Ломбардам пришлось отдать клиентов.

Занимать в России любят, но не умеют. Россияне привыкли занимать деньги у родственников, друзей и даже у коллег по работе. Если первые не дают, вторых нет, а третьим до сих пор не отдал долг с прошлого раза, приходится искать другие источники финансирования. Обращаться в банк за кредитом россияне уже научились, но еще не привыкли. Мы берем дорогостоящие потребительские кредиты, которые можно быстро и очень просто оформить. Правда, ставки по таким займам будут слишком велики. Отдавать потом такой кредит будет просто, но только лишь потому, что сумма подобного займа будет небольшой. Зато переплата получится внушительной. С теми ставками, которые запрашивают банки, предлагающие услуги POS-кредитования, смысл любой покупки, даже с самой большой скидкой, теряется полностью.

Конечно, из этого правила есть исключения, но найти выгодное предложение именно по кредиту в торговой точке непросто, к тому же придется искать, что ликвидирует главные достоинства данного займа – простоту и скорость оформления. Легче обратиться за кредитом в банк. Ставки здесь будут значительно ниже, кредит можно оформить достаточно оперативно, при этом документов потребуется не намного больше. Кроме паспорта могут запросить разве что справку с работы и данные о доходах. Решение также принимается быстро, но не сразу – придется подождать. В принципе, кредит в банке – это идеальный вариант, других искать не обязательно. Но не всегда удается получить в банке заем – у некоторых заемщиков плохая кредитная история, а некоторых банки внесли в черный список и получить заем им теперь невозможно. Кроме того, иногда деньги нужны срочно и на короткий срок – а брать в банке деньги «до завтра» или «до конца недели» как-то глупо. В такой ситуации получить заем будет и удобнее и лучше в обычном и давно знакомом ломбарде.

Это не новая кредитная организация, многим знакомая с детства по характерным вывескам и сомнительным личностях, заходящим и выходящим в двери подвала. В общем, вряд ли ломбарды у кого-то ассоциируются с чем-то хорошим, скорее наоборот. Впрочем, в настоящее время ломбарды сильно изменились, не все конечно, но, тем не менее. Условия по займам здесь остались без изменений – нужен залог, а ставки очень высоки. Деньги вам дают сразу же, проблем с этим возникнуть не должно, в отличие от банка. В настоящее время, когда Центральный банк активно взялся за наведение порядка на рынке необеспеченных потребительских кредитов, заставляя банки разумнее вести бизнес, сократив количество подобных кредитов, ломбарды должны были бы процветать. Ведь в банк получить подобный заем стало еще сложнее – теперь требования к заемщику стали строже, ставки выросли, ждать решения о выдаче кредита придется дольше. В общем, все недостатки увеличились, а достоинства в виде более выгодных условий, стали не такими уж привлекательными.

Казалось бы, для ломбардов настала золотая пора, теперь у них не останется никаких конкурентов и все клиенты, которым деньги нужны срочно, на короткий срок, причем речь идет о небольших суммах, теперь неизбежно придут к ним. На самом же деле сейчас ломбарды не наблюдают небывалого наплыва клиентов, напротив, они удивляются тому, что клиентов стало меньше. Ведь у ломбардов сейчас появились очень сильные конкуренты в лице микрофинансовых организаций, которые имеют ряд определяющих преимуществ. Например, в микрофинансовых организациях не нужен залог, деньги можно получить, просто показав менеджеру, занимающемуся оформлением документов, свой паспорт. В ломбарде же понадобиться залог. Что касается ставок, то в микрофинансовых организациях они будут выше, чем в ломбардах. Объясняется это просто – в ломбарде берут залог, что уменьшает риски, а в микрофинансовых организациях никакого залога нет, риски выше, компенсировать их приходится высокими ставками.

Впрочем, когда речь касается подобных займов, то ставка здесь не так важна, а вот отсутствие залога, напротив, серьезное преимущество. И микрофинансовые организации пользуются им сполна. Только за последние 1,5 года они забрали у ломбардов 20%-30% клиентов. Ломбарды не могли не отреагировать на это. Условия по выдаче займов здесь в последнее время стали значительно более выгодными. Для того чтобы на равных конкурировать с МФО приходится придумывать что-то новое, улучшая свое предложение. Причем делать это нужно оперативно, а то есть вероятность, что в скором времени ломбарды вообще станут никому не нужны. О том, какие шаги уже сделаны в данном направлении, говорится в обзоре небанковских финансовых посредников, опубликованном Центральным банком: «В январе-октябре некоторые из ломбардов для привлечения клиентов расширили сроки и увеличили максимальные суммы кредитов,— говорится в обзоре.— Почти 90% ломбардов предлагали льготные условия для постоянных клиентов и льготных категорий граждан».

К тому же есть определенные тенденции к снижению минимальной границы процентных ставок, примерно до уровня 3%-4% в сегменте кредитования под залог изделий из золота и серебра. При этом, согласно обзору изменений условий банковского кредитования в третьем квартале, доля банков, которые ужесточали условия кредитования, впервые с третьего квартала 2009 года превысила долю банков, которые смягчали их, то есть доступность кредитов для населения уменьшилась. В этот период 38% крупнейших банков, на долю которых приходится 85% кредитного рынка, повысили ставки по потребительским кредитам. Получается, что займы в ломбардах становятся доступнее, а банковские кредиты, напротив, дорожают. В 2008 году, когда кризис особенно сильно ударил по банкам и те существенно ужесточили требования к заемщикам, ломбардам удалось существенно увеличить свою долю рынка.

В 2009 году объем розничных банковских кредитов уменьшился на 0,8%, в то время как рост кредитования в ломбардах составлял 18% за год, а объем рынка по итогам 2009 года — 34,5 миллиардов рублей. Сейчас происходят подобные процессы, однако на этот раз ломбарды не смогли настолько удачно воспользоваться благоприятной для себя ситуацией. Темпы роста рынка заметно снизились. Если раньше ежегодный прирост ломбардного бизнеса составлял 20—30%, то в 2012 году этот показатель равен уже 10—15%.