Кредитная история без кредита. Или откуда берутся проблемы.

Кредитная история ведется на каждого без исключения заемщика. Стоит вам однажды взять в банке кредит, как запись об этом появится в вашем «досье» более того, каждый раз, когда вы будете вносить платежи, записи будут появляться снова. Здесь будет указанно, как вы платите или не платите, задерживаете или не задерживаете выплаты, погасили кредит или до сих пор должны. В общем, кредитная история содержит всеобъемлющую информацию о том, как заемщик выплачивает свой кредит. Для банков это очень важно. Ведь когда они выдают займы, они фактически дают деньги незнакомому человеку. Паспорт и прописка не скажут о вас, как о человеке равным счетом ничего. Справка о доходах можно подделать, к тому же до сих пор многие получают зарплаты неофициально.

Поручителей могут привести далеко не все клиенты, и если это было бы обязательным требованием банка, объемы кредитования вряд ли росли так быстро, они бы вообще вряд ли росли. Залог примерно по тем же причинам также можно потребовать не всегда. К тому же в банках прекрасно понимают, что залог – это вещь специфическая. Некоторые оставляют в залог партию гробов или рой пчел, вещи, безусловно, ценные, но реализовать их быстро и выгодно вряд ли будет возможно. Поэтому кредитная история для принятия решения о выдаче кредита в банке является вещью определяющей. Если у вас хорошая кредитная история, получить деньги будет гораздо легче. Если же с кредитной историей есть проблемы, то денег вам, скорее всего не дадут, во всяком случае, на выгодных условиях. А на невыгодных брать не хочется.

К тому же может быть и так, что у вас вообще нет кредитной истории – просто вы еще не брали в долг, но вдруг собрались. В таком случае банки будут относиться к вам настороженно. Не с подозрением, сразу же ожидая от вас какого-то подвоха, но с особым вниманием, понимая. Что как заемщик, вы себя еще никак не проявили и, следовательно, роль других критериев оценки возрастет многократно. Конечно, нам пока это сложно понять, ведь кредитование в России развито не так сильно, как на Западе, где в долг брать не зазорно, если, конечно, ты потом все возвращаешь. Там часто берут кредиты, поэтому кредитная история там очень важна. Но все идет к тому, что в России скоро будет нечто похожее. Потребительское кредитование растет стремительно.

То есть о качестве своей кредитной истории нужно начинать волноваться уже сейчас, ведь в будущем это может значить очень много. В общем-то, сделать свою кредитную историю качественной, а себя привлекательным для банков не сложно. Для этого просто нужно быть дисциплинированным заемщиком и стараться всегда вовремя выплачивать свои долги, не создавая проблем ни себе, ни другим. Но, к сожалению, этого не всегда бывает достаточно. Только представьте себе, сколько информации постоянно обрабатывают в Бюро кредитных историй. Очевидно, что как бы хорошо не была налажена работа системы, ошибки просто неизбежны.

Так что если вдруг банки постоянно будут отказывать вам в выдаче кредита, не объясняя причин, хотя по всем показателям – уровню образования, доходам, имуществу и так далее, вы вполне могли рассчитывать на положительное решение, запросите свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно и через Интернет. Это очень удобно, только вот сделать это можно бесплатно всего лишь один раз в году. Кроме того, ваша кредитная история может храниться в разных Бюро и тут ошибку надо искать везде. После того, как ошибка будет обнаружена, необходимо написать в БКИ заявление с сообщением об ошибке. В заявлении должна содержаться просьба в самом скором времени все исправить. Правда к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие, что в кредитной истории ошибка и что там должно быть на самом деле.

Например, ошибка может пробраться в кредитную историю, если вы погасили кредит, а банк не отправил в БКИ, информацию об этом. В результате в вашей кредитной истории появится информация о просрочке, а то и о невозврате долга. Если вы попытаетесь после этого оформить кредит, у вас, скорее всего ничего не получится. Чтобы ошибку исправили, нужно чтобы банк выдал вам соответствующую справку, что долг вы погасили очень давно. Помимо таких ошибок возможны и другие варианты.

Впрочем, испортить свою историю можно и иначе, даже если ошибок никто не допустит, а кредит вы предыдущие займы вы выплатите в срок и без проблем. Речь в данном случае идет о том, что банки обращают внимание на количество отказов в выдаче займа. Например, вы хотите получить кредит, приходите в банк и вам там отказывают, вы идете в другой, в третий и четвертый, но история везде повторяется. Отказывают вам по объективной причине, например, в силу недостаточного уровня доходов. Через несколько лет вы становитесь директором крупной фирмы, доходы ваши высоки, вы опять обращаетесь в банк за кредитом на покупку дорого внедорожника и снова получаете отказ. Дело в том, что банк вполне может смутить, что коллеги до этого отказывали вам три раза подряд. Причем разбираться в причинах никто не будет.

Возможен и такой вариант, что вы сразу подадите заявку в несколько банков, в одном ее одобрят, а остальные откажут. Получиться, сразу несколько отказов за один раз, которые идут подряд. Не то чтобы из-за этого вы никогда больше не сможете взять кредит, конечно, нет, просто данный факт снизит ваши шансы.

Другая проблема, которая может подстерегать заемщика и его кредитную историю, кроется в его мобильном телефоне. Долги по счетам за мобильную связь – это такие же долги. Иногда, когда ваш долг кажется вам слишком большим, вы просто меняете сим-карту и отказываетесь платить, даже после того, как вам присылают уведомление. В таком случае оператор передает данные в Бюро кредитных историй. Многие операторы уже имеют соответствующие договоренности с БКИ. Так что неоплаченные счета за мобильный телефон могут в итоге вылиться в отказ в выдаче ипотечного займа или крупного бизнес-кредита.

Вывод отсюда можно сделать только один – мы все теперь на виду, ничего утаить невозможно, и все наши ошибки, даже незначительные, станут известны, нужно только отправить запрос в БКИ. Так что к своим долгам будьте очень внимательны.