Привычка платить или как заемщики выплачивают кредиты.

Кредит – это такая вещь, о которой невозможно забыть, потому что если ты о ней забудешь, то тебе обязательно напомнят. Кроме того, такая забывчивость будет стоить денег. Ведь любая просрочка будет означать штраф, за которым последует еще один и еще, на сумму долга будут начисляться пени, и забывчивый заемщик будет должен все больше и больше. Конечно, причина просрочки далеко не всегда связанная с плохой памятью. Зачастую, если человек не платит по кредиту, то делает он это только потому, что не имеет для этого денег. К сожалению, нередко бывает так, что когда человек берет кредит, то попросту не рассчитывает свои силы. Размер первоначального взноса кажется ему адекватным и не очень большим, а именно таким, какой можно без особых проблем выплачивать.

Однако на деле получается так, что после первых же выплат оказывается, что тратить теперь на другие нужды должнику придется меньше, ведь у него теперь есть определенные обязательства перед банком, которые необходимо выполнять. Для многих это может стать проблемой. Ведь большинство россиян не привыкло копить, мы тратим все деньги, которые зарабатываем, счастливчиков, которые не успевают потратить всю зарплату до тех пор, пока не дадут новую, кредиты либо не берут вообще, либо берут, но особых проблем с выплатой не испытывают. Хотя и тут бывают исключения, все зависит от того, сколько лишних денег остается и каков размер ежемесячного платежа. Если же у вас лишних денег вроде бы не остается, но вам кажется, что вы знаете, на чем можно сэкономить, чтобы выплачивать кредит, в первое время не исключены проблемы. Дело в том, что на такую «перестройку» понадобиться время.

Ведь вам не сразу удастся рассчитать все так, чтобы хватало абсолютно на все и оставалось на выплату кредита. Вести личные финансы не сложно, но этому тоже нужно учиться, причем процесс этот не всегда проходит быстро, может быть и так, что первое время у вас это получаться не будет. В таком случае совет может быть тут один – прежде чем оформлять заем, убедитесь, что точно сможете его выплачивать, надеяться «н авось» не стоит, ведь в таком случае в дело могут вмешаться такие обстоятельства, как штрафы и пени, которые еще больше увеличат сумму долга и усложнят задачу выплаты. К кредиту нужно подходить с умом. Однако предугадать все невозможно. Даже если у вас будет достаточно денег и на жизнь и на обслуживание долгов, это не значит, что так будет всегда. К сожалению, людей увольняют с работы, ликвидируются целые предприятия, сокращаются отделы и некогда преуспевающие и прилично зарабатывающие сотрудники оказываются безработными. При этом никто не может вам гарантировать, что достойную работу вам удастся быстро найти. Напротив, поиск подходящего места может затянуться. А если у вас есть кредит, то долго ждать вы не сможете.

Банк может дать отсрочку, но делает он это только в крайних случаях. Причем об отсрочке желательно начинать просить до того, как возникнет просрочка, тогда еще будет шанс, что кредитная организация пойдет вам навстречу. Если же вы не успели и уже оказались должны банку больше положенного, вряд ли с вами будут разговаривать на предмет предоставления отсрочки. В зависимости от политики и честности банка эффект может быть обратным – долг потребуют вернуть немедленно! Что делать в такой ситуации? Ну, во-первых, нужно было постараться до такого не доводить. Каждый должен иметь накопления на такой случай. Считается, что в идеале у вас должна быть сумма, равная примерно полугодовому заработку. Это позволит вам избежать многих трудностей, связанных не только с кредитом, но и вообще. Что касается, требований банк досрочно погасить кредит, то можете особо не волноваться. Они абсолютно незаконны и ничем не обоснованы, скорее всего, если вы пригрозите, что обратитесь в суд, банк перестанет требовать с вас деньги раньше срока. Если же нет, суд примет вашу сторону.

Также возможен вариант, при котором заемщик оформляет слишком много займов. Например, он может выплачивать одновременно три кредита, но он оформляет четвертый и в результате проблемы начинаются со всеми. Денег перестает хватать, возникают, просрочки, появляются штрафы и так далее. В такой ситуации нужно было, во-первых, не брать лишних долгов. Но если уже все сделано, нужно попытаться рефинансировать долг, превратив его из четырех в один, но на условиях, которые будут вам приемлемы. Рефинансировать кредит можно как в вашем банке, клиентом которого вы уже являетесь, так и в любом другом, чьи условия вам подойдут лучше всего.

Конечно, проблемы с выплатой долга, когда у вас нет денег – это одно, но задержки, которые возникают у заемщиков, которые финансовых трудностей не испытывают, это совсем другое. А бывает и такое. Как уже было сказано выше, к кредиту, а точнее к взятым на себя обязательствам, нужно привыкнуть, и получается это не сразу и не у всех. Так максимальная вероятность возникновения просрочки по кредитам в России приходится на второй-третий месяцы. Об этом говорят данные Национального бюро кредитных историй, специалисты которого учли данные 747 банков и 753 микрофинансовых организаций по просроченным задолженностям сроком 30-60 дней. Оказалось, что для самых популярных в России займов - потребительских кредитов, чаще всего просрочка возникает на второй месяц, а максимальная вероятность неплатежа - 1,5% на сто кредитов. То есть из ста человек около двух на второй месяц выплаты займа забудут внести платеж. Почему не в первый? Потому что первого платежа ждут и к нему готовятся, сделав его, кажется, что свой долг ты выполнил.

Аналогичный срок возникновения просрочки наблюдается для ипотечных займов и автокредитов. Однако риски здесь будут меньше, всего 0,41 и 0,1 процента на сто кредитов соответственно. Здесь все, в общем-то, тоже понятно, низкий процент просрочек в сравнении с потребительскими займами связан с большей суммой и, соответственно, большей ответственностью. А вот для кредиток показатель будет выше: вероятность непогашения долга по кредитным картам максимальна в третий месяц с риском 1,65% на сто карт. Это может быть связано с трудностями при подсчете льготного периода кредитования, алгоритм которого загадка, кажется, даже для самих работников банка. В то же время кредитные карты в принципе действуют на заемщиков расслабляюще.