Эксперт перечислил ситуации, в которых лучше не брать кредит

Финансовый эксперт, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов Российской инновационной академии Мери Валишвили в комментарии агентству «Прайм» обозначила три конкретные ситуации, при которых от кредита разумнее отказаться. По словам специалиста, в каждой из них риски способны быстро превратить выплаты из посильных в неподъемные, а финансовое положение заемщика оказывается под прямой угрозой.

Валютный кредит при доходе в рублях

Первый и, пожалуй, наиболее наглядный пример опасного заимствования связан с валютой. Даже незначительные курсовые колебания способны ощутимо увеличить размер ежемесячного платежа и общую стоимость долга. Россияне, пережившие 2014 и 2022 годы, помнят, как резкие скачки курса удваивали обязательства ипотечных заемщиков буквально за несколько недель.

Особенно уязвимы те, чей доход фиксирован в рублях и кто не располагает накоплениями, способными амортизировать валютный шок. Для таких заемщиков кредит в иностранной валюте фактически превращается в ставку на непредсказуемый рынок.

Новый заем ради погашения старого

Вторая опасная модель поведения, на которую обращает внимание Валишвили, называется перекредитованием. Привычка закрывать один долг при помощи другого формирует так называемую «долговую петлю»: общая переплата растет, срок обязательств удлиняется, а ежемесячная нагрузка на бюджет увеличивается.

Опаснее всего такая стратегия оказывается для тех, кто уже несет высокую долговую нагрузку и не имеет внятного плана по увеличению доходов. В этом случае каждое новое заимствование лишь отдаляет момент реального решения проблемы.

Азартные развлечения

Отдельно стоит упомянуть еще одну причину, по которой россияне берут заведомо невозвратные кредиты, — азартные игры. По данным НБКИ, доля просроченных потребительских займов в 2024 году выросла, и специалисты связывают часть этого прироста именно с попытками отыграться за заемные средства. Доступность онлайн-казино сегодня значительно выше, чем пять лет назад: агрегаторы бонусов систематизируют предложения десятков операторов, предлагая бездепозитные акции и фриспины, что снижает порог входа, хоть и с рядом нюансов. Легкость регистрации и обилие приветственных бонусов создают иллюзию безрискового заработка, хотя математическое преимущество всегда остается на стороне площадки. Именно поэтому кредит, взятый ради игры, попадает в ту же категорию опасных заимствований, что и перекредитование: долг растет, а источника его погашения не существует.

Микрозаймы без стабильного дохода

Третий случай касается обращения к микрофинансовым организациям при отсутствии регулярного заработка. Сочетание высоких процентных ставок и коротких сроков возврата делает такие займы особенно токсичными. При нерегулярном доходе вероятность просрочки резко возрастает, а вместе с ней стремительно дорожает и сам долг.

Почему кредит становится опасным

Валишвили выстраивает понятную логику: существуют риски, заложенные в условиях кредитного соглашения, и риски, порождаемые финансовым положением самого заемщика. Настоящие проблемы начинаются тогда, когда оба типа угроз накладываются друг на друга. Невыгодный договор в руках финансово устойчивого человека остается просто неудачной сделкой, но тот же договор при шатком бюджете способен обернуться катастрофой.

Что в договоре должно насторожить

Эксперт выделяет несколько тревожных признаков в условиях кредитного соглашения:

• ставки, заметно превышающие среднерыночные значения;
• навязанные дополнительные продукты, такие как страховки и гарантии, раздувающие итоговую стоимость;
• неясные или негибкие условия досрочного погашения.

Каждый из этих пунктов способен существенно увеличить реальные затраты заемщика и подорвать его финансовую устойчивость.

Среди ключевых «красных флагов» со стороны заемщика Валишвили называет нестабильный доход, отсутствие финансовой подушки безопасности и долговую нагрузку, превышающую разумные пределы. При сочетании нескольких факторов одновременно риск невозврата возрастает кратно.

Банки ужесточают оценку заемщиков с 1 апреля

Дополнительным фоном для этих рекомендаций стало усиление требований со стороны кредитных организаций. С 1 апреля 2025 года при оценке заявки на заем учитываются только официально подтвержденные доходы. Это означает, что заемщикам придется гораздо внимательнее подходить к расчету собственных возможностей.

Как Валишвили предлагает действовать перед оформлением

Эксперт рекомендует заранее взвесить все плюсы и минусы заимствования, сравнить предложения нескольких банков, проверить итоговую стоимость кредита с учетом дополнительных услуг и рассмотреть альтернативные способы решения финансовой задачи. Иногда накопление, рассрочка от продавца или пересмотр приоритетов оказываются разумнее, чем подпись под кредитным договором.

Практическая рамка перед подписью в договоре

Ключевая мысль Валишвили сводится к простому, но часто игнорируемому принципу: способность обслуживать долг стоит оценивать не только в текущих условиях, но и при возможном падении дохода или ухудшении экономической конъюнктуры. Бюджет должен выдерживать платежи без просрочек даже в неблагоприятном сценарии.