Ипотека остановись! Что ты делаешь! Или ставки опять растут.

Без ипотеки взять кредит получится мало у кого. Да и с ипотекой это получится не у всех. Ведь в России ипотечные займы дешевизной никогда не отличались. Особенно если сравнивать их с другими, более развитыми и «честными» странами. Понятно, что в Европе и США ставки будут значительно ниже – там все уже давно налажено и прекрасно работает, причем не только в банковском секторе, но и во всей жизни, практически в каждом её аспекте. В России же все пока только строится и развивается, уже третий десяток лет, все развивается и развивается, причем всегда бурными темпами, но до уровня Запада нам еще очень далеко.

Да что там до Запада, до гораздо менее развитых стран, которые, правда, владеют большими запасами нефти, нам тоже как до Луны. Все знают и до сих пор помнят бывшего лидера ливийского народа Муаммара Каддафи. Диктатором он был замечательным – иначе его бы не свергли. При нем в Ливии было много проблем, несправедливости и жестокости, однако некоторые вещи в социальной политике Каддафи подкупали даже самых остервенелых его критиков. Одна из таких вещей, помимо запрета деятельности риелторов под страхом смертной казни, была бесплатная государственная ипотека, которую могла без проблем и взяток получить молодая семья. Конечно, возможно такое стало только благодаря тому, что в Ливии есть нефть, много нефти, но, извините, в России тоже есть нефть, и не только нефть, но и газ, алмазы, сера и много чего еще.

Только бесплатной ипотеки нет. Нет даже дешевого варианта ипотеки для молодых семей. Зато у нас есть огромный стабилизационный фонд, который лежит мертвым грузом на счетах зарубежных банков и вообще никак не работает. Мы хотим привлечь иностранные инвестиции, в то время как наши деньги работают зарубежом. При этом нам говорят, что если эти деньги будут работать у нас, инфляции все погубит. Как будто правительство эти деньги просто напечатает. Впрочем, в Европе сейчас разгорается самый настоящий кризис, так что наш стабилизационный фонд и другие резервы еще пригодятся. Их можно начинать уже использовать уже сейчас, для того, чтобы продолжить победное сдерживание инфляции и роста цен. Начинать можно, но пока почему-то не начали. Ведь ставки по ипотечным кредитам в настоящее время медленно, но верно ползут вверх.

И причиной всему пусть и косвенно, но стал кризис в странах Европейского союза. Почему косвенно? Потому что главная причина не в кризисе, а в том, что выросли ставки по потребительским кредитам. Рост ставок по потребительским кредитам в конечном итоге привел к росту ставок по ипотечным займам. А банки в свою очередь стали поднимать ставки, так как у них стал наблюдаться дефицит средств. Ведь из-за кризиса в Европе занимать там под невысокий процент наши банки уже не могли, а точнее никто им уже не давал. Пришлось привлекать деньги населения, а для этого потребовалось предложить высокие ставки по депозитам, которые в свою очередь стали оказывать давление на ставки по кредитам. Ведь не могут же ставки по депозитам быть выше, чем по кредитам. Отсюда и такой результат – ипотека дорожает, пока в Европе кризис.

Помог и регулятор. Центральный банк повысил и заявил о планах повышать и в дальнейшем ставку рефинансирования. А это автоматически означает повышение стоимости займов для частных лиц. Рынок следует за своим регулятором, это неизбежно. При все при этом, учитывая в целом неблагоприятный прогноз на развитие ситуации в Европе, прогноз по ипотечному кредитованию в России позитивный. Многие эксперты сходятся во мнении, что к концу года объемы рынка ипотечных займов в России достигнут 1 триллиона рублей. Откуда такая оптимистичность? Все просто, дело в том, что излишняя жизнерадостность специалистов, скорее всего, связанна с эффектом инерции. Дело в том, что совсем недавно ипотека в России достигла исторического минимума – ставки были совсем невысокими, а сам заем оказался доступен многим из тех, кто раньше о нем даже и не думал. Более того, это волшебный момент совпал благоприятной ситуацией на рынке, при которой цены на жилье находились пусть и не на низком, но на достаточно приемлемом уровне.

Поэтому, даже несмотря на нынешний рост, как ставок, так и цен, сама ипотека какое-то время еще будет расти как бы по инерции, продолжая благоприятную тенденцию, благодаря которой совокупный ипотечный портфель за последний год вырос на впечатляющие 60%. Эта цифра сопоставима с темпами роста самого динамичного сегмента рынка – беззалогового потребительского кредитования. Не надо быть экспертом, чтобы понимать, насколько это разные вещи и насколько тяжело ипотеке тягаться в темпах роста с потребительским кредитованием. В России в период с января по август 2012 года было выдано ипотечных займов на общую сумму в 611 миллиардов рублей. В следующем году, как считают эксперты, рост продолжится.

Конечно, с учетом роста ставок и постоянного удорожания недвижимости, за которым не поспевает рост уровня зарплат большинства населения, такого впечатляющего скачка, который был в этом году, уже не предвидится, однако свои 30% прироста ипотека получит. Для сравнения в этом году темпы роста равнялись 55%, то есть были почти в два раза выше. Таким образов в 2013 году объем рынка уже должен составить 1,4-1,5 триллиона рублей. Темпы замедляются, но растет другой, гораздо более важный показатель – качество портфеля.

Заемщики в России стали гораздо более ответственными. Они грамотно рассчитывают свои доходы, занимаются планированием расходов, делают накопления и очень серьезно готовятся к оформлению ипотечного займа, стараясь получить субсидии и найти банк, который предложит лучшие условия. Кроме того, на данном рынке постоянно обостряется конкуренция, сюда приходят новые игроки, которым нужно как-то привлекать клиентов. В результате на многолетних лидеров оказывается серьезное давление со стороны новичков, которым также приходится принимать ответные меры, предлагая конкурентные решения. Если так пойдет и дальше, то временный рост ставок не станет серьезной проблемой.