Кредит и выбор профессии. Кому дают в долг охотнее.

Когда в экономике все в полном порядке, получить кредит можно очень легко. При условии, конечно, что у вас также все в порядке, дела идут, а проблем очень мало или их вообще нет. Однако подъемы в экономике сменяются спадами и подъемами, между которыми успевают вклиниться застойные времена. Задача любого правительства максимально продлить период подъема, сократив при этом спад, стараясь избегать длительных застоев. Но, как бы они не старались, кризис неизбежен. Будет ли он сильным или слабым зависит от множества причин, в том числе и от усилий властей.

Говорить, что в России подъем могут только самые смелые оптимисты, а о том, что спад у нас до сих пор продолжается, скажут разве что только самые убежденные оптимисты. Получается, что сейчас в России застой, совмещённый с вялотекущим спадом и попеременно возникающими локальными успехами. Это называется у нас стабильностью и небольшую часть наших граждан такая стабильность, безусловно, радует. Однако стабильность даже в нынешней России не может быть вечно. Это очень наглядно показал кризис 2008 года, когда перманентно высокий уровень реальной безработицы стал еще выше, а доходы россиян упали, даже номинальные, не говоря уже о реальных. Само собой в такой ситуации «затянуть пояса» пришлось не только обычным гражданам, но и многим предпринимателям, некоторые из которых были вынуждены вообще завязать с предпринимательской деятельностью.

Почувствовали кризис и в банках. Самые стойкие и надежные смогли его пережить, а самые слабые попросту лопнули. Сильным банкам, чтобы не превратиться в слабых и не сойти с дистанции пришлось пойти на ряд мер, которые в первую очередь отразились на заемщиках. Главная из этих мер – это удорожание займов, особенно потребительских, и ограничение выдачи кредитов, особенно на большие суммы. Сделано это было банками для того чтобы оградить себя от возможных потерь. Ведь люди в кризис попадают под сокращения, «добровольно» уходят в неоплачиваемый отпуск, меньше работают и меньше зарабатывают, не потому что ленятся, а потому, что просто нет работы.

Но риск увольнения есть всегда. В кризис же он не только усиливается, здесь накладывается и еще одна проблема – трудности с поиском работы. Востребованный специалист с высоким уровнем квалификации найдет подходящую работу всегда. Более того, он даже сможет выбирать из нескольких вариантов. Но если отбросить этих «лучших из лучших», у которых проблем с деньгами, кажется, не должно быть вообще, и взглянуть на обычных среднестатистических работников, то окажется, что, будучи уволенным в кризис, найти новое место работы для него станет огромной проблемой. Когда все компании только и делают, что сокращают штат, спрос на кадры падает. Если уволенный сотрудник будет еще и обременен кредитом, то шансов вернуть долг у него будет очень мало.

Банки это понимают, поэтому при принятии решения по заявке всегда обращают внимание не только на графу доходы, но и на такие данные, как опыт работы, образование и должность. Как правило, получить заем будет легче человеку с высшим образованием. Ведь считается, что такие люди обладают более высокой квалификацией и, следовательно, шансов найти работу у них больше. В то же время тенденция такова, что ценность диплома постепенно девальвируется. Россиян с высшим образованием все больше и больше, причем наличие диплома еще не означает высокой квалификации. Поэтому помимо собственно образования большую роль играет компетентность и уровень профессионализма. «Вычислить» это можно благодаря стажу работы и должности. Человек с большим стажем и высокой должностью очевидно гораздо более компетентен, чем человек, который только начинает карьерный путь и никаких высот пока не добился. В то же время, большой стаж работы при низкой должности может означать, что человек достиг своего потолка и на рынке труда он вряд ли будет сильно востребован.

Возможна и другая ситуация, когда человек с совсем небольшим стажем, возможно даже «вчерашний» студент, занимает высокую должность в крупной компании. В таком случае, либо ваш заемщик обманщик, либо гений. И в том и в другом случае в кредите, скорее всего, откажут. К тому же есть вариант, что высокую должность молодому специалисту помогли занять связи, но в таком случае он вряд ли бы обратился за кредитом. Если с образованием и квалификацией все понятно – чем больше и того и другого, тем более желанным заемщиком вы становитесь. Но как быть с конкретными профессиями? У кого больше шансов получить кредит – у высококвалифицированного инженера или у не менее профессионального повара?

Различия тут действительно есть, и связанны они в первую очередь со спецификой деятельности. Например, государственным служащим банки выдают кредиты охотнее. Ведь по закону чиновников в принципе даже нельзя уволить, можно лишь перевести на другую должность. А это означает, что даже в самый страшный кризис такой заемщик без работы не останется. Вообще же государственная служба – это самая стабильная работа, кадровые перестановки случают редко, заработную плату периодически увеличивают, так что именно госслужащие самые желанные работники.

На втором месте идут работники крупных иностранных или отечественных корпораций. Например, служащим Газпрома или Лукойла получить кредит будет так же просто, как и работникам Apple или Microsoft. В то же время, если вы отличный профессионал, но работаете в небольшой и никому не известной компании, получить заем будет сложнее. Впрочем, вы можете быть отличным специалистом и работать на государство, но с кредитом у вас все равно возникнут проблемы. Речь в данном случае идет о работниках МЧС, полицейских и пожарных. Дело в том, что данная работа связанна с высоким риском для жизни и здоровья. Такому заемщику, скорее всего, предложат дополнительно оформить страховку. То же самое касается и промышленных альпинистов и профессиональных гонщиков и других профессиональных экстремалов.

Дизайнеры, копирайтеры, не имеющие постоянной работы и, следовательно, стабильного заработка для банка также не лучший вариант. Пусть они и могут зарабатывать много, но для кредитной организации важно не сколько, важно, чтобы регулярно.