-кредитование, постоянно растет.

Заграницей финансовая грамотность населения выше, да и предложения банков отличаются от наших. Так же благосостояние жителей Европы гораздо выше, чем граждан России. Прибавьте к этому особенность менталитета, когда зачастую на последние деньги россияне покупают совершенно ненужные вещи, руководствуясь абсолютно неважными мотивами. Согласно исследованию компания Euromonitor International в области потребительского рынка, которая составила свой прогноз относительно того, как мировой финансовый кризис отразится на потребительских, в частности финансовых, предпочтениях на ближайшие пять лет, во всем мире в ближайшие пять лет граждане по всему миру будут активно пользоваться дебетовыми картами и обслуживать старые долги, а новые кредиты будут брать в основном на образование или перебиваться «до зарплаты» в небанковских кредитных организациях. У нас все будет немного иначе.

В развитых странах потребители уже перестали оформлять новые займы, переключившись на обслуживание уже имеющихся. В России же в полной мере потребности в займах не удовлетворены. Россияне будут продолжать набирать все новые и новые долги, оформляя кредиты на абсолютно разные цели, начиная от стоматологии в кредит и заканчивая ипотечными займами. Как сообщили представители Центрального банка, в России в период с 1 декабря 2014 года по 1 декабря 2015 года объем кредитов физлицам вырос более чем на 41%. Причем столь высокие темпы роста, как ожидается, сохранятся и в 2016 году. Как считают многие аналитики, в России закредитованность граждан еще не достигла критической отметки. Поэтому нам есть куда расти и потребители все также охотно будут оформлять займы. Но вечно это продолжаться не может. Эксперты предсказывают замедление темпов роста на займы в среднесрочной перспективе.

Однако отличия российского рынка займов от рынка развитых стран этим не ограничивается. Помимо «количественных показателей», мы отличаемся и по структуре спроса. Если в развитых странах растет залоговое потребительское кредитование, это такие займы как ипотека и автокредитование, то в России особой популярностью пользуются беззалоговые кредиты. То есть на Западе выбирают выгодные займы на большую сумму и длительный срок, которые легко выплачивать. Российские заемщики предпочитают дорогие займы с большой процентной ставкой, маленьким сроком и небольшой суммой займа. В какой – то мере это связанно с низкой финансовой грамотностью россиян. Ведь мы еще не привыкли к потребительскому кредитованию и не умеем выбирать, планировать, рассчитывать свои доходы и расходы. На Западе же к займам уже давно привыкли, там умеют считать деньги и выбирать из множества вариантов. Кроме того, заемщики на Западе гораздо более дисциплинированные, они исправно выплачивают кредиты, не допуская просрочек.

Задолженность заемщиков по «карточным» кредитам у среднемировых потребителей за 2007—2015 годы увеличилась всего на 1% и достигла отметки в $953. Эта цифра могла быть еще меньше, но рост популярности образовательных кредитов, где средняя задолженность выросла с $578 до $955, испортил общую картину. В России госпрограмма «Образовательный кредит» существует с 2010 года. За это время в рамках проекта выдано более 1 тысячи займов, что совсем немного. При этом предпосылок для резкого роста здесь нет никаких. С чем это связанно также понятно. У нас хорошее образование – это не гарантия высоких доходов и достойной жизни. Поэтому брать кредит на такую цель в России, к сожалению, слишком рискованно – можно получить диплом вместе с долгом, который не сможешь отдать. На Западе же хороший диплом – это хорошая работа и высокая зарплата, нужно только учиться и не лениться.

Что касается дебетовых карт, то тут мы впереди всего мира. Если в развитых странах всегда предпочитали кредитные карты, которых практически у каждого держатели было по несколько штук, то у нас особой популярностью пользовались дебетовые карты. В Первую очередь потому, что большинство компаний и учебных заведений подобным образом начисляют зарплаты и стипендии. На Западе же на дебетовые карты обратили внимание только после экономического кризиса. Дело тут в том, что с дебетовой картой проще контролировать свои расходы, к тому же у вас возникает намного меньше соблазнов. Согласно исследованию Euromonitor International, число дебетовых карт выросло за предыдущие пять лет на 69%, до 6,1 миллиарда, а кредитных — всего лишь на 13%, до 2,1 миллиарда.

В чем мы полностью соответствуем общемировым трендам, так это в небанковском кредитовании. Микрофинансовые организации набирают популярность везде. Правда, на Западе такие займы будут дешевле.